SWIFT vs. Dalgalanma: Bankacılığın Sınır Ötesi Ödemelerdeki Teknolojik Çıkmazı

Yazılım mühendisi Vincent Van Code, SWIFT'in Dalgalanma gibi daha yeni teknolojilere rağmen küresel finans alanındaki hakimiyetini neden sürdürdüğüne dair içgörü dolu bir analiz sundu. Değerlendirmesi, bankacılık sektöründe basit teknolojik tercihlerden daha öte bir temel zorluk olduğunu ortaya koyuyor.

Miras Altyapı İkilemi

Van Code'a göre, küresel finansal sistem, on yıllar önce kurulmuş teknolojik temeller üzerinde işlemeye devam ediyor. Büyük bankalar hala 1970'ler ve 1980'lerde geliştirilen IBM z/OS ana çerçevelerine ve COBOL tabanlı sistemlere büyük ölçüde bağımlı. Bu eski sistemler, dünya genelindeki finansal operasyonların belkemiğini oluşturmakta ve yalnızca Amerika Birleşik Devletleri'nde üç büyük tedarikçi—FIS, Fiserv ve Jack Henry—temel bankacılık sistemlerinin %70'inden fazlasını kontrol etmektedir.

Bu yaşlanan sistemler günlük milyarlarca işlemi başarıyla işlerken, önemli dezavantajlar da taşımaktadır: katı mimari, yüksek bakım maliyetleri ve yeniliği engelleyen operasyonel silo yapıları. Bu sistemlerin değiştirilmesi olasılığı, finansal kurumlar için olağanüstü zorluklar sunmaktadır:

• Temel sistem modernizasyonu genellikle tamamlanması için 5-7 yıl gerektirir
• Uygulama maliyetleri genellikle yüz milyonlarca dolara ulaşır
• Geçiş sırasında kritik finansal hizmetlerde kesinti riski önemli bir tereddüt yaratıyor.

Teknik Bağlam: Çekirdek bankacılık sistemleri, finansal kurumların teknolojik temelini temsil eder ve işlem işleme, hesap yönetimi ve düzenleyici raporlama gibi temel işlevleri yerine getirir. Katılıkları, onlarca yıl boyunca biriken teknik borç ve modern geliştiricilerin tam olarak anlamadığı son derece özel koddan kaynaklanmaktadır.

SWIFT'in Sınır Ötesi İşlemlerdeki Süregelen Önemi

SWIFT (Dünya Çapında Bankalararası Finansal Telekomünikasyon Derneği), 1977 yılında kurulmuş olup, bankacılık ekosisteminde evrensel benimsemesi sayesinde sınır ötesi ödemeler için küresel standart olma konumunu sürdürmektedir. Bu eski sistemlerin tamamen yerini almak yerine, finansal kuruluşlar daha temkinli bir yaklaşım benimsemiştir:

• Mevcut altyapının üzerine API ve ara yazılım katmanları eklemek
• Yaşlanan arka uç sistemlerini gizleyen dijital arayüzlerin uygulanması
• Teknolojik dönüşüm yerine istikrar ve birlikte çalışabilirliğe öncelik vermek

SWIFT'in modernizasyon çabaları, ödeme hızını ve şeffaflığını artıran SWIFT GPI (Global Payment Innovation) gibi, temel mimari değişiklikler yerine artan iyileştirmeleri temsil etmektedir. Van Code, bu güncellemeleri, evrensel kabulü ve küresel finans içindeki derin entegrasyonu nedeniyle varlığını sürdüren neredeyse elli yıllık bir sisteme uygulanan "yamanmalar" olarak nitelendiriyor.

Performans Ölçütleri: SWIFT, 11,000'den fazla kurumdan oluşan ağı üzerinden günlük milyonlarca mesaj işlerken, geleneksel mimarisi doğal gecikmeler ve maliyetler getirmektedir. İşlemler genellikle tasfiye için 1-5 iş günü gerektirir ve birden fazla aracıyı içerir, bu da sınır ötesi ödeme sürecinde sürtünme yaratır.

Dalgalanma'nın Alternatifi: Teknik Üstünlük Benimseme Engelleriyle Yüzleşiyor

Dalgalanma, blok zinciri tabanlı çözümleri aracılığıyla sınır ötesi ödemelere temelden farklı bir yaklaşım sunmaktadır. Van Code, birkaç önemli teknik avantajı vurguladı:

• SWIFT'in çok günlük işlem sürelerine karşı anında uzlaşma yeteneği
• Dağıtık defter teknolojisi ile tam işlem şeffaflığı
• Talep Üzerine Likidite (ODL) aracılığıyla sermaye verimliliği, potansiyel olarak sıkışmış trilyonları serbest bırakabilir.
• Değiştirilemez işlem kayıtları ile uzlaşma maliyetlerinin azaltılması
• Birden fazla yargı bölgesinde oluşturulmuş düzenleyici uyum çerçeveleri

Bu teknolojik avantajlara rağmen, Ripple önemli benimseme zorluklarıyla karşı karşıya:

1. Entegrasyon Karmaşıklığı: Dalgalanma, dünya çapında binlerce farklı eski bankacılık çekirdekleriyle bağlantı kurmalıdır.
2. Regülatif Parçalanma: Tutarsız küresel düzenleyici çerçeveler finansal kuruluşlar için belirsizlik yaratıyor.
3. Sektör Risk Tenhalığı: Bankalar geleneksel olarak, özellikle temel altyapıda, istikrarı yeniliğin önünde tutarlar.
4. XRP Likiditesi ve Algısı: Büyümekte olan XRP'nin piyasa likiditesi ve endüstri algısı, daha geniş benimseme için engeller olmaya devam etmektedir.

Entegrasyon Zorluğu: Finansal kurumlar, temel bankacılık sistemlerinin yüzlerce yardımcı uygulama ile bağlantı kurduğu karmaşık bir ekosistem içinde faaliyet göstermektedir. Ödeme altyapısındaki herhangi bir temel değişiklik, bu teknolojik yapının tamamında değişiklikler gerektirdiğinden, uygulama karmaşıklığını artırmaktadır.

İleriye Dönüş: Evrim, Devrim Değil

Van Code, SWIFT'in en büyük gücünün ağ etkisi olduğunu, yani güçlü bir yer değiştirme engeli oluşturan evrensel benimsemeyi sürdüğünü öne sürüyor. Bu yerleşikliğin kırılması, Ripple gibi alternatiflerin zaman ve stratejik konumlandırma gerektirecektir.

En geçerli yol, Ripple'ın SWIFT'i hemen değiştirmek yerine tamamlayıcı bir köprü teknolojisi olarak işlev görmesini içerebilir. Bu yaklaşım, Ripple'ın güvenilirliğini ve değer önerisini gösterirken, finansal kurumların blockchain tabanlı ödeme çözümleriyle giderek daha rahat hale gelmesine olanak tanır.

Ana soru, Ripple'ın teknolojisinin küresel finansı destekleyip destekleyemeyeceği değil - Van Code bunun mümkün olduğunu düşünüyor - bankaların yarım yüzyıldır operasyonlarını destekleyen sistemlerden geçiş yapmaya hazırlıklı olup olmadığıdır. Sektörün temel teknoloji değişikliklerine olan içsel muhafazakarlığı, Ripple gibi yenilikçi ödeme altyapılarının anlamlı benimsenmesinin önündeki temel engel olmaya devam ediyor.

Bu teknolojik gerilimde, köklü miras sistemler ile yeni nesil alternatifler arasında, bankacılık sektörünün altyapı modernizasyonuna yönelik temkinli yaklaşımı, teknik yeterlilikten bağımsız olarak yenilikten ziyade mevcut olanı tercih etmeye devam ediyor.