Tại sao 50% vẫn nghèo và làm thế nào một giờ mỗi ngày có thể thay đổi mọi thứ

Dù sống trong một kỷ nguyên tạo ra của cải chưa từng có, thực tế tài chính của người dân trung bình vẫn còn nhiều bất ổn. Theo David Bach, tác giả bán chạy 10 lần trên The New York Times và chuyên gia tài chính, bảy trên mười người hiện đang sống paycheck to paycheck, và một nửa người Mỹ không thể truy cập vào 1.000 đô la trong trường hợp khẩn cấp. Trong một lần xuất hiện gần đây trên The Diary Of A CEO, Bach đã trình bày lý do tại sao nhiều người vẫn còn trì trệ về tài chính, và đề xuất chiến lược “một giờ mỗi ngày” để xây dựng sự giàu có tự động.

Video đề xuất

Bach, người đã dành ba thập kỷ trong ngành dịch vụ tài chính, lập luận rằng lý do chính khiến người ta vẫn nghèo không nhất thiết là thiếu thu nhập, mà là thiếu một kế hoạch. Ông mô tả ngày làm việc trung bình của người lao động như một quá trình tiêu hao có hệ thống nguồn lực: những giờ làm từ 9:00 sáng đến 12:00 trưa trả thuế cho chính phủ, và từ 12:00 trưa đến 3:00 chiều chi cho nhà ở và thực phẩm. Do đó, phần lớn người dân dành phần còn lại của thu nhập cho các chi phí sinh hoạt, không còn gì để dành cho tương lai.

Giải pháp, theo Bach, nằm trong khái niệm ông gọi là “trả tiền cho chính mình trước tiên.” Ông khuyên rằng, bất kể mức thu nhập, giờ đầu tiên trong ngày làm việc của người lao động—khoảng 12,5% tổng lương gross của họ—phải được giữ lại cho tương lai tài chính của chính họ. Bach nói rằng ông dựa trên dữ liệu mới nhất của Fidelity về các triệu phú 401(k), cho thấy có 654.000 người tính đến tháng 1 năm 2026; The Wall Street Journal gọi họ là “triệu phú vừa phải,” tương tự như cách UBS gọi là “triệu phú hàng ngày.”

Như Bach giải thích với người dẫn chương trình Steven Bartlett, “bạn là người đầu tiên nhận lương” theo hệ thống này, nhấn mạnh rằng số tiền này nên được chuyển trực tiếp vào một tài khoản hưu trí có lợi ích thuế như 401(k).

Giải pháp 27,40 đô la

Bach minh họa sức mạnh của chiến lược này qua phép tính lãi kép. Nếu bạn đầu tư chỉ 27,40 đô la mỗi ngày, ông nói, điều đó sẽ tương đương với 10.000 đô la mỗi năm và hơn 4,4 triệu đô la sau 40 năm, giả định lợi nhuận hàng năm là 10%. Ông thừa nhận rằng 60% dân số có thể gặp khó khăn trong việc tiết kiệm số tiền cụ thể đó do cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt, nhưng nói rằng bắt đầu nhỏ còn tốt hơn là không bắt đầu gì cả. Đối với những người có biên độ tài chính chặt chẽ hơn, ông đề xuất thử thách tiết kiệm 10 đô la mỗi ngày trong 100 ngày để xây dựng một chiếc “lưới an toàn” ban đầu.

Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người lao động toàn thời gian trung bình kiếm khoảng 1.200 đô la mỗi tuần trước thuế tính đến năm 2025. Sau khi trừ tiền thuê nhà (trung bình hơn 2.000 đô la mỗi tháng ở 13 bang, và còn cao hơn nhiều ở các thành phố như New York, Los Angeles, San Francisco và Miami), chi phí chăm sóc sức khỏe, trẻ em, vận chuyển và thực phẩm, nhiều hộ gia đình còn rất ít hoặc không còn thu nhập tự do để “trả tiền cho chính mình trước tiên.” Giá thực phẩm tăng vọt là một vấn đề then chốt trong các cuộc bầu cử năm 2024 và 2025, trong đó chủ đề “khả năng chi trả” được nhấn mạnh. Tính đến tháng 12, ba trong bốn người Mỹ cho biết thực phẩm quá đắt đỏ đến mức họ phải cắt giảm các khoản chi tiêu khác.

Một thành phần quan trọng trong triết lý của Bach là việc từ chối ngân sách và kỷ luật, mà ông cho rằng hiếm khi hoạt động lâu dài. Thay vào đó, ông ủng hộ phương pháp trích tiền tiết kiệm từ lương hoặc tài khoản ngân hàng trước khi người lao động nhìn thấy số tiền đó. “Trừ khi kế hoạch tài chính của bạn tự động, nó sẽ thất bại,” ông cảnh báo, lưu ý rằng các tập đoàn đã sử dụng tự động hóa để trích tiền từ người tiêu dùng qua các dịch vụ đăng ký và thanh toán hóa đơn, vì vậy cá nhân cũng phải sử dụng công cụ tương tự để trả tiền cho chính mình.

Cuộc phỏng vấn cũng đề cập đến cuộc tranh luận gây tranh cãi giữa thuê nhà và sở hữu nhà. Bach phản đối xu hướng hiện đại của các nhà ảnh hưởng tài chính khuyên giới trẻ thuê nhà và đầu tư phần chênh lệch vào thị trường chứng khoán. Ông trích dẫn dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy trung bình chủ nhà ở Mỹ có giá trị gấp 40 lần người thuê nhà trung bình (400.000 đô la so với 10.000 đô la). Tuy nhiên, con số này thường phản ánh vốn chủ sở hữu trong bất động sản, chứ không nhất thiết là tính thanh khoản hoặc khả năng tài chính linh hoạt.

Bach lập luận rằng lý thuyết “thuê nhà và đầu tư phần chênh lệch” là một huyền thoại vì trong thực tế, người thuê hiếm khi đầu tư phần dư thừa; họ tiêu dùng nó. Hơn nữa, sở hữu nhà như một cơ chế “tiết kiệm cưỡng bức” giúp cố định chi phí nhà ở, trong khi người thuê phải đối mặt với các khoản tăng giá liên tục làm giảm khả năng tích lũy của cải.

Bach cho biết ông xem thập kỷ tới là một giai đoạn quan trọng để tạo ra của cải, đặc biệt với sự phát triển của trí tuệ nhân tạo (AI).

“Tôi tin rằng 10 năm tới sẽ là cơ hội lớn nhất để xây dựng sự giàu có trong đời chúng ta,” ông nói, cảnh báo rằng những ai không tự động hóa tài chính và không tích trữ các tài sản như cổ phiếu và bất động sản sẽ có nguy cơ bị bỏ lại phía sau mãi mãi.

**Tham gia cùng chúng tôi tại Hội nghị Đổi mới Nơi làm việc Fortune **19–20 tháng 5 năm 2026, tại Atlanta. Thời đại mới của đổi mới nơi làm việc đã bắt đầu—và quy tắc cũ đang được viết lại. Tại sự kiện độc quyền, năng lượng cao này, các nhà lãnh đạo sáng tạo nhất thế giới sẽ tụ họp để khám phá cách AI, nhân loại và chiến lược hội tụ để định hình lại, một lần nữa, tương lai của công việc. Đăng ký ngay.