O que é um Cartão de Débito: Guia Completo de Como Funciona e Como Utilizá-lo

Kartu de débito é um instrumento de pagamento que combina a funcionalidade de um cartão ATM tradicional com as capacidades de um cartão de crédito, mas com um funcionamento fundamentalmente diferente. Se possui um cartão de débito na sua carteira, talvez nunca tenha parado para pensar em como esse cartão realmente funciona. Basicamente, o que é um cartão de débito? O cartão de débito é uma ferramenta emitida pelo seu banco para aceder aos fundos que já tem guardados na sua conta bancária.

Ao contrário do cartão de crédito, que oferece uma linha de crédito, o cartão de débito está ligado diretamente à sua conta bancária. Quando realiza uma transação com o cartão de débito, o banco retira imediatamente o dinheiro do seu saldo. Pode usar o cartão de débito para fazer compras online, no caixa de uma loja, ou até através de aplicações de carteiras digitais para pagar, sem precisar de escrever um cheque.

Compreender a Funcionalidade Básica do Cartão de Débito

O cartão de débito é emitido pelo seu banco ou instituição financeira e funciona como uma combinação de cartão ATM e cartão de pagamento digital. No entanto, há uma diferença crucial que o distingue do cartão de crédito: o cartão de débito usa o dinheiro que já está na sua conta bancária, não um dinheiro emprestado com a promessa de pagar depois.

Cada cartão de débito que usa é uma ferramenta segura e conveniente para aceder aos seus fundos a qualquer momento. Com o número de utilizadores a aumentar continuamente em toda a Ásia Sud-Oriental, o cartão de débito tornou-se no método de pagamento preferido por milhões de consumidores que desejam facilidade sem complicações de dívida.

Como Funciona o Cartão de Débito nas Transações Diárias

Quando usa o cartão de débito para pagar, vários passos importantes acontecem nos bastidores. O cartão de débito faz parceria com marcas principais de cartões de crédito, como VISA, Mastercard e Discover, para permitir que pague em qualquer lugar onde essas marcas sejam aceitas.

Em transações em lojas físicas, irá passar, inserir ou usar pagamento contactless no terminal de pagamento, tal como com um cartão de crédito. Depois, irá inserir o seu código PIN no terminal, embora alguns comerciantes permitam o uso sem PIN.

O seu PIN é uma medida de segurança que verifica a sua identidade. Após o banco verificar que tem fundos suficientes para a compra, a transação é aprovada. Na sua declaração bancária, pode ver a compra com o estado “pendente”, o que significa que o banco ainda não transferiu o dinheiro para o comerciante, apesar de já ter debitado a sua conta. Quando o banco envia o dinheiro ao comerciante, a sua transação mostrará o estado “aprovada”.

O que torna o cartão de débito único é que pode concluir a transação porque já tem os fundos necessários na sua conta ligada. Dependendo da política do seu banco, pode ser autorizado a ultrapassar o saldo da conta até a um determinado limite, se tiver fundos adicionais disponíveis numa conta de poupança ou outra conta de reserva.

Tipos de Cartões de Débito Disponíveis

O que é um cartão de débito em várias formas? Existem quatro tipos principais de cartões de débito, e a principal diferença entre eles geralmente reside na entidade que os emite:

Cartão de Débito Comum

O tipo mais comum de cartão de débito emitido pelo seu banco ou cooperativa de crédito, ligado à conta corrente ou à conta de mercado monetário. Estes cartões normalmente exibem o logótipo VISA, Mastercard ou Discover e podem ser usados para compras presenciais ou online. Pode também usar este tipo de cartão para fazer depósitos e levantamentos em caixas automáticos da sua rede.

Cartão ATM

Semelhante ao cartão de débito comum, também emitido pelo seu banco e ligado a uma conta bancária específica. No entanto, este cartão é usado apenas para levantar dinheiro ou, em alguns casos, fazer depósitos em caixas automáticos. Não pode ser usado para compras online ou em lojas físicas.

Cartão de Débito Pré-pago

O cartão de débito pré-pago está ligado a uma conta bancária que possui, mas não é emitido pelo banco. Em vez disso, deve ser carregado com fundos antes de poder ser usado. A maioria destes cartões pode ser usada de forma semelhante ao cartão de débito comum, embora alguns tenham taxas para diferentes serviços. Serviços online como Netspend e retalhistas como Walmart oferecem cartões de débito pré-pagos com a sua própria marca, assim como grandes empresas de cartões de crédito como VISA, Mastercard e American Express.

Cartão de Benefícios Eletrónicos (EBT)

Instituições governamentais emitem estes cartões de débito específicos para fornecer benefícios sociais aos titulares. Programas como assistência alimentar pagam os seus benefícios mensalmente para o saldo do cartão. Os titulares podem então usar o cartão para pagar compras aprovadas em comerciantes que aceitam cartões EBT.

Como Obter um Cartão de Débito

As instituições financeiras frequentemente emitem cartões de débito automaticamente ao abrir uma conta corrente, mas pode precisar de solicitar explicitamente. Após receber o cartão, deve ativá-lo de acordo com as instruções fornecidas. Durante o processo de ativação, irá definir o seu próprio PIN, que usará para compras no ponto de venda, para levantamentos de dinheiro e para transações em caixas automáticos.

Se não tiver uma conta bancária, pode obter um cartão de débito pré-pago através de vários serviços online ou em grandes retalhistas. Lembre-se que, se optar por usar um cartão de débito pré-pago, alguns podem cobrar taxas mensais que reduzem os fundos disponíveis.

Idade Mínima para Obter um Cartão de Débito

É importante saber que cada banco estabelece uma idade mínima para elegibilidade ao cartão de débito. No entanto, dependendo do banco e do tipo de conta, há opções para emitir cartões de débito a partir dos 13 anos. Estas contas geralmente são designadas como contas de adolescente e requerem um dos pais ou responsável como co-titular. Após os 18 anos, a pessoa tem legalmente o direito de abrir uma conta bancária em seu nome, sem co-titular.

Vantagens e Desvantagens de Usar um Cartão de Débito

Antes de decidir se o cartão de débito é a melhor opção para as suas necessidades financeiras, é importante compreender os aspetos positivos e negativos.

Vantagens do Cartão de Débito

Sem Taxa Anual

Ao contrário de alguns cartões de crédito, o cartão de débito emitido pelo seu banco ou cooperativa de crédito é isento de taxa anual. Isto faz do cartão de débito uma opção económica para uso a longo prazo.

Facilidade e Conveniência

O cartão de débito pode ser usado em milhões de lojas, comerciantes online e caixas automáticos em todo o mundo. Pode também adicioná-lo às carteiras digitais, oferecendo máxima flexibilidade na forma de fazer pagamentos.

Auxilia na Gestão do Orçamento

Em vez de usar o saldo do cartão de crédito, o cartão de débito permite pagar com o dinheiro que já tem na conta. Isto ajuda a evitar gastos que ultrapassem o orçamento planeado.

Desvantagens do Cartão de Débito

Não é Totalmente Livre de Custos

Cartões de débito pré-pagos frequentemente têm taxas de manutenção mensal. Se exceder o saldo, o seu banco pode cobrar taxas de atraso. Não se esqueça também das taxas de ATM se usar um ATM fora da rede do seu banco.

Mais Adequado para Pequenas Compras

O cartão de débito é excelente para compras rotineiras, como compras de supermercado, mas uma televisão de ecrã plano pode esgotar grande parte do saldo da sua conta de uma só vez.

Potencial de Compras Impulsivas

A facilidade de uso do cartão de débito pode levar a transações sem pensar bem no saldo disponível, o que pode comprometer o seu orçamento cuidadosamente planeado.

Custos e Limites de Uso do Cartão de Débito

Embora, em geral, os cartões de débito não tenham custos para uso diário, há algumas situações em que pode ser cobrado:

Taxas de Atraso

Se exceder o saldo da sua conta com uma compra, pode ser cobrada uma taxa de atraso.

Taxas de ATM

Muitos bancos não cobram taxas por levantamentos em caixas automáticos da sua rede. Se usar um ATM fora da rede do seu banco, será informado de quaisquer taxas aplicáveis antes de concluir a transação.

Retenção na Conta

Se usar o cartão de débito para reservar um quarto de hotel ou carro, pode haver uma retenção na sua conta por um valor superior à sua transação. Essa retenção reduzirá o saldo disponível até que seja removida.

Comparação: Cartão de Débito vs Cartão de Crédito vs Cartão Pré-pago

Compreender as diferenças entre os vários tipos de cartões de pagamento é fundamental para tomar decisões financeiras acertadas.

Cartão de Crédito vs Cartão de Débito

O cartão de débito difere do cartão de crédito em aspetos importantes. O cartão de crédito oferece uma linha de crédito disponível para fazer compras. Pode pagar o valor utilizado durante um período, com pagamentos mensais. As empresas de cartões de crédito cobram juros sobre o saldo, como compensação pelo risco de crédito.

Por outro lado, o cartão de débito não é uma linha de crédito. Usa o dinheiro que já tem na conta bancária para pagar aos comerciantes por bens e serviços ou para levantar dinheiro em caixas automáticos.

Cartão Pré-pago vs Cartão de Débito Tradicional

Duas categorias de cartões têm nomes bastante semelhantes, o que pode confundir alguns consumidores:

• O cartão de débito tradicional é emitido pelo seu banco e ligado diretamente à sua conta corrente, usando os fundos que deposita para pagar levantamentos e compras.
• Com o cartão de débito pré-pago, também conhecido como cartão pré-pago, deve carregar fundos no cartão antes de usá-lo (como ao comprar um cartão-presente). Pode usar dinheiro em espécie, transferências eletrónicas ou cheques para adicionar fundos. Pode carregar fundos online ou visitando retalhistas que suportam cartões pré-pagos.

Cartão ATM vs Cartão de Débito

Embora ambos permitam aceder aos fundos na sua conta, o cartão ATM não pode ser usado para compras. O uso do cartão ATM é estritamente limitado a transações em caixas automáticos.

Como Lidar com Cartão de Débito Perdido ou Roubado

Se o seu cartão de débito estiver perdido ou roubado, não entre em pânico. Cartões perdidos ou roubados acontecem todos os dias. Contacte o seu banco imediatamente e informe o que aconteceu com o seu cartão. Alguns bancos permitem relatar online através do portal de banca eletrónica, outros exigem que ligue.

Às vezes, o banco irá bloquear o seu cartão, caso o encontre. Outras vezes, irá desativar imediatamente o cartão de débito e enviar-lhe um novo.

Se o seu cartão estiver perdido ou roubado, é crucial reportar rapidamente para reduzir a sua responsabilidade por custos não autorizados. Se relatar dentro de dois dias, só será responsável por um máximo de $50 em custos não autorizados (e alguns bancos eliminam essa taxa como um gesto de boa vontade). A sua responsabilidade aumenta para $500 se não relatar dentro de dois dias, mas antes de 60 dias após a notificação.

Perguntas Frequentes sobre Cartões de Débito

Como posso verificar o saldo do meu cartão de débito?

Apenas cartões de débito pré-pagos têm saldo que pode verificar através do site ou telefone do emissor. Geralmente, o seu cartão de débito está ligado à sua conta corrente ou de mercado monetário, cujo saldo está disponível.

Quanto tempo demora o reembolso na minha conta de débito?

O reembolso na conta de débito pode levar de três a 10 dias a partir da data do reembolso. O tempo de processamento varia dependendo do comerciante, do seu banco e do valor da transação.

Como posso cancelar todas as assinaturas no meu cartão de débito?

Para cancelar assinaturas e pagamentos recorrentes, revise os extratos bancários para cada compra recorrente e contacte diretamente o comerciante para cancelar.

Onde está o número de roteamento no meu cartão de débito?

Não há número de roteamento no seu cartão de débito. O seu cartão tem um número de cartão único e está ligado à sua conta bancária.

Como posso contestar uma cobrança no meu cartão de débito?

Pode ligar para o seu banco ou usar a sua banca eletrónica para contestar a cobrança.

Compreender o que é um cartão de débito e como usá-lo de forma inteligente é o primeiro passo para uma melhor gestão financeira pessoal. Ao escolher o cartão de débito adequado às suas necessidades e saber como evitar custos desnecessários, pode aproveitar ao máximo esta ferramenta de pagamento na sua vida diária.