Розуміння американських мільйонерів: дані Федеральної резервної системи виявляють закономірності накопичення багатства

Прагнення до досягнення семизначної чистої вартості стає все більш досяжним для американців. Останні дослідження Федерального резерву свідчать, що значна частина населення США вже перетнула поріг мільйонера. Згідно з найновішим всеохоплюючим опитуванням домогосподарств, проведеним Федеральним резервом наприкінці 2022 року, приблизно 18% американських домогосподарств досягли статусу мільйонера. Це становить приблизно 23,7 мільйонів домогосподарств по всій країні. Особливо варто відзначити, що цей ріст відображає не лише ефекти інфляції. Навіть після коригування на інфляцію у доларах, частка домогосподарств з чистою вартістю понад мільйон зазнала суттєвого зростання між 2019 та 2022 роками, що є поверненням до тенденції після двох десятиліть відносного застою. Завдяки значному зростанню вартості фондових портфелів та нерухомості з того базового рівня 2022 року, кількість мільйонерів у США у 2026 році ймовірно суттєво зросла.

Які активи визначають статус мільйонера у Сполучених Штатах

Опитування Федерального резерву ретельно каталогізує різні фінансові компоненти, що складають багатство домогосподарств: ліквідні заощадження, сертифікати депозиту, страхові продукти, володіння транспортними засобами, нерухомість та зобов’язання, включаючи споживчий борг. Однак аналіз показує два домінуючі стовпи, що підтримують накопичення багатства мільйонерів.

Розрахункові пенсійні рахунки є основою багатства для більшості мільйонерів. Середній мільйонер має накопичено приблизно $810 000 у пенсійних заощадженнях. Для тих у проміжному діапазоні мільйонерів ($1-3 мільйони чистої вартості) середній баланс пенсійного рахунку становить близько $450 000. Ці резерви включають кілька механізмів заощаджень: традиційні IRA, роботодавцем спонсоровані 401(k), самостійно відкриті Keogh-рахунки, федеральні програми заощаджень Thrift Savings Plans та пенсійні виплати.

Другий важливий компонент багатства зосереджений навколо житлової нерухомості. Середній мільйонер має приблизно $743 000 у капіталі житла. Ті, хто належить до діапазону $1-3 мільйони, зазвичай мають близько $503 000 у капіталі житла, що обчислюється шляхом віднімання зобов’язань за іпотекою та балансів HELOC від оціночної вартості нерухомості. Цікаво, що володіння бізнесом відіграє досить мінімальну роль: лише 17% мільйонерів мають будь-який малий бізнесовий капітал, і лише 11% з тих, хто у діапазоні $1-3 мільйони, володіють підприємницькими активами. Це свідчить про те, що запуск бізнесу, хоча й потенційно прибутковий, є опційним, а не обов’язковим шляхом до досягнення статусу мільйонера.

Демографічний профіль: вік та дохід мільйонерів у США

Накопичення значного багатства природно вимагає тривалого часу. Медіанний вік домогосподарств мільйонерів у США становить 62 роки. Дані за віковими групами від Федерального резерву демонструють різкі розбіжності між поколіннями:

• 18-29 років: 1.05% досягають статусу мільйонера
• 30-39 років: 5.28% досягають порогу мільйонера
• 40-49 років: 15.33% стають мільйонерами
• 50-59 років: 24.82% стають мільйонерами
• 60-69 років: 27.51% мають багатство на рівні мільйонера
• 70+ років: 25.86% залишаються мільйонерами

Ця прогресія яскраво демонструє переваги складного відсотка при тривалих інвестиційних горизонтах. Домогосподарства з особами у віці 50 років і старше значно випереджають молодші когорти у досягненні семизначної чистої вартості.

Щодо доходу, то середній дохід домогосподарства мільйонерів становить $215 000 на рік. Для категорії $1-3 мільйони середній дохід становить $164 000. Хоча ці показники суттєво перевищують національний медіанний дохід домогосподарства у $70 000, вони залишаються досяжними для двоєчних пар у період їхнього піку доходів, особливо у середньо- та пізньокар’єрних стадіях.

Шлях до семизначної чистої вартості: ключові стратегії накопичення багатства

Дані Федерального резерву висвітлюють основний шлях до накопичення багатства рівня мільйонера: дисципліноване, довгострокове заощадження та інвестування. Типовий мільйонер має значні залишки на пенсійних та брокерських рахунках — це свідчить про початок інвестиційної діяльності на ранніх етапах кар’єри та дозволяє складним відсоткам працювати протягом десятиліть.

Вікова динаміка підкреслює цей факт: більшість мільйонерів зосереджені у віковій групі 60+. Однак ті, хто починає заощаджувати рано, виявляють, що послідовне внесення внесків поступово перетворюється у портфель на шість цифр без необхідності високих доходів.

Володіння житлом є ще однією характерною рисою мільйонерів, хоча це відображає конкретний механізм накопичення багатства, а не безпосередню рекомендацію інвестування у нерухомість. Щомісячні платежі за іпотекою систематично нарощують капітал у власності. Коли вартість житла зростає разом з інфляцією протягом тривалого періоду, нерухомість виступає як інструмент кредитного важеля для розширення багатства через стратегічне використання боргу.

Незважаючи на середній дохід мільйонера у $215 000, ця сума не є надзвичайно високою. Більшість людей, ймовірно, заробляли значно менше на початкових етапах кар’єри. Формула накопичення багатства досить проста: поступово підвищувати рівень кар’єри, систематично заощаджувати з доходу, реінвестувати ці заощадження у фондові ринки через податково-привілейовані рахунки та дозволяти складним відсоткам працювати безперервно протягом десятиліть. Цей дисциплінований підхід — розвиток кар’єри, послідовна заощаджувальна дисципліна та стратегічна довгострокова участь у ринках — є основним шляхом, яким американці досягають статусу мільйонера.