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用比特币买房：Coinbase、房利美将加密货币抵押贷款推向主流买家
Coinbase与Better Home & Finance合作推出由Fannie Mae支持的加密货币抵押贷款，标志着将数字资产融入传统住房融资的一步。
新产品允许符合条件的借款人以比特币或USDC作为抵押品进行首付款，而无需出售其资产，从而避免潜在的资本利得税，同时保持对其资产的敞口。
这些抵押贷款被结构化为符合标准的贷款，具有与传统Fannie Mae支持的贷款相同的标准和保护。Better负责贷款的发放和服务，而Coinbase提供抵押比特币或加密货币的保管和基础设施。
该产品旨在解决住房市场中的长期障碍：首付款的前期成本。
根据Better的数据，约41%的美国家庭由于流动现金不足而无法购买房屋，即使他们拥有其他形式的财富。
Better首席执行官Vishal Garg表示：“几十年来，拥有住房的道路要求美国人出售资产、变现投资或提取退休储蓄。这一合作为数百万持有数字资产的美国人引入了一条新的途径。”
这些公司估计，约5200万美国人——大约20%的成年人——拥有数字资产，根据公司新闻稿。
通过允许借款人以加密货币作为抵押而非现金，该产品旨在解锁住房获取的资产负债表。
《华尔街日报》的报道帮助覆盖了这一消息。
比特币抵押贷款
与传统的加密货币抵押贷款不同，这些抵押贷款旨在最小化借款人的波动风险。贷款不包括追加保证金或抵押品补充。如果比特币价格下跌，借款人不需要添加更多抵押品，市场波动本身不会触发清算。
只有当借款人对抵押贷款的付款逾期至少60天时，抵押品才会面临风险，这与传统住房融资中的标准止赎时间一致。
加密货币抵押结构的利率预计比标准的30年期抵押贷款高出约0.5到1.5个百分点，具体取决于借款人的情况。尽管如此，Coinbase认为，这种权衡可能值得借款人为了避免变现资产而选择。
Coinbase消费和商业产品负责人Max Branzburg表示：“将数字财富转化为住房获取的能力是一个里程碑。基于代币的抵押贷款是解锁年轻一代拥有住房的第一步。”
该产品反映了财富模式的变化，特别是在年轻的美国人中。Coinbase的数据表明，45%的年轻投资者拥有加密货币，而只有18%的老年群体，这表明数字资产正成为新一代的主要价值储存。
与此同时，住房可负担性恶化。房价的增长超出了收入的增长，使许多潜在买家资产丰富但现金匮乏。基于代币的抵押贷款试图通过将加密货币持有视为可用抵押品而非投机性投资来弥补这一差距。
Better之前曾尝试过替代抵押品模型。在2023年，该公司允许某些亚马逊员工以股票作为贷款的首付款。高管们表示，增加比特币和加密货币可能会显著扩大借贷需求，Garg估计公司可能因为没有早些提供此类产品而错失了高达400亿美元的发放。
该结构还引入了数字资产独有的新特征。以USDC抵押的借款人可能继续在其持有上获得收益，潜在地抵消抵押贷款成本。此外，Coinbase的保管模型允许用户抵押其投资组合的特定部分，而不是锁定所有资产。
这些公司表示，他们计划随着时间的推移扩大符合条件的抵押品范围，可能包括代币化股票、固定收益工具和房地产资产。
虽然加密抵押贷款在小众财富管理渠道中存在，但Fannie Mae的参与标志着向更广泛的采用转变。作为一个政府支持的企业，Fannie Mae为美国抵押市场的很大一部分设定了标准。
通过将比特币抵押与符合标准的贷款结构对齐，Coinbase和Better的合作将数字资产定位为主流金融基础设施的一部分，而不是一个平行系统。
Coinbase将该产品描述为“和苹果派一样美式”，将其框架视为住房融资的演变，而不是偏离。
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