当评估值低于您的出价时：您的完整指南

低于预期的估价可能会打乱您的房地产计划。当贷款机构的房产估值低于您与卖方达成的购买价格时，双方都需要做出重要决定，关于如何继续交易。

了解房产估价如何影响您的抵押贷款

大多数抵押贷款机构在其核保流程中都要求进行专业的房屋估价。这一独立评估确定了贷款机构认为房产的实际价值。关键点在于：贷款机构的贷款额度是基于此估值，而非您协商的购买价格。

这里数学就很重要。您的贷款与价值比（LTV）——以百分比表示——决定了贷款机构会根据房产评估值贷出多少。如果估价低于您的出价，这个比例就会变化，意味着贷款机构可能会减少贷款金额。您需要用自己的现金弥补差额。

对于全款买家或购买投资房产而无需传统融资的买家来说，较低的估价影响较小，因为没有贷款机构参与。您仍然可以选择继续交易，尽管如此，咨询房地产专业人士关于市场状况仍然是明智的。

估价保留条款：作为买家的保护措施

估价保留条款是一项合同条款，赋予买家在房产估价低于约定购买价格时退出的权利。精明的买家——尤其是那些依赖抵押贷款或在波动的房地产市场中操作的买家——通常会在购房协议中加入这一保护。

这个条款很有价值，因为它允许你在数字不符合预期时无需承担经济责任地退出交易。你可以取回定金并完全取消合同。或者，双方也可以协商降低购买价格，或请求进行第二次估价以确认房产价值。

估价低于出价时有哪些选择

面对这种情况，作为买家，你有多种应对方式。如果你无法或不愿意提供额外资金，可以考虑以下方法：

重新谈判购买价格。 将估价值告知卖方，要求他们降低要价以符合评估。

请求第二次估价。 你和卖方可以共同同意委托另一家独立机构进行估价，将合同中的保留期延长，以便进行额外的估值。

行使估价保留条款。 利用此条款终止合同，并全额退还你的定金，无需承担其他义务。

在交割时补足现金。 如果你有财务能力，可以通过增加首付来弥补估价与出价之间的差额。

战略性财务决策：你应否支付高于估价的价格？

在竞争激烈、房源有限的市场中，常常会出现竞价战，情绪可能会超越财务理性。在多次被拒后，支付高于估价的压力可能会变得难以抗拒。在采取这一策略之前，诚实回答以下问题：

你的预算能承受更大的抵押贷款吗？ 弥补估价与出价之间的差距意味着更高的贷款额度。如果这会耗尽你的储蓄或动用退休账户，你就承担了不健康的财务风险。

你的拥有时间线是多久？ 出售房产会涉及大量的交易成本。如果你计划在三到五年内出售，支付高于当前估价的价格存在很大风险，房产价值可能赶不上你支付的金额。

你的决策背后真正的动机是什么？ 区分对房产的长期真实兴趣与“害怕错过”(FOMO)的动机。在价格过高的房产上产生买后悔（buyer’s remorse）成本很高。

你能负担持续的相关费用吗？ 除了首付差额外，还要考虑你是否能轻松应付每月的抵押贷款、房产税、保险和维护费用，而不会动用应急基金。

只有在特定情况下，支付高于估价的价格才有意义：你确实能轻松承担每月还款，无财务压力，且当地市场显示有升值潜力，且你打算长时间居住。这些因素共同表明，你将积累足够的资产净值以合理化溢价。

卖方在估价低于预期时的策略

卖方的应对策略取决于市场状况。在需求旺盛、供不应求的市场中，卖方通常可以等待。房价可能快速上涨，使得本地市场的可比房源价格逐渐接近原始挂牌价。在市场较慢、买家兴趣较少的情况下，卖方的谈判筹码较少。

如果你是面临估价差的卖方，你的选择取决于市场强弱：

在强势卖方市场： 允许买方的估价保留条款触发取消，然后重新上市，等待未来买家，待估值赶上你的价格。

利用可比销售数据： 说服买方本地的可比房源支持较高的价格，要求他们补充现金以弥补差距。

在买方市场疲软时： 将要价降低到与估价相符，认识到谈判优势已转向买方，且买方选择有限。

请求第二次估价： 双方可以同意延长保留期，进行独立的重新评估。

基本事实是：房产估价低于出价时，双方都必须在谈判中找到平衡点。了解你的选择、市场状况和真实的财务能力，将决定你是继续推进、调整条件还是完全退出。