我最近在购房过程中遇到了一些困难，尤其是住房价格飙升。当我偶然发现联贷的概念时，这似乎对像我这样没有存下那笔高额20%首付款的人来说，是一条潜在的救命稻草。

本质上，背靠背贷款是一种融资策略，您可以同时申请两笔抵押贷款以购买单一物业。与其支付全部20%的首付，不如为房屋价值的80%申请一笔主要抵押贷款，再申请一笔10%的第二贷款(即“背靠背”)，然后只需准备剩余的10%的现金。

例如，在一套价值200,000美元的房子上，我只需要20,000美元的首付，而不是40,000美元。我会申请160,000美元的主要抵押贷款和20,000美元的第二贷款。这种方式有助于避免私人抵押贷款保险(PMI)，同时需要更少的现金预付。

最常见的结构是80/10/10 (80% 主要抵押贷款，10% 次级贷款，10% 首付) 或75/15/10 用于公寓，因为当贷款与价值比超过75%时，公寓抵押贷款通常有更高的利率。

但是让我们诚实一点——这并不是某种神奇的解决方案。获得批准并不容易。贷款机构会更仔细地审查你的债务与收入比，因为你正在同时处理两笔贷款。你通常需要至少680的信用评分，并且你每月的总付款不能超过你总收入的28%。

虽然避免PMI听起来很不错，但第二笔贷款通常利率更高，这可能使其比支付PMI更昂贵。此外，您还要面对双重交易费用，并可能使未来的再融资工作变得复杂。

对于一些买家来说，政府支持的贷款，如 FHA (3.5% 首付) 或首付款援助计划可能是更好的选择。但如果您在不断上涨的房价和不足的储蓄之间左右为难，二次贷款可能值得考虑 - 只要确保您了解自己正在进入的内容。