Đạt tới Top 5% về giá trị tài sản ròng: Những gì bạn thực sự cần theo độ tuổi và mức thu nhập

Sức khỏe tài chính của bạn có thể được đo bằng một con số duy nhất: giá trị tài sản ròng của bạn. Con số này đại diện cho tất cả tài sản của bạn—tài khoản tiết kiệm, đầu tư, bất động sản, tài sản—trừ đi bất kỳ khoản nợ nào bạn đang nợ. Nếu bạn liên tục chi tiêu ít hơn bạn kiếm được và đưa sự chênh lệch đó vào việc xây dựng tài sản, bạn sẽ thấy giá trị tài sản ròng của mình tăng trưởng đều đặn theo thời gian. Đối với nhiều người, đạt được giá trị tài sản ròng thuộc top 5% là một cột mốc tài chính có ý nghĩa. Nhưng điều đó thực sự trông như thế nào ở các giai đoạn cuộc sống khác nhau?

Theo khảo sát gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang về Tài chính Người tiêu dùng năm 2022, để đạt được ngưỡng giá trị tài sản ròng của top 5% cần số tiền rất khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Hiểu những tiêu chuẩn này có thể giúp bạn đánh giá xem bạn có đang đi đúng hướng cho giai đoạn cuộc sống của mình và những gì bạn có thể cần ưu tiên để tiến lên phía trước.

Mục tiêu Giá trị Tài sản Ròng Top 5% Khác Biệt Rõ Rệt Theo Độ Tuổi

Giá trị tài sản ròng cụ thể cần thiết để vào top 5% của các hộ gia đình ở Mỹ không phải là một kích thước phù hợp với tất cả. Năm 2022, ngưỡng tổng thể đứng ở khoảng 3,8 triệu đô la cho tất cả các hộ gia đình. Tuy nhiên, các hộ gia đình trẻ cần ít hơn rất nhiều để đạt được phần trăm ưu tú này, trong khi các nhóm lớn tuổi lại cần nhiều hơn đáng kể.

Dưới đây là cách các con số phân bổ theo các nhóm tuổi:

Nhóm tuổi — Giá trị tài sản ròng của phần trăm 95

• 18-29: 415.700 đô la
• 30-39: 1.104.100 đô la
• 40-49: 2.551.500 đô la
• 50-59: 5.001.600 đô la
• 60-69: 6.684.200 đô la
• 70+: 5.860.400 đô la

Sự tiến triển này tiết lộ một mẫu quan trọng: việc tích lũy tài sản tăng tốc đáng kể trong độ tuổi bốn mươi và năm mươi. Trong những thập kỷ này, các hộ gia đình có khả năng kiếm tiền mạnh mẽ triển khai tài nguyên vào các khoản đầu tư và tài khoản hưu trí, tạo ra sự tăng trưởng theo cấp số nhân. Sự chậm lại sau tuổi 60 phản ánh một sự chuyển đổi tự nhiên—những người về hưu bắt đầu chi tiêu tài sản đã tích lũy và phân phối tài sản thông qua việc rút tiền từ các tài khoản hưu trí, tặng từ thiện, và chi tiêu sinh hoạt.

Tại sao thu nhập cao chỉ một phần không đủ để đạt được điều đó

Có một sự phân biệt quan trọng giữa việc kiếm được thu nhập cao và xây dựng giá trị tài sản ròng thuộc top 5%. Cục Dự trữ Liên bang theo dõi tất cả các nguồn thu nhập—tiền lương, thu nhập từ kinh doanh, thu nhập đầu tư, An sinh xã hội, và phân phối hưu trí—trên các nhóm tuổi khác nhau. Dưới đây là những gì các người kiếm hàng đầu 5% mang về theo độ tuổi:

Nhóm tuổi — Thu nhập của phần trăm 95

• 18-29: 156.732 đô la
• 30-39: 292.927 đô la
• 40-49: 404.261 đô la
• 50-59: 598.825 đô la
• 60-69: 496.139 đô la
• 70+: 350.215 đô la

Điều đáng chú ý là không phải tất cả những người kiếm được cao đều trở thành những người sở hữu tài sản lớn. Trong số những người ở độ tuổi hai mươi kiếm được thu nhập thuộc top 5%, chỉ khoảng 32% cũng sở hữu giá trị tài sản ròng thuộc top 5%. Con số này cải thiện lên khoảng 50% cho những người ở độ tuổi ba mươi và bốn mươi, và tăng lên nữa cho những người từ năm mươi tuổi trở lên. Khoảng cách giữa những người kiếm cao và những người có giá trị tài sản cao kể một câu chuyện quan trọng: khả năng tiết kiệm và đầu tư quan trọng hơn thu nhập thô.

Thành phần thiếu: Xây dựng tài sản có chủ đích

Mọi người thường giả định rằng việc đạt được giá trị tài sản ròng thuộc top 5% chủ yếu liên quan đến việc kiếm được nhiều tiền. Thực tế, điều này liên quan đến những gì bạn làm với số tiền đó. Các hộ gia đình có thu nhập cao mà chi tiêu tỷ lệ thuận với thu nhập của họ không bao giờ xây dựng được tài sản đáng kể, trong khi các hộ gia đình có thu nhập vừa phải mà ưu tiên tiết kiệm và đầu tư có thể từ từ leo lên bậc thang tài sản.

Phần lớn tài sản trong các hộ gia đình hàng đầu nằm trong các tài khoản hưu trí (kế hoạch 401k, IRA) và danh mục đầu tư (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ). Đây không phải là sự tích lũy thụ động—chúng là kết quả của nhiều năm đóng góp liên tục và phân bổ tài sản chiến lược.

Xây dựng con đường của bạn: Các phương pháp đầu tư chiến lược

Nếu bạn muốn tăng giá trị tài sản ròng của mình một cách có hệ thống, một số chiến lược đầu tư có thể giúp:

Bắt đầu với đầu tư dựa trên chỉ số. Một cách tiếp cận đơn giản như quỹ ETF S&P 500 của Vanguard (NYSEMKT: VOO) cung cấp sự tiếp cận rộng rãi đến thị trường chứng khoán Mỹ thông qua chỉ số S&P 500. Chiến lược này hoạt động vì nó nắm bắt lợi nhuận từ 500 công ty lớn của Mỹ trong khi giữ phí ở mức tối thiểu. Đây là một cách hiệu quả để tham gia vào sự tăng trưởng của thị trường mà không cần kiến thức chuyên môn.

Xem xét các cơ hội theo ngành hoặc tăng trưởng. Một số nhà đầu tư tập trung vào các cổ phiếu tăng trưởng riêng lẻ hoặc cổ phiếu chi trả cổ tức. Cách tiếp cận này có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn nhưng đi kèm với sự biến động tăng cao và yêu cầu kiến thức thị trường sâu hơn.

Điều chỉnh chiến lược của bạn theo độ tuổi. Khi bạn tiến gần đến những năm hưu trí truyền thống, từ từ chuyển sang các tài sản ít biến động hơn như trái phiếu giúp bảo toàn vốn mà bạn đã tích lũy trong nhiều thập kỷ. Chiến lược giảm rủi ro này bảo vệ tài sản của bạn khỏi những suy giảm thị trường đột ngột khi bạn có ít năm hơn để phục hồi.

Điểm chung của tất cả các chiến lược xây dựng tài sản thành công là sự nhất quán. Các khoản đóng góp đều đặn, giữ đầu tư qua các chu kỳ thị trường, và kháng cự lại sự cám dỗ để thời gian thị trường hoặc theo đuổi các xu hướng—những yếu tố hành vi này quan trọng như những khoản đầu tư cụ thể mà bạn chọn.

Con đường thực sự đến thành công tài chính

Dù bạn đang ở độ tuổi hai mươi, năm mươi, hay hơn thế, công thức để đạt được giá trị tài sản ròng thuộc top 5% không phức tạp: kiếm một thu nhập ổn định, chi tiêu ít hơn bạn kiếm được, và triển khai số dư đó vào các khoản đầu tư có hiệu quả cho bạn theo thời gian. Mức thu nhập cụ thể không quan trọng bằng tỷ lệ tiết kiệm và kỷ luật đầu tư của bạn.

Tin tốt là bạn không cần một thu nhập phi thường để gia nhập top 5%. Bạn cần cam kết chi tiêu một cách có suy nghĩ, đầu tư thường xuyên, và để lợi nhuận kép làm việc trong nhiều thập kỷ. Những người kết hợp thu nhập từ trung bình đến cao với việc tiết kiệm có chủ đích và lựa chọn đầu tư thông minh cuối cùng sẽ tìm thấy mình trong phần trăm ưu tú đó—và chính hành trình đó xây dựng sự tự tin tài chính kéo dài suốt đời.