Khi nào nên yêu cầu hưởng Social Security: Tại sao tuổi 62, 67 và 70 lại quan trọng nhất

Hàng tháng, hơn 53 triệu người nghỉ hưu Mỹ dựa vào các khoản kiểm tra An sinh Xã hội để trang trải các chi phí sinh hoạt thiết yếu. Theo khảo sát của Gallup trong hai thập kỷ, 80% đến 90% số người nhận này — không chỉ là trợ giúp mà còn cực kỳ cần thiết. Tuy nhiên, hầu hết người nghỉ hưu đối mặt với một câu hỏi quan trọng quyết định an ninh tài chính của họ trong nhiều thập kỷ: khi nào thực sự nên yêu cầu hưởng trợ cấp An sinh Xã hội? Câu trả lời không đơn giản, nhưng phân tích thống kê sâu rộng về 20.000 hồ sơ nghỉ hưu cung cấp bằng chứng mạnh mẽ để hướng dẫn quyết định của bạn.

Bốn yếu tố thiết yếu quyết định khoản thanh toán hàng tháng của bạn

Trước khi quyết định có nên yêu cầu hưởng ở 62, 67 hay 70 tuổi, bạn cần hiểu cách Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) tính toán trợ cấp của bạn. SSA dựa trên bốn yếu tố đơn giản:

1. Lịch sử công việc của bạn
SSA xem xét toàn bộ hồ sơ làm việc của bạn, nhưng tập trung đặc biệt vào 35 năm có thu nhập cao nhất (được điều chỉnh theo lạm phát). Điều này rất quan trọng: mỗi năm bạn làm việc ít hơn 35 năm, cơ quan sẽ tính trung bình 0 đô la vào phép tính của bạn, có thể làm giảm tổng trợ cấp.

2. Lịch sử thu nhập của bạn
Thu nhập cao hơn trong suốt đời sẽ trực tiếp dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn. Cơ quan tính đến tiền lương và tiền lương (không bao gồm thu nhập từ đầu tư) khi xác định số trợ cấp của bạn.

3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
Là tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận 100% trợ cấp đã tính toán. Tuổi này hoàn toàn phụ thuộc vào năm sinh của bạn — yếu tố hoàn toàn nằm ngoài kiểm soát của bạn. Đối với người sinh từ năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67.

4. Tuổi yêu cầu hưởng trợ cấp
Là yếu tố bạn kiểm soát. Từ 62 đến 70 tuổi, bạn quyết định khi nào bắt đầu nhận thanh toán. SSA cung cấp một động lực tài chính mạnh mẽ để trì hoãn: mỗi năm chờ đợi, trợ cấp của bạn tăng khoảng 8% mỗi năm. Những người sinh năm 1960 trở đi, chờ từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67) đến 70 sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn 24%.

So sánh chiến lược yêu cầu hưởng của bạn: Thỏa thuận tại 62, 67 và 70

Bạn có thể yêu cầu hưởng An sinh Xã hội bất cứ lúc nào từ 62 đến 70 tuổi, nhưng ba mốc tuổi này nổi bật như các điểm quyết định chiến lược quan trọng nhất. Mỗi điểm có lợi thế và hạn chế riêng.

Yêu cầu hưởng tại 62 tuổi: Chiến lược truy cập ngay lập tức

Ưu điểm của tuổi 62 là rõ ràng: bạn bắt đầu nhận thanh toán ngay mà không cần chờ đợi. Chiến lược này phù hợp nếu bạn:

• Không có nguồn thu nhập nào khác và cần tiền ngay
• Muốn trả nợ trước khi nghỉ hưu
• Tin rằng các khoản trợ cấp trong tương lai có thể bị cắt giảm (SSA dự báo có thể giảm 23% vào năm 2033)

Nhưng đổi lại, những người yêu cầu hưởng sớm phải chấp nhận giảm 25% đến 30% trợ cấp hàng tháng vĩnh viễn, tùy theo năm sinh. Thêm vào đó, bạn còn phải chịu kiểm tra thu nhập nghỉ hưu — nếu kiếm quá nhiều trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, SSA có thể giữ lại một phần hoặc toàn bộ khoản thanh toán của bạn. Những khoản bị giữ lại này chỉ được hoàn trả sau khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và ngay cả khi đó, phép tính vẫn không hoàn toàn bù đắp cho khoản phạt do yêu cầu hưởng sớm.

Yêu cầu hưởng tại 67: Chiến lược tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Đối với người sinh năm 1960 trở đi, tuổi 67 là một ngưỡng quan trọng. Chờ đến tuổi này đảm bảo bạn nhận được 100% trợ cấp đã tính toán mà không bị phạt hay hạn chế thu nhập.

Nhưng đổi lại, nếu bạn sống đến trung niên 80 hoặc hơn, chờ đến 67 thay vì yêu cầu hưởng tại 62 có nghĩa bạn sẽ nhận ít hơn khoảng 4-5 năm thanh toán. Việc trì hoãn này “có lợi” hay không hoàn toàn phụ thuộc vào tuổi thọ của bạn — một biến số không ai có thể dự đoán chính xác.

Yêu cầu hưởng tại 70: Chiến lược tối đa hóa thu nhập

Những người chờ đến 70 tuổi sẽ nhận được khoản trợ cấp cao nhất có thể hàng tháng. Tùy theo năm sinh, trợ cấp tại 70 cao hơn 24% đến 32% so với khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đối với những người có tuổi thọ dài hoặc ưu tiên tối đa hóa thu nhập suốt đời, chiến lược này có thể mang lại lợi ích lớn về lâu dài.

Nhưng rủi ro là: nếu bạn qua đời trước trung niên 80, có thể bạn sẽ không bao giờ thu hồi được khoản tiền đã bỏ ra để chờ đợi. Không có đảm bảo điểm hòa vốn.

20.000 hồ sơ nghỉ hưu tiết lộ về chiến lược tối ưu

Một dự án nghiên cứu rộng lớn của United Income — công ty tư vấn tài chính trực tuyến — đã xem xét 20.000 hồ sơ nghỉ hưu thực tế dựa trên dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan. Các nhà nghiên cứu đặt câu hỏi căn bản: đối với từng người, tuổi yêu cầu hưởng có phải là lựa chọn tối ưu để tối đa hóa lợi ích suốt đời từ An sinh Xã hội không?

Kết quả thật đáng chú ý:

Chỉ 4% trong số 20.000 hồ sơ được phân tích là tối ưu. Vì chúng ta không ai biết chính xác tuổi thọ của mình, quyết định hoàn hảo là không thể. Mỗi cá nhân có hoàn cảnh riêng: nhu cầu tài chính, tác động thuế, tình trạng sức khỏe, tình trạng hôn nhân đều quan trọng.

Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy sự lệch lạc rõ rệt giữa hành vi yêu cầu hưởng thực tế và những gì dữ liệu đề xuất là tối ưu:

• 79% người nghỉ hưu yêu cầu hưởng từ 62 đến 64 tuổi, nhưng chỉ 8% trong số các hồ sơ tối ưu rơi vào khoảng thời gian này
• Rất ít người yêu cầu hưởng ở 70, trong khi dữ liệu cho thấy 57% các trường hợp phân tích là tối ưu tại tuổi 70
• Khoảng 10% các hồ sơ tối ưu yêu cầu hưởng ở 67, gần đúng tỷ lệ các hồ sơ thực tế yêu cầu ở tuổi này

Bằng chứng ủng hộ sự kiên nhẫn

Sự đảo lộn giữa tuổi yêu cầu hưởng thực tế và tối ưu này gửi một thông điệp mạnh mẽ: phần lớn người nghỉ hưu sẽ có lợi hơn khi chờ đợi lâu hơn. Sự vội vã yêu cầu hưởng ở 62 — do nhu cầu tài chính cấp bách hoặc lo ngại về khả năng duy trì của chương trình — thường mâu thuẫn với phân tích lợi ích suốt đời.

Các nhà nghiên cứu lưu ý một số ngoại lệ quan trọng. Yêu cầu hưởng sớm hoàn toàn hợp lý nếu bạn:

• Có bệnh lý đã chẩn đoán giảm đáng kể tuổi thọ
• Gặp khó khăn tài chính cấp bách không còn lựa chọn nào khác
• Hoàn cảnh gia đình dự báo tuổi thọ ngắn hơn

Nhưng nhìn tổng thể, dữ liệu cho thấy những người nghỉ hưu trong tương lai — những người mà An sinh Xã hội sẽ là nguồn thu nhập quan trọng trong thời kỳ nghỉ hưu — nên xem xét trì hoãn yêu cầu hưởng sau tuổi 62. Các khoản thanh toán cao hơn tại 67 hoặc 70 có thể tăng đáng kể thu nhập suốt đời từ An sinh Xã hội cho những người sống qua trung niên 70, ngày càng trở thành phần lớn dân số.

Nắm quyền kiểm soát quyết định về An sinh Xã hội của bạn

Hiểu rõ khi nào nên yêu cầu hưởng An sinh Xã hội liên quan đến việc cân nhắc hoàn cảnh cụ thể của bạn so với các mô hình thống kê rộng lớn hơn. Lựa chọn giữa 62, 67 hay 70 không phải là quyết định chung cho tất cả, nhưng bằng chứng rõ ràng: nhiều người đánh giá thấp giá trị của sự kiên nhẫn trong chiến lược hưởng trợ cấp của mình. Hiểu rõ bốn yếu tố tính toán và các nghiên cứu thực tế về hành vi tối ưu sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thực sự tối đa hóa an toàn tài chính cho tuổi nghỉ hưu của mình.