0,3% de taxa de seguro de cuidados prolongados, é caro ou barato? Vale a pena ou não? Especialistas respondem a dez perguntas

O maior desafio do seguro de cuidados prolongados não é o dinheiro, mas sim o “serviço”

Dez anos de piloto, finalmente uma instituição.

No dia 25, foi oficialmente divulgado o “Parecer sobre o Aceleração da Estabelecimento do Sistema de Seguro de Cuidados de Longo Prazo”, que marca a transição do seguro de cuidados prolongados, conhecido como o “sexto seguro social”, de uma experiência local para uma implementação nacional.

Com uma taxa de 0,3%, ela é cara ou barata? Quem pode usufruir? Como usufruir? Para responder às dez principais questões de interesse público, o repórter do First Financial fez uma entrevista com o professor Dai Weidong, da Universidade de Finanças de Zhejiang.

Por que a taxa foi fixada em 0,3%?

Pergunta 1: Todos estão preocupados com o dinheiro. O seguro de cuidados prolongados funciona com uma “taxa fixa”, diferente do “valor fixo” do seguro de saúde urbano-rural e da aposentadoria? Quais são as vantagens?

Dai Weidong: O núcleo do sistema de taxa fixa é a “captação de recursos baseada na capacidade”. A base de contribuição dos trabalhadores é seu salário, enquanto a dos residentes urbanos e rurais sem emprego é a renda disponível per capita do ano anterior na região. A taxa é fixa (por exemplo, 0,3%), mas a base de cálculo aumenta. Assim, o valor da contribuição cresce naturalmente com a renda, evitando aumentos anuais fixos que geram insatisfação.

As diferentes regiões têm diferentes níveis de renda, portanto, o valor da contribuição também varia. Por exemplo, os residentes de Hainan têm renda baixa e contribuem menos; os de Zhejiang, com renda mais alta, contribuem mais. Isso é justo, pois os custos de serviço também variam. Por exemplo, uma hora de serviço domiciliar em Zhejiang pode custar cerca de 100 yuans ou mais, enquanto em Hainan pode ser 50 yuans ou menos. Portanto, não devemos apenas olhar para a diferença absoluta nas contribuições, mas se ela realmente resolve o problema de garantia de serviços para pessoas com incapacidade na região.

Pergunta 2: Por que a taxa foi fixada em 0,3%? Como esse número foi calculado?

Dai Weidong: A taxa de 0,3% foi calculada com base nos dados de dez anos de piloto. O seguro de cuidados prolongados cobre eventos de baixa probabilidade, com uma taxa de incapacidade de cerca de 3%. Isso significa que nem todos terão acesso à proteção. Por ser um evento de baixa probabilidade, a taxa pode ser mantida em um nível baixo. Essa taxa é semelhante à de setores de baixo risco do seguro de acidentes de trabalho, sendo uma das menores taxas de seguro social, levando em conta a capacidade de resistência de todas as partes.

Pergunta 3: O financiamento do seguro de cuidados prolongados aumentará a carga para empresas e indivíduos?

Dai Weidong: Essa questão deve ser vista de forma dialética. Segundo experiências internacionais, Alemanha e Japão criaram seus seguros de cuidados prolongados em tempos de recessão econômica, como uma resposta a crises sociais, o que mostra que esse sistema é uma solução pragmática para problemas sociais com recursos limitados. Com uma taxa de 0,3%, o sistema oferece uma base sólida para famílias com pessoas incapacitadas, sem sobrecarregá-las.

Atualmente, muitas regiões piloto transferem recursos do fundo de seguro de saúde, com as empresas contribuindo a partir do fundo de coordenação de saúde e os indivíduos de suas contas pessoais de saúde, sem custos adicionais de caixa. Mas isso é apenas uma solução temporária. Para o longo prazo, o seguro de cuidados prolongados deve ser uma “sexta modalidade” independente, com canais de financiamento próprios, para evitar que dependa excessivamente do fundo de saúde, que ficaria sob grande pressão. Isso não significa que a carga aumentará, mas que os recursos serão reorganizados. Além disso, fundos de subsídio de órgãos como assistência social e associações de deficientes podem ser integrados ao seguro de cuidados prolongados para ampliar sua eficácia.

O que há de novo no “sexto seguro social”?

Pergunta 4: O seguro de cuidados prolongados é chamado de “sexto seguro social”. Qual é a sua diferença fundamental em relação ao seguro de aposentadoria e ao seguro de saúde, que já conhecemos? Que tipo de risco ele deve enfrentar?

Dai Weidong: A questão central é a palavra “risco”. A existência de um seguro pressupõe a presença de risco. Sem risco, não há seguro.

O seguro de aposentadoria resolve o risco de renda após a saída do mercado de trabalho. Por exemplo, alguém que ganha 10 mil yuan por mês pode receber apenas 5 ou 6 mil após aposentado, com queda na qualidade de vida. O seguro de saúde cobre riscos de saúde, ou seja, “tratamento de doenças”, com atendimento especializado por médicos e enfermeiros em hospitais, para doenças agudas e recuperáveis.

Já o seguro de cuidados prolongados enfrenta o risco de “incapacidade”, ou seja, a perda ou redução da capacidade de cuidar de si mesmo devido à idade, doença ou deficiência. Não se trata de um problema de saúde, mas de uma questão funcional, geralmente irreversível. Assim, o objetivo do seguro de cuidados prolongados não é tratar doenças, mas melhorar a qualidade de vida e preservar a dignidade.

Pergunta 5: Muitas pessoas confundem “cuidados de longo prazo” com “cuidados médicos”. Qual é a diferença entre o “cuidado” oferecido pelo seguro de cuidados prolongados e o “cuidado” coberto pelo seguro de saúde?

Dai Weidong: O seguro de saúde cobre “cuidados médicos” profissionais, sob orientação médica, realizados por enfermeiros, para tratar doenças durante internações. Após a recuperação, o paciente geralmente sai do hospital dentro do período regulamentado.

O seguro de cuidados prolongados oferece “cuidados básicos de vida” e “assistência médica básica”. Esses cuidados não são de alta tecnologia, mas atendem a doenças crônicas, reabilitação pós-cirúrgica ou pós-internação, como entubação, cateterismo, cuidados com feridas, realizados em hospitais de base, centros de saúde comunitários ou por profissionais especializados em domicílio. Os provedores desses serviços incluem não só enfermeiros profissionais, mas também familiares, voluntários comunitários e cuidadores treinados.

Serviços hospitalares ficam sob o seguro de saúde; serviços em comunidades ou em casa, sob o seguro de cuidados prolongados. Essa delimitação de responsabilidades é importante. Muitos hospitais de base e centros comunitários estão se transformando, oferecendo serviços de cuidados básicos e visitas domiciliares, que são exatamente o campo de atuação do seguro de cuidados prolongados.

Pergunta 6: O sistema de cuidados prolongados valoriza a “coordenação entre áreas urbanas e rurais”. Isso é uma inovação em relação a outros sistemas de seguridade social?

Dai Weidong: Sim. O seguro de cuidados prolongados é uma nova instituição, sem amarras históricas, podendo ser implementada de forma integral e com regras modernas. Diferentemente do seguro de aposentadoria e saúde, que ainda carregam o legado da divisão urbano-rural, ele cobre de forma unificada trabalhadores urbanos e residentes rurais. Isso representa um avanço importante.

Embora os benefícios possam variar entre trabalhadores e residentes, essa é uma “desigualdade formal, justiça substantiva”. Trabalhadores contribuem mais e recebem mais; residentes contribuem menos e recebem menos. O seguro social é uma “segurança coletiva”, que valoriza direitos e deveres iguais. Forçar a uniformização dos benefícios, independentemente das contribuições, seria injusto para quem paga mais.

Pergunta 7: Os beneficiários do seguro de cuidados prolongados são definidos por faixa etária? Por exemplo, apenas idosos?

Dai Weidong: De jeito nenhum. A principal avaliação é o grau de incapacidade. Não importa se você é idoso, jovem ou criança, desde que, por doença ou deficiência, seja avaliado por profissionais e atinja o grau de incapacidade exigido, você pode ser beneficiário. Claro que, devido ao envelhecimento da população, os idosos são maioria, mas jovens com incapacidade por acidentes ou doenças raras também estão cobertos.

Em setembro do ano passado, o governo nacional lançou um pacote padrão de 36 serviços, estabelecendo regras e padrões. Antes, cada região tinha suas próprias normas, como Shanghai ou Zhejiang, mas agora há uma padronização nacional. Assim, o sistema se torna mais regulado e uniforme.

Quais são os desafios para a implementação em todo o país?

Pergunta 8: Além do financiamento, qual é o maior desafio na implementação do seguro de cuidados prolongados?

Dai Weidong: Meu maior receio não é o dinheiro, mas o “serviço”. O dinheiro pode ser conseguido, mas a oferta de serviços não acompanha, e aí o dinheiro não é bem utilizado.

Primeiro, a qualificação dos profissionais de cuidados. No país, há cerca de 300 mil cuidadores de idosos com licença, e a profissão de cuidador de cuidados prolongados está começando. Segundo padrões internacionais, um cuidador deve atender 3 a 4 pessoas com alta incapacidade. Com 12 milhões de pessoas gravemente incapacitadas, seriam necessários pelo menos 3 milhões de cuidadores. Hoje, muitos são idosos rurais, com formação variável. Não podemos usar trabalhadores domésticos comuns para cuidados especializados, como administração de medicamentos, mudança de posição, apoio psicológico, que exigem formação específica.

Segundo, a profissionalização dos cuidadores. Para atrair jovens, é preciso oferecer oportunidades de crescimento na carreira e salários dignos. Seus rendimentos devem estar pelo menos na média do setor de serviços local, não no salário mínimo. Zhejiang, por exemplo, tem uma política que devolve o valor da mensalidade universitária de quem trabalha cinco anos em lares públicos de idosos, uma boa experiência.

Pergunta 9: Com a implementação nacional próxima, quais são as principais ações que as regiões devem priorizar?

Dai Weidong: Destaco quatro pontos. Primeiro, garantir a transição suave entre os sistemas antigo e novo. Muitas regiões já têm experiências piloto, seja a nível nacional ou local. Após a implementação nacional, é fundamental evitar desigualdades e instabilidades na transição, garantindo que os beneficiários não sejam prejudicados.

Segundo, a coordenação entre os órgãos governamentais. O sistema envolve saúde, assistência social, associações de deficientes, recursos humanos, finanças, segurança pública, entre outros. Se esses órgãos não coordenarem suas responsabilidades, o resultado será “seguro sem serviço”, o que vai contra o propósito do sistema.

Terceiro, uma visão equilibrada sobre o financiamento. Não há motivo para pânico excessivo. A taxa de 0,3% é baixa, semelhante à do seguro de acidentes de trabalho. Além da contribuição individual, podem ser utilizados fundos de loteria, doações de caridade e até transferências de ações estatais. O financiamento é uma questão de curto prazo; o mais importante é usar bem os recursos.

Por fim, o mais importante: construir um sistema de oferta de serviços. É preciso desenvolver amplamente instituições privadas, com o governo estabelecendo padrões e monitoramento digital. Ainda mais importante, a profissionalização e a qualificação dos cuidadores deve ser prioridade máxima. Sem uma equipe estável e qualificada, o sistema de cuidados prolongados não terá sucesso.

Pergunta 10: Do ponto de vista do cidadão comum, como podemos entender o valor do seguro de cuidados prolongados?

Dai Weidong: Para entender o seguro de cuidados prolongados, é preciso compreender o conceito de “transferência de responsabilidade entre gerações”. Hoje, o dinheiro que os jovens contribuem não é para si mesmos, mas para cuidar dos idosos incapazes. Quando eles envelhecerem e ficarem incapazes, a próxima geração assumirá essa responsabilidade. Não é uma proteção imediata, mas uma troca de responsabilidades entre gerações.

O seguro de saúde trata doenças, o de cuidados prolongados cuida das pessoas. Com uma taxa de 0,3%, “participação popular, benefício para poucos”, e famílias de baixa renda têm suas contribuições cobertas pelo governo. Em um contexto de famílias menores e aumento de doenças crônicas, o seguro de cuidados prolongados garante dignidade às famílias com incapazes, evitando que uma pessoa incapaz cause desequilíbrio em toda a família.