Compreender a Renda Discricionária e os Seus Pagamentos de Empréstimo Estudantil Federal

Quando se trata de gerir empréstimos estudantis federais, um número importa mais: a sua renda discricionária. Isto não é apenas o dinheiro que sobra na sua conta bancária após pagar as contas—é o valor específico que o governo federal usa para determinar se pode pagar as suas prestações mensais do empréstimo. Para milhões de mutuários que enfrentam dificuldades na amortização do empréstimo, compreender como funciona a renda discricionária pode significar a diferença entre pagamentos ingovernáveis e um verdadeiro alívio financeiro.

O que exatamente conta como sua Renda Discricionária?

A definição de renda discricionária no contexto de empréstimos estudantis federais difere do uso cotidiano. Em vez de simplesmente olhar para a sua renda pessoal menos despesas diárias, o seu gestor de empréstimos compara os seus rendimentos anuais com a linha de pobreza federal para o seu estado e tamanho de família específicos.

O governo federal atualiza estas linhas de pobreza anualmente. Por exemplo, em 2020, uma família de três no continente dos Estados Unidos tinha uma linha de pobreza de $21.720. A sua renda discricionária é calculada ao pegar a sua renda anual e subtrair uma percentagem desta linha de pobreza—a percentagem depende do plano de pagamento que escolher.

Aqui está a ideia principal: se a sua renda estiver apenas ligeiramente acima da linha de pobreza, a sua renda discricionária pode ser notavelmente baixa, podendo qualificá-lo para pagamentos mensais significativamente reduzidos.

Como a Renda Discricionária determina as suas Obrigações Mensais

Nem todos os mutuários de empréstimos estudantis federais precisam de se preocupar com a renda discricionária. Se estiver inscrito num plano de pagamento padrão de 10 anos, o seu pagamento é fixo com base na sua taxa de juro e prazo do empréstimo—a renda discricionária não desempenha papel, e alterações na renda não afetarão o valor que paga a cada mês.

No entanto, para mutuários com planos de pagamento baseados na renda (IDR), a renda discricionária torna-se o fator crítico. Estes planos foram concebidos especificamente para quem tem dificuldades em acompanhar as obrigações do empréstimo. Ao basear os pagamentos na renda discricionária em vez do saldo total do empréstimo, os planos IDR podem reduzir dramaticamente as obrigações mensais.

Os Quatro Principais Planos de Pagamento Baseados na Renda Explicados

Cada plano IDR usa a renda discricionária de forma diferente:

Pagamento Baseado na Renda (IBR): A sua renda discricionária equivale à sua renda anual menos 150% da linha de pobreza. Se tiver contraído empréstimos após 1 de julho de 2014, pagará 10% da sua renda discricionária mensalmente (embora isto não exceda o que pagaria no plano padrão de 10 anos).

Pagamento Contingente à Renda (ICR): Este plano usa 100% da linha de pobreza no seu cálculo. A sua renda discricionária é a sua renda anual menos este valor completo. Depois, paga 20% dessa renda discricionária anualmente (ou um plano de pagamento fixo de 12 anos, o que for menor).

Pay As You Earn (PAYE): Semelhante ao IBR, o PAYE baseia a renda discricionária na renda anual menos 150% da linha de pobreza. O seu pagamento mensal é 10% da renda discricionária, com o mesmo limite do plano padrão.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): O seu gestor de empréstimos calcula a renda discricionária da mesma forma que o PAYE (150% da linha de pobreza), e paga 10% dessa quantia mensalmente. Notavelmente, o REPAYE está disponível mesmo para quem tem empréstimos Parent PLUS.

Colocando a Renda Discricionária em Prática: Um Exemplo Real

Para ver como a renda discricionária realmente impacta os pagamentos, considere este cenário: um mutuário casado com um filho deve $30.000 em empréstimos estudantis federais a uma taxa de 4,53% e ganha $35.000 por ano.

Sob o plano padrão de 10 anos, o seu pagamento mensal seria de $311—substancial para alguém que ganha $35.000 por ano.

Mas com IBR, PAYE ou REPAYE, o cálculo muda drasticamente. Como a sua família tem três pessoas, a linha de pobreza é $21.720, e 150% disso é $32.580. A sua renda discricionária torna-se $35.000 menos $32.580 = $2.420 por ano.

Tomando 10% desta renda discricionária ($242) e dividindo por 12 meses, resulta num pagamento mensal de apenas $20,17—uma redução de mais de 93%.

Com ICR, usando 100% da linha de pobreza ($21.720), a sua renda discricionária sobe para $13.280. Com 20% ao ano ($2.656), o seu pagamento mensal seria de $221,33—ainda bastante menos do que o plano padrão.

Calculando a Sua Própria Renda Discricionária

O cálculo em si é simples:

1. Identifique a sua renda familiar anual
2. Encontre a linha de pobreza federal para o seu estado e tamanho de família
3. Multiplique a linha de pobreza pela percentagem exigida pelo seu plano (100%, 150%, etc.)
4. Subtraia esse valor da sua renda anual
5. Aplique a percentagem de pagamento do seu plano (10%, 20%, etc.)
6. Divida o valor anual por 12 para obter a sua obrigação mensal

Esta aritmética simples pode revelar se qualifica para pagamentos drasticamente reduzidos—fazendo valer a pena calcular para quem enfrenta dificuldades na amortização do empréstimo.

Renda Discricionária vs. Renda Disponível: Uma Distinção Fundamental

Estes termos são frequentemente confundidos, mas têm propósitos muito diferentes na planificação financeira. A sua renda disponível é o que sobra após pagar impostos federais, estaduais e locais—ou seja, o seu salário líquido. Usa a renda disponível para cobrir tanto necessidades (habitação, alimentação) como não essenciais (entretenimento, refeições fora).

A sua renda discricionária, por outro lado, é calculada especificamente pelo governo federal usando as linhas de pobreza. Representa o que teoricamente sobra após satisfazer as necessidades básicas—pelo menos de acordo com os padrões federais. Para fins de pagamento de empréstimos, este é o número que importa.

E se Não Qualificar para um Plano Baseado na Renda?

Nem todos podem aceder a planos IDR devido aos seus níveis de rendimento ou tipos de empréstimo. Se não for elegível, existem outras opções de pagamento federais:

Pagamento Graduado: O prazo do seu empréstimo é de 10 anos (até 30 anos para empréstimos consolidados), com pagamentos iniciais baixos que aumentam a cada dois anos, independentemente das mudanças na renda.

Pagamento Estendido: Oferece um prazo de pagamento de 25 anos com pagamentos fixos ou graduados ao longo do tempo estendido.

Estas alternativas não dependem do cálculo da renda discricionária, mas podem ainda assim proporcionar estruturas de pagamento mais geríveis do que o plano padrão.

Tomar a Decisão Certa para a Sua Situação

Compreender a renda discricionária é essencial para mutuários de empréstimos estudantis federais, especialmente aqueles com flexibilidade financeira limitada. A diferença entre um pagamento de mais de $300 e um de apenas $20 pode transformar o seu orçamento e estabilidade financeira.

A ferramenta Loan Simulator do Federal Student Aid pode ajudá-lo a modelar diferentes cenários com base na sua renda discricionária real. Dado o impacto profundo que os cálculos de renda discricionária podem ter na sua vida financeira, dedicar tempo a explorar opções baseadas na renda pode ser uma das decisões financeiras mais valiosas que pode tomar.