HSA İşveren Katkı İkilemi

Sağlık Tasarruf Hesapları dünyasında gezinmek gerçekten kafa karıştırıcı olabilir. Bu vergi avantajlı hesapların nasıl çalıştığını anlamak için sayısız saat harcadım, özellikle de işverenlerin katkıları devreye girdiğinde.

İşverenin HSA katkıları ile kişisel limitler arasındaki ilişki hemen belirgin değildir. Birçoğumuz merak ediyor: İşverenimin cömertliği, kendi katkı kapasitemi etkiliyor mu?

İşte keşfettiğim şey: işveren katkıları, HSA'lara yaptığınız kişisel katkı limitinizi beklediğiniz şekilde kısıtlamaz. Bunun yerine, her iki katkı da IRS tarafından belirlenen aynı yıllık maksimuma dahil edilir. 2025 için, bireyler HSA'larında toplamda 3.850 $ (tüm kaynaklardan) bulundurabilirken, aileler 7.750 $'a ulaşabilir.

Pratikte bunun ne anlama geldiği oldukça ilginç. Şirketiniz HSA'nıza 1,000 $ yatırırsa, kişisel olarak 2,850 $ daha katkıda bulunabilirsiniz ( bireysel kapsam için ). İşveren kısmı ayrı bir hak yaratmaz - bu, sadece vergi öncesi dolarlarla o maksimuma daha hızlı ulaşmanıza yardımcı olur.

İşverenlerin hiçbir şey katkıda bulunma zorunluluğunun olmaması beni biraz sinirlendiriyor. Bazı şirketler oldukça cömertken, diğerleri hiç bir şey sunmuyor. Bireysel kapsama için ortalama işveren katkısı $809 civarında ve aile kapsama için $1,412 civarında, ancak şirketler arasında büyük farklılıklar var.

Vergi avantajları her durumda çekicidir. Bu katkılar, gelir vergisini tamamen atlar - W-2'nizde gelir olarak bile rapor edilmez. Bu, güçlü bir üçlü vergi avantajı yaratır: vergiye tabi olmayan katkılar, vergiye tabi olmayan büyüme ve nitelikli tıbbi harcamalar için vergiye tabi olmayan çekimler.

Hepimizin mümkün olan her vergi avantajını maksimize etmeye çalıştığı durumlarda, bu nüansları anlamak çok önemlidir. HSA, bugün Amerika'da mevcut olan en vergi verimli hesap olabilir, ancak birçok çalışan bunu tam olarak kullanmıyor veya işveren katkılarının kendi katkı stratejilerini nasıl etkilediğini anlamıyor.

65 yaşından sonra, hesap daha da esnek hale gelir - genellikle uygulanan %20 ceza olmaksızın tıbbi olmayan amaçlar için fon çekebilirsiniz, ancak düzenli gelir vergisi uygulanacaktır.

İşvereniniz cömert katkıda bulunsa da bulunmasa da, bu kuralları bilmek, bu benzersiz sağlık tasarruf aracıyla en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olur.