Від теорії до практики: Надходяча трансформація комерційних платежів

Платежі в реальному часі ще не стали справжньою основою роздрібної торгівлі в США, але минулого року трильйони доларів були переведені через мережі FedNow і RTP. Обидві мережі нещодавно збільшили свої ліміти транзакцій до 10 мільйонів доларів, що значно розширило корпоративні сценарії використання.

Зростаюче впровадження платежів у реальному часі суттєво змінить ландшафт B2B-платежів. Але це лише один із кількох сил, що зливаються у рік, який обіцяє стати переломним для комерційних платежів.

Як зазначив Хью Томас, головний аналітик з комерційних та корпоративних питань у Javelin Strategy & Research, у звіті 2026 Commercial & Enterprise Trends, автоматизація на основі штучного інтелекту та зростання більш цілеспрямованих, ціннісних структур ціноутворення також відіграватимуть визначальні ролі в новій епосі корпоративних платежів.

Рік переломних змін для ШІ

Оптимізація потоків комерційних платежів — будь то через автоматизацію або аутсорсинг — давно є пріоритетом для керівників фінансів. Однак мало технологій пропонують таку обіцянку, як ШІ.

За останні кілька років компанії з різних галузей активно інвестували у можливості ШІ. Цього року це стає критичним тестом: організації тепер очікують вимірюваних результатів від цих інвестицій.

Очікування посилилися з появою агентного ШІ, який має потенціал ще більше прискорити автоматизацію.

«Зараз ми маємо таку ситуацію, коли багато роботи може бути автоматизовано, коли при ініціації покупки можна почати створювати агента для пошуку товарів або послуг, що відповідають критеріям — знаходити цінові точки, дивитися всі умови, які мають зійтися, перш ніж сказати: “Я готовий натиснути кнопку і здійснити платіж,”» сказав Томас.

«Дані існують вже давно, технології лише досягають рівня, коли, на мою думку, цей рік стане майже роком перелому у сфері кредиторської заборгованості, де почнуть з’являтися великі кейс-стаді. Я спілкуюся з людьми у сфері дебіторської заборгованості, і всі говорять про те, наскільки ШІ підходить для управління взаємодіями з клієнтами на їхніх порталах AR.»

Раніше процеси з дебіторською заборгованістю вимагали постійної людської участі — управління кредитними лініями, перегляд рахунків, узгодження платежів і обробка винятків. Генеративний та агентний ШІ тепер може суттєво зменшити час, витрачений на ці ручні робочі процеси.

Обіцянка ця дуже приваблива. Однак безпечне та відповідальне впровадження ШІ потребує сильного управління, контролю та ітеративного розгортання. Прогрес, ймовірно, буде поступовим, а не миттєвим.

«Я не знаю, чи ми побачимо кардинальні зміни, але вважаю, що цей рік стане роком, коли потреба у ШІ у платіжній системі стане більш поширеною,» сказав Томас. «Це ще буде навчальний рік, але з’явиться багато цікавих кейс-стаді. Це щось, що переходить від теоретичного до практичного і застосовного.»

Новий рік для реального часу

Платежі у реальному часі значно глибше закорінені у культурах таких країн, як Індія та Бразилія, ніж у США, але внутрішне впровадження швидко зростає.

Багато років RTP — мережа, якою керує The Clearing House — була єдиною мережею миттєвих платежів у США, що сприяло зростанню з 60 мільярдів реальних платежів у другому кварталі 2024 року до приблизно 481 мільярда у другому кварталі 2025 року. FedNow, запущена майже три роки тому Федеральним резервом, не витіснила RTP; обидві системи розвиваються паралельно, причому FedNow обробила близько 246 мільярдів платежів у другому кварталі 2025 року.

«Зараз ви перебуваєте в іншій категорії, де середня вартість більша, і з’являються чіткі сценарії використання, коли потрібен миттєвий переказ коштів,» сказав Томас. «Одним із таких сценаріїв є внески на житло — перехід від переказу через банківський переказ або касовий чек до платежу у реальному часі, коли обидві сторони можуть сидіти за своїми терміналами і спостерігати, як гроші перетікають з одного рахунку на інший.»

«Це чудовий спосіб уникнути багатьох кроків у порівнянні з передачею касового чека юристу, який підтвердить, що кошти надійшли,» додав він.

Швидкість створює нові ризики, зокрема шахрайство. У традиційних платіжних системах затримки з врегулюванням давали час на перевірку на шахрайство та вирішення спорів. З миттєвим врегулюванням ці буфери майже зникають.

Хоча миттєві платежі створюють унікальні виклики управління ризиками, вони також приносять значні переваги.

«Ці видимі миттєві рухи коштів стануть тим, що швидко набуде популярності,» сказав Томас. «І вони підсилять бізнес-кейс для інвестицій у управління цими новими параметрами ризику. Як тільки кейси використання у реальному часі стануть широко відомими, функціональність очікуватиметься від менших банків, і компанії вже працюють над розширенням цієї функціональності для малих провайдерів у масштабі.»

Цільове ціноутворення на основі цінності

З набуттям популярності реальних швидкісних систем у B2B-платежах мережі карт залишаються серйозними конкурентами.

Багаторічні лідери у видачі кредитних карт прагнули повторити свій успіх на ринку споживачів у сфері комерційних платежів. Однак перетворення моделей ціноутворення, орієнтованих на роздрібний сегмент, у B2B-середовище виявилося більш складним, ніж очікувалося.

«Існує мільйон різних типів споживачів, але мало відмінностей у тому, як вони хочуть платити,» сказав Томас. «Деякі хочуть бонуси або доступ до кредиту, інші — максимально дешевий спосіб, і вони знають найкращий спосіб задовольнити свої потреби.»

«Якщо ви йдете в продуктовий магазин і намагаєтеся оплатити чековим платежем — це вже не The Big Lebowski, тепер можна платити карткою або готівкою,» додав він. «Але якщо ви — бізнес, ви можете платити через ACH, у реальному часі, чековим платежем, через прямий дебет або карткою. Готівка рідко використовується, але іноді — так. У вас набагато більше варіантів, ніж у споживачів, і багато з них залежать від того, чи хочете ви платити зараз чи пізніше, і які знижки або опції пізнішої оплати доступні.»

Комерційні платежі мають іншу економіку, робочі процеси та очікування щодо цінності. В результаті, емітенти мають справу з добре налагодженими альтернативами та глибоко вкоріненими процесами у командах корпоративних фінансів.

Проте картки пропонують значні переваги у B2B-контекстах. Організації можуть авторизувати одну суму і розраховуватися за іншу у межах визначених параметрів, а права на повернення коштів забезпечують сильний захист. З точки зору контролю та зменшення ризиків, картки залишаються одним із найнадійніших способів оплати.

Щоб здобути ширше поширення у сфері комерційних платежів, емітенти, ймовірно, повинні перейти від роздрібних моделей ціноутворення і впроваджувати схеми, орієнтовані саме на створення цінності у B2B.

«Розклад цін для Visa і Mastercard раніше був шостою або сьомою сторінкою для США та Канади,» сказав Томас. «Зараз це близько 30 сторінок, і більшість нових сторінок описують різні типи B2B-транзакцій — сторінка для різних видів флотських платежів, дві сторінки для різних видів віртуальних карт, нові групи типів карт і схем обміну, що з ними пов’язані.»

«Мережі стають розумнішими у ціноутворенні, але проблема в тому, що вони не бачать обох сторін транзакції. Вони не знають повних витрат і вигод, які бачать контрагенти, скільки знижки отримує покупець і скільки коштує постачальнику приймати картки,» додав він. «Ці нові схеми ціноутворення — спроба збалансувати економіку транзакції, не контролюючи остаточні витрати; вони спрямовані на заохочення максимальної та стабільної активності у мережі. Враховуючи пріоритети мереж карт у зростанні B2B, можна припустити, що вони й надалі коригуватимуть свої ціни, щоб захопити конкретні види витрат, де вони можуть ціноутворювати відповідно до цінності своїх рішень.»