2026年2月13日最新ARM抵押贷款利率报告

虽然固定利率抵押贷款远比可调利率抵押贷款更受欢迎，但如果你对不确定性有一些容忍度，后者也值得考虑。这是因为ARM在其初始期间可能提供较低的利率，然后才会进行调整——使这种贷款类型对计划出租或转售所购房产，或打算在初始期结束前搬家的购房者具有潜在吸引力。

请继续关注，我们将为你介绍ARM的工作原理，何时考虑选择ARM而非常规固定利率抵押贷款，以及一些顶级贷款机构当前的ARM利率。

你可以在这里查看前一交易日的ARM利率报告。

顶级贷款机构的ARM抵押贷款利率

《财富》杂志根据截至2月12日的最新数据进行了评估。这些是由各机构提供的样本利率。每个利率都基于对假设借款人信用状况和地点的特定假设。估算中可能包括抵押贷款折扣点的假设。如果你选择申请，需知你实际获得的利率可能会与这里显示的样本利率不同。

7/6 ARM指的是前七年固定利率，之后每六个月调整一次。

固定利率与可调利率抵押贷款

固定利率房贷约占美国所有抵押贷款的92%，这充分证明了它们的可靠性。与允许在初始期后利率变动的ARM不同，固定利率贷款保证在整个贷款期限内保持一个利率。这种可预见性使其对许多人具有吸引力。

然而，在某些情况下，ARM也可能带来好处。毕竟，大约8%的借款人选择它们而非更常见的固定利率贷款。

你可能考虑选择可调利率抵押贷款的情况

以下三类购房者可能偏好ARM：

• 短期房主： 如果预计在几年内会搬家，ARM可能通过低的初始利率节省开支，等搬家后再考虑调整。但要慎重考虑你是否真的能如计划那样快速搬出你的起步房。

• 房产投资者： 投资者可能利用ARM的低初始利率，然后在调整期到来前转售房产，或者在利率较高期间通过提高租金来增加收益。

• 面临高利率环境的买家： 在利率高企时期，ARM在初始阶段可能提供较低的利率，未来市场条件改善时甚至可能降低利率。

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可调利率抵押贷款的工作原理

ARM通常以低的固定利率期开始，持续三到十年，然后进入调整期。在调整期间，你的利率将受到以下因素的影响：

• 基准指数如SOFR： 你的ARM通常会与某个基准挂钩，常见的是SOFR。该利率反映银行隔夜借款的成本。美国财政部每天早晨会公布一个新的SOFR。

• 贷款人加的利差： 利差是固定百分比，通常在2%到3.5%之间，由贷款人加到所用的基准上。基准加上利差共同决定你的抵押贷款利率。这些可能会根据你的具体贷款机构和信用状况而变化。

• 利率上限： 调整上限限制你的利率在特定间隔或整个贷款期限内的最大变动。这包括初始、后续和终身上限。

常见的ARM结构包括5/1 ARM（五年固定，之后每年调整）和10/6 ARM（十年固定，之后每六个月调整）。其他结构还包括3/1 ARM、7/1 ARM和10/1 ARM。

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从ARM再融资到固定利率抵押贷款

有时候，情况会发生变化。也许你买房的初衷是为了转售，后来发现将其作为主要居所更合适；或者你买了起步房，后来意识到自己不会像预期那样快速搬家。在后者的情况下，你并不孤单。许多千禧一代和Z世代的房主都坚持使用起步房，因为他们负担不起升级。

在这种情况下，从ARM再融资到固定利率抵押贷款可能是合理的选择。这个过程与从一种固定利率贷款再融资到另一种类似，只需与不同的贷款机构比较，提交所需的申请文件，并用新贷款偿还旧贷款。

可调利率抵押贷款的优缺点

与任何贷款类型一样，ARM也有其优点和缺点。建议你与值得信赖的贷款官仔细评估，判断这是否是最适合你的贷款类型。以下是一些关键点。

优点

• 相较于固定利率贷款，潜在的初始利率更低。
• 如果市场改善，利率下降，月供可能减少。
• 一些借款人在资格审核方面可能会觉得ARM的要求较宽松。

缺点

• 固定期结束后，月供可能会大幅增加。
• 比较不同贷款方案可能比固定利率贷款更复杂。
• 相比固定利率抵押贷款，缺乏一定的可预见性和稳定性。

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