لقد كنت أعاني من عملية شراء المنزل مؤخرًا، خاصة مع ارتفاع أسعار المساكن. عندما صادفت مفهوم القروض التكميلية، بدا وكأنه طوق نجاة محتمل لشخص مثلي لا يملك ذلك المبلغ الكبير من 20% كدفعة مقدمة.

بشكل أساسي، يعتبر قرض "بيغي باك" استراتيجية تمويل حيث تأخذ رهنين عقاريين في نفس الوقت لشراء عقار واحد. بدلاً من دفع 20% بالكامل، يمكنك الحصول على رهن عقاري أولي بنسبة 80% من قيمة المنزل، وقرض ثانٍ ("بيغي باك") بنسبة 10%، ثم تحتاج فقط لجمع الـ 10% المتبقية نقدًا.

على سبيل المثال، في منزل بقيمة 200,000 دولار، سأحتاج فقط إلى 20,000 دولار كدفعة أولى بدلاً من 40,000 دولار. سأخذ قرضًا رئيسيًا بقيمة 160,000 دولار وتلك القرض الثاني بقيمة 20,000 دولار. تساعد هذه الطريقة في تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) مع الحاجة إلى نقود أقل مقدمًا.

أكثر الهياكل شيوعًا هي 80/10/10 (80% الرهن العقاري الأساسي، 10% القرض الثانوي، 10% دفعة أولى) أو 75/15/10 للشقق، حيث أن الرهون العقارية للشقق غالبًا ما تكون لديها معدلات أعلى عندما يتجاوز نسبة القرض إلى القيمة 75%.

ولكن دعنا نكون صادقين - هذه ليست حلاً سحريًا. الحصول على الموافقة ليس سهلاً. يقوم المقرضون بفحص نسبة الدين إلى الدخل لديك بعناية أكبر لأنك تتعامل مع قرضين. عادةً ما تحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 680، ولا يمكن أن تتجاوز مدفوعاتك الشهرية المجمعة 28% من إجمالي دخلك.

بينما تجنب PMI يبدو رائعًا، فإن القرض الثاني غالبًا ما يحمل سعر فائدة أعلى، مما قد يجعله أكثر تكلفة مما كان عليه دفع PMI فقط. بالإضافة إلى ذلك، أنت تتعامل مع تكاليف إغلاق مزدوجة وقد تعقد جهود إعادة التمويل المستقبلية.

بالنسبة لبعض المشترين، قد تكون القروض المدعومة من الحكومة مثل FHA (3.5% down) أو برامج مساعدة الدفعة الأولى بدائل أفضل. ولكن إذا كنت عالقًا بين ارتفاع أسعار المنازل وقلة المدخرات، فقد يكون من المفيد التفكير في قرض إضافي - فقط تأكد من أنك تفهم ما الذي تدخل فيه.