根據收入分攤帳單的正確方法：實用指南

當兩個人攜手共度人生，決定如何根據收入分攤帳單成為最棘手的財務對話之一。理財專家蘇茲·奧曼（Suze Orman）曾著名指出，“直到債務分離”可能比傳統的婚禮誓言更貼切——凸顯了理財管理對於關係穩定的重要性。好消息是？有經過驗證的策略可以公平分攤家庭帳單，而不會引發怨恨或財務壓力。

為何平均分攤不代表公平分攤

大多數情侶認為，處理共同開支最公平的方式是平均分攤。但蘇茲·奧曼認為這種做法根本上是有缺陷的。想像這樣一個現實情境：一方月收入7,000美元，另一方月收入3,000美元，他們的家庭帳單總額為3,000美元。

50/50的分攤意味著每人支付1,500美元。然而，這掩蓋了一個關鍵的不平等：1,500美元佔較低收入者收入的50%，但僅佔較高收入者收入的約21%。經濟負擔不成比例地落在收入較少的一方，造成一個對雙方都感覺不公平的不平衡局面。

這就是為何根據收入比例——而非平均金額——來分攤帳單，能為收入不同的伴侶創造更公平的安排。

按比例分攤家庭帳單的方法

奧曼推薦的解決方案是計算你們的家庭總收入中，有多少百分比用於共同開支。操作步驟如下：

步驟1：合併你的收入
將兩人的薪資相加。在我們的例子中：3,000美元 + 7,000美元 = 10,000美元的每月家庭總收入。

步驟2：計算百分比
將家庭帳單除以總收入：3,000美元 ÷ 10,000美元 = 30%。

步驟3：將該百分比應用於每個人
較低收入者支付其收入的30%：3,000美元 × 0.30 = 900美元
較高收入者支付其收入的30%：7,000美元 × 0.30 = 2,100美元
總支付：900美元 + 2,100美元 = 3,000美元（涵蓋所有家庭帳單）

此方法確保了百分比相等，但金額不一——這是一種基於收入的更公平的分攤帳單方式。雙方犧牲的比例相同，使得這個安排真正感覺公平。

在伴侶關係中維持財務獨立

除了計算貢獻比例外，奧曼強調保持個人財務自主。在她20年的伴侶關係中，她和配偶從未開設共同銀行帳戶，保持資金完全分離。

建議：維持各自的個人帳戶和一個共同帳戶。個人帳戶作為個人財務的安全網——你保留完全屬於自己的資金，確保你永遠不會感到經濟依賴或需要請求許可來進行個人購買。共同帳戶則用於支付共同的家庭開支和緊急儲蓄。

“你們都應該是自主的人類，”奧曼建議。這意味著在關係中保持你的財務身份，永遠不要將全部資金控制權交給伴侶。

分別建立緊急儲備金與共同儲備金

一旦你確定了按比例分攤帳單的方法，接下來應該關注緊急應變。奧曼建議伴侶維持兩個不同的緊急基金：

**個人緊急基金：**三個月的個人生活開支，存放在你的個人帳戶中。這可以在關係結束時保護你，確保你有資源獨立重建。

**共同緊急基金：**六到八個月的家庭生活開支，存放在共同帳戶中。這可以在任何一方失業、面臨健康危機或長期經濟困難時提供保障。

建立八個月的緊急基金需要時間，可能需要數年，但長期的安全感值得這份努力。關鍵是立即開始，並每月持續投入。

活在你的財務現實之中

作為一位自我打造的百萬富翁，奧曼的基本原則適用於所有人：量入為出。僅僅因為貸款機構預先批准你一個25萬美元的房貸，並不代表你應該接受它。如果一個19.5萬美元的房子能滿足你的家庭需求，購買它就能釋放出大量資源，用於其他財務目標。

這個原則同樣適用於根據收入分攤帳單。即使採用百分比方法，伴侶也應該質疑他們的家庭開支是否符合實際財務狀況。你能否進一步降低帳單？是否應該縮小住房或交通成本？目標不僅是公平分攤帳單，更是可持續的家庭預算，讓雙方都能積累財富。

通過結合收入比例分攤帳單、個人財務帳戶、緊急儲蓄紀律和現實的消費習慣，伴侶可以創造出財務和諧與長期關係穩定的條件。