Розуміння того, як ваш 401k зростає з року в рік: вплив інвестиційної стратегії

Багато людей цікавляться, наскільки їхній 401k фактично зросте щороку, але відповідь значною мірою залежить від одного критичного фактора: куди ви інвестуєте ці гроші. Річна ставка зростання вашого пенсійного рахунку — це не лише про те, скільки ви вкладаєте щомісяця — це про те, щоб ваші внески працювали так само наполегливо для вас протягом десятиліть. Зробивши просту корекцію у своєму інвестиційному підході сьогодні, ви потенційно можете накопичити на пенсії на десятки тисяч доларів більше.

Щорічний розрив зростання: консервативний проти агресивного інвестиційного підходу

Давайте подивимося на реальні цифри. За даними Fidelity Investments, середній учасник 401k вносив приблизно $7,270 щороку протягом 12-місячного періоду, що закінчився у вересні 2020 року — трохи більше $600 на місяць. Тепер уявімо цей сценарій: ви інвестуєте консервативно і отримуєте річну дохідність 5%. Після 30 років послідовних внесків по $600 на місяць, ви накопичите приблизно $478,000.

А що, якщо ви зміните свою стратегію і будете прагнути більшого зростання, отримуючи 8% річної дохідності? За ті ж самі $600 щомісячних внесків, через 30 років у вас буде близько $816,000. Це додаткові $338,000 — більше ніж на 70% більше грошей — без додаткового долара з власної кишені. Ця різниця ілюструє, як саме зростає ваш 401k з роками, і чому ефект складних відсотків стає настільки потужним у довгостроковій перспективі.

Чому ваша ставка доходності інвестицій важливіша, ніж ви думаєте

Ваша ставка доходності — це двигун зростання вашого пенсійного фонду. Розглянемо дві основні категорії інвестицій: консервативні, такі як облігації, зазвичай приносять 4% до 6% щороку, тоді як акції історично демонстрували вищі доходи. Наприклад, індекс S&P 500 з середньою річною доходністю приблизно 10% з моменту створення.

Незважаючи на ці історичні показники, майже чверть працівників залишаються переважно інвестованими у облігації та інші консервативні інструменти, згідно з дослідженнями Центру трансамериканських пенсійних досліджень. Молоді працівники — мілленіали та покоління X — особливо схильні обирати цей консервативний підхід, хоча у них найбільше часу до виходу на пенсію, щоб відновитися після ринкових коливань. Залишаючись занадто консервативними на початку кар’єри, ви фактично жертвуєте десятиліттями складного зростання.

Волатильність акцій реальна, але так само реальна і довгострокова вартість можливостей уникнення їх. Так, ринки коливаються, але історія показує, що агресивні інвестори, які залишаються на курсі, отримують значну вигоду від вищих середніх доходів за 20, 30 або 40 років.

Правило 110: узгоджуйте свою стратегію з вашим часовим горизонтом

Ваш вік важливий при визначенні, наскільки агресивно вам слід інвестувати. Практичний підхід, відомий як правило 110, дає чітке керівництво: відніміть ваш вік від 110, і цей відсоток має представляти вашу частку у акціях. Наприклад, якщо вам 45 років, 110 мінус 45 дорівнює 65 — тобто ви маєте цілитися на 65% акцій і 35% облігацій у своєму портфелі.

Це правило не є абсолютним, і ваш особистий рівень ризику має значення. Однак цей підхід відображає важливу істину: по мірі наближення до виходу на пенсію має сенс поступово переходити до облігацій, щоб захистити накопичене багатство. Втім, більшість пенсійних експертів все ж рекомендують зберігати частку акцій навіть наприкінці кар’єри, щоб ваш портфель продовжував зростати максимально ефективно. Траєкторія вашого 401k у пізні роки не повинна зупинятися лише тому, що ви ближче до використання цих коштів.

Інвестиційні фонди індексів пропонують простий спосіб реалізувати ці стратегії без необхідності підбирати окремі акції. Інвестуючи у диверсифіковані, недорогі індексні фонди, що відповідають вашому віку та рівню ризику, ви дозволяєте вашому 401k зростати ближче до історичних середніх показників ринку. Поєднання послідовних щомісячних внесків, відповідної розподілу активів і десятиліть складних відсотків створює ефект множення, який перетворює скромні щомісячні внески у значний пенсійний капітал.

Питання не в тому, чи можете ви собі дозволити оптимізувати свою інвестиційну стратегію — а в тому, чи можете ви собі дозволити цього не робити. Різниця між 5% і 8% річної доходності перетворюється у сотні тисяч доларів за все ваше робоче життя, і цей розрив лише зростає, чим раніше ви зробите цей крок.