个人贷款与个人信用额度：哪个更好？

你是否预见到未来会有一笔巨大的支出，而你没有足够的资金？无论你是需要快速筹集现金而没有时间存钱，还是不愿耗尽当前的储蓄，你可能处于一种情况下，借款是最好的选择。

两种常见的融资方式是个人贷款和个人信用额度。哪一种更适合你的情况——它们又有何不同？继续阅读，我们将为你详细介绍个人贷款和个人信用额度的相关知识。

什么是个人贷款？

个人贷款会一次性提供一笔资金，用于（几乎）任何你想要的用途。开立账户时，你将被安排在一个每月固定还款、明确还款期限的还款计划中。当你的贷款期限结束时，你将已全部偿还借款本金和利息。一般来说，个人贷款的最高额度为10万美元——虽然少数贷款提供更高的借款额度。

个人贷款的利率为固定利率。开立账户时，你支付的利息将在整个贷款期间保持不变。

个人贷款的优缺点

优点

• 可用于几乎任何用途
• 余额不会影响你的信用利用率
• 每月还款金额可预测

缺点

• 利息无法避免
• 还款灵活性有限

什么是个人信用额度？

与个人贷款类似，个人信用额度（有时简称为PLOC）也可以用于几乎任何购买。最大的区别在于你获得资金的方式。

个人贷款会将全部金额存入你的银行账户，而个人信用额度则只是开启借款的能力，随时可以根据需要借款。可以把它想象成一张信用卡；银行随时准备在你的信用额度范围内提供资金，且你只需对你实际使用的金额支付利息。当你偿还借款后，信用额度中的那部分资金会被恢复。

个人信用额度通常有两个阶段：

2. 提取期。 这是你可以借款和还款的初始阶段（类似信用卡）

3. 还款期。 这是提取期结束后的阶段，你不能再借款。你需要以等额月供或一次性还清。

还款期结束后，你的账户通常会关闭，如果想要重新获得信用额度，需要重新申请。

专业提示：房屋改善贷款支付的利息不可抵税（但HELOC可能可以）

无担保个人贷款的利息是不可抵税的——无论如何都是如此。但在某些情况下，房屋净值贷款可能可以抵税。美国国税局（IRS）表示，“房屋净值贷款和信用额度的利息只有在借款用于购买、建造或大幅改善担保贷款的房屋时才可抵扣。” 这必须由纳税人的主要住所或第二住所（合格住所）担保。你最多可以抵扣75万美元的抵押贷款债务。

个人信用额度的优缺点

优点

• 只对实际使用的余额收取利息
• 可以反复借款和还款
• 初期还款可能较低，因为不必一次性借入大额资金

缺点

• 高余额可能影响你的信用利用率
• 利率通常是浮动的
• 还款计划不太可预测

个人贷款与个人信用额度：对比一览

如何在个人贷款和个人信用额度之间做出选择

这两种产品都允许你借款金额相似，年利率也可能相近，当然，具体利率会根据每个贷款机构对你财务状况的评估而定。

最适合你的选择取决于你的财务目标。可以通过以下问题快速判断个人信用额度或个人贷款是否适合你：

你是否会进行多次大额购买？

如果你只是为了支付一次性的大额支出而申请贷款，个人贷款可能是更好的选择。其固定的年利率和可预测的每月还款额，使你更容易预算，从而融资如重大汽车维修、婚礼或紧急医疗账单。

如果你计划在几年内进行多次大额购买，个人信用额度更合适。PLOC允许你反复借款和还款，非常适合分阶段进行的房屋改造等项目。

你是否在整合债务？

如果你想用贷款合并其他贷款或高利息债务，无论是个人贷款还是个人信用额度都可以满足你的需求。但请记住：个人信用额度会计入你的信用利用率，而传统的分期贷款不会。这一点很重要，因为低信用利用率（专家建议不超过30%）是健康信用评分的关键因素。

简而言之，将多个信用卡余额转移到传统个人贷款，不仅可以降低信用利用率，还可能获得更合理的年利率和更少的每月还款压力。

你能多快偿还你的支出？

相关地，个人信用额度可能不适合用来资助你无法在短期内偿还的大额支出。根据你的信用额度和支出金额，信用利用率可能会大幅上升，导致信用评分下降。随着你逐步还清余额，信用会逐渐恢复。

你是否只是在寻找应急基金？

每个人都应有应急基金，以应对突发事件。理想情况下，这应是你已存的资金，否则你可能会考虑借款。

在这种情况下，个人信用额度是更优的选择，原因有二：

2. 你只会对实际使用的金额支付利息。

3. 你只有在使用信用额度时才会有月供。

总之，如果你不借款，信用额度不会对你的月度预算产生重大影响（虽然可能会收取年费或不活跃费）。

另一方面，分期贷款会带来每月还款和利息，意味着你为可能永远不会用到的资金支付了不少钱。

个人贷款和个人信用额度的替代方案

个人贷款和个人信用额度只是你融资的几种方式。以下是一些可能更适合你需求的其他选择：

• 信用卡： 如果你需要用于日常开销的工具，信用卡通常比个人贷款和个人信用额度更方便。然而，它们的高利率使其不适合用来融资无法在一两个月内偿还的支出。话虽如此，一些信用卡提供接近两年的0%起始APR优惠。

• 房屋净值借款： 房屋净值贷款和房屋净值信用额度（HELOC）是利用你在房屋中积累的净值进行借款的方式。房屋净值贷款类似于个人贷款（资金一次性发放，按月还款），而HELOC则类似于个人信用额度（循环信用，有提取和还款期）。根据你房屋中的净值，你可能能借到比个人贷款更多的资金。请注意，涉及房屋净值的贷款以你的房屋为抵押。

• 向亲友借款： 为避免APR、债务收入比限制和信用评分要求，你也可以向亲友借款。但务必达成明确的还款协议，以免影响关系。

总结

为了帮助你决定个人贷款或个人信用额度哪个更适合你的需求，可以考虑还款灵活性、贷款期限、每种贷款类型对信用评分的影响以及潜在的费用。

可以用一个简单的规则：需要一次性大额资金且知道确切金额的人，通常选择个人贷款；而需要在几年内多次大额支出，且时间和总成本不太确定的人，适合使用个人信用额度。