Lấy thẻ tín dụng mà không có công việc: Những điều nhà cho vay thực sự quan tâm

Bạn có thắc mắc liệu việc không có việc làm sẽ tự động khiến bạn bị loại khỏi quá trình phê duyệt thẻ tín dụng không? Tin vui là không. Mặc dù có việc làm có vẻ như là điều kiện tiên quyết, nhưng thực tế là nhiều người vẫn thành công trong việc đăng ký thẻ tín dụng mà không cần công việc truyền thống. Dưới đây là những điều bạn thực sự cần hiểu về quy trình đăng ký.

Có thể, nhưng điều quan trọng là gì?

Tình trạng công việc không phải là yếu tố quyết định khả năng tín dụng của bạn. Những gì các nhà cho vay tập trung vào là thu nhập của bạn—cụ thể là khả năng chứng minh để trả nợ khoản vay. Đạo luật CARD năm 2009 yêu cầu các công ty thẻ tín dụng phải đánh giá xem người đăng ký có khả năng thực sự trả lại số tiền họ vay hay không.

Vậy điều đó có nghĩa là bạn phải có việc làm không? Không hẳn vậy. Điểm khác biệt chính là bạn cần một dạng thu nhập nào đó, không nhất thiết phải là lương từ một nhà tuyển dụng. Nếu bạn từ 21 tuổi trở lên, các nhà phát hành thẻ tín dụng cho phép bạn tính các nguồn thu nhập khác nhau trong hồ sơ đăng ký, miễn là bạn có thể dự đoán hợp lý khả năng tiếp cận các khoản tiền đó. Điều này mở ra nhiều lựa chọn thay thế:

• Thu nhập từ tự doanh hoặc làm freelancer
• Trợ cấp thất nghiệp
• Thu nhập gia đình đóng góp từ vợ/chồng hoặc đối tác
• Tiền trợ cấp thường xuyên
• Học bổng hoặc trợ cấp giáo dục
• Thu nhập từ đầu tư hoặc rút quỹ hưu trí

Các quy định sẽ chặt chẽ hơn đối với những người dưới 21 tuổi, chỉ có thể khai báo thu nhập cá nhân, học bổng và trợ cấp. Sự phân biệt theo độ tuổi này phản ánh mối quan tâm của các nhà cho vay về việc đảm bảo các ứng viên trẻ tuổi có nguồn lực đáng tin cậy để trả nợ.

Không có thu nhập? Hãy xem các phương án thay thế này

Nếu thực sự không có nguồn thu nhập nào, việc được chấp thuận mở thẻ tín dụng gần như là điều không thể—các nhà cho vay không thể hợp lý phê duyệt tín dụng nếu không có bằng chứng về khả năng trả nợ. Tuy nhiên, có hai cách thực tế để vượt qua:

Trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của người khác. Khi bạn được thêm làm người dùng ủy quyền, bạn sẽ nhận được một thẻ tín dụng liên kết với tài khoản của người đó. Bạn có thể sử dụng để mua sắm, và cách này có thể giúp xây dựng hồ sơ tín dụng của bạn theo thời gian. Người chủ tài khoản chính chịu trách nhiệm về tất cả các khoản phí, vì vậy bạn cần người đáng tin cậy (thường là thành viên gia đình hoặc vợ/chồng) sẵn sàng thêm bạn vào tài khoản của họ.

Đăng ký cùng người bảo lãnh (cosigner). Người bảo lãnh là người đồng ý chia sẻ trách nhiệm pháp lý và tài chính cho tài khoản. Nếu họ có điểm tín dụng tốt và thu nhập đủ lớn, sức mạnh của họ có thể bù đắp cho việc bạn thiếu lịch sử công việc. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng lớn không chính thức cho phép người bảo lãnh, nhưng các ngân hàng khu vực nhỏ và các tổ chức tín dụng thường có thể.

Mức thu nhập và các loại thẻ phù hợp

Một điều quan trọng cần ghi nhớ: không có yêu cầu thu nhập tối thiểu bắt buộc chung cho thẻ tín dụng. Mức thu nhập này thay đổi đáng kể tùy theo nhà phát hành và loại thẻ. Một số thẻ chấp nhận người đăng ký chỉ có thu nhập 100 đô la mỗi tháng—quan trọng là bạn có thể chứng minh một số thu nhập có thể xác minh được.

Nếu bạn đang tìm các loại thẻ phù hợp với mức thu nhập thấp, hãy xem xét các nhóm sau:

• Thẻ tín dụng dành cho sinh viên dành cho người đi học đại học có thu nhập tối thiểu
• Thẻ bắt đầu dành cho người mới xây dựng tín dụng
• Thẻ tín dụng có thế chấp yêu cầu gửi tiền mặt đặt cọc trước

Các nhà phát hành thường linh hoạt hơn về yêu cầu thu nhập đối với các sản phẩm này, mặc dù bạn vẫn cần chứng minh ít nhất một khoản thu nhập tối thiểu trong hồ sơ. Một điều đổi lại là hạn mức tín dụng của bạn thường phản ánh đúng mức thu nhập của bạn. Thu nhập thấp hơn thường đi kèm hạn mức thấp hơn.

Trước khi đăng ký: Đánh giá khả năng trả nợ của bạn

Điều quan trọng nhất là: việc có việc làm hay không không phải là yếu tố quyết định duy nhất. Nhiều phương án thay thế cho thu nhập từ công việc truyền thống có thể đáp ứng yêu cầu của nhà cho vay và giúp hồ sơ của bạn mạnh hơn.

Điều quan trọng nhất là bạn phải thực tế về khả năng quản lý các khoản thanh toán hàng tháng sau khi được phê duyệt. Các khoản dư nợ chưa thanh toán sẽ phát sinh lãi suất, có thể nhanh chóng tăng lên. Nếu tình hình tài chính của bạn thực sự không ổn định, xây dựng nền tảng tài chính vững chắc hơn trước khi đăng ký thẻ tín dụng có thể là lựa chọn khôn ngoan hơn.

Mục tiêu không chỉ là được chấp thuận—mà là được chấp thuận cho một thẻ mà bạn có thể sử dụng một cách tin cậy mà không gây áp lực tài chính quá lớn.