Tenho tido dificuldades com o processo de compra de casa ultimamente, especialmente com os preços das habitações a disparar. Quando me deparei com o conceito de empréstimos piggyback, parecia uma possível tábua de salvação para alguém como eu que não tem aquele pesado adiantamento de 20% guardado.

Essentialmente, um empréstimo em piggyback é uma estratégia de financiamento onde você contrai duas hipotecas simultaneamente para comprar uma única propriedade. Em vez de pagar os 20% completos, você pode contrair uma hipoteca principal de 80% do valor da casa, um segundo empréstimo (o "piggyback") de 10%, e então apenas precisar apresentar os restantes 10% em dinheiro.

Por exemplo, numa casa de $200,000, eu precisaria apenas de $20,000 de entrada em vez de $40,000. Eu tomaria uma hipoteca principal de $160,000 e esse segundo empréstimo de $20,000. Esta abordagem ajuda a evitar o seguro hipotecário privado (PMI) enquanto requer menos dinheiro adiantado.

As estruturas mais comuns são 80/10/10 (80% de hipoteca primária, 10% de empréstimo secundário, 10% de pagamento inicial) ou 75/15/10 para apartamentos, uma vez que as hipotecas para apartamentos costumam ter taxas mais altas quando a relação empréstimo-valor excede 75%.

Mas sejamos honestos - esta não é uma solução mágica. Conseguir aprovação não é fácil. Os credores analisam a sua relação dívida/rendimento com mais atenção, uma vez que você está a lidar com dois empréstimos. Normalmente, precisa de um score de crédito de pelo menos 680, e os seus pagamentos mensais combinados não podem exceder 28% do seu rendimento bruto.

Embora evitar o PMI soe bem, o segundo empréstimo geralmente tem uma taxa de juro mais alta, o que pode torná-lo mais caro do que simplesmente pagar o PMI teria sido. Além disso, você está lidando com custos de fechamento duplos e potencialmente complicando esforços futuros de refinanciamento.

Para alguns compradores, empréstimos com garantia do governo, como o FHA (3.5% de entrada) ou programas de assistência para pagamento de entrada podem ser melhores alternativas. Mas se você está preso entre o aumento dos preços das casas e economias insuficientes, um empréstimo em camadas pode valer a pena considerar - apenas certifique-se de entender no que está se metendo.