Son zamanlarda ev alma süreciyle mücadele ediyordum, özellikle de artan konut fiyatlarıyla. İkincil kredi kavramıyla karşılaştığımda, benim gibi o büyük %20 peşinatı biriktiremeyen biri için potansiyel bir kurtuluş gibi göründü.

Esasen, bir piggyback kredisi, tek bir mülk satın almak için aynı anda iki ipotek aldığınız bir finansman stratejisidir. Tam %20'yi peşinat olarak vermek yerine, evin değerinin %80'i için birincil ipoteği alabilir, "piggyback" olarak adlandırılan ikinci krediyi %10 için alabilir ve kalan %10'u nakit olarak temin etmeniz yeterlidir.

Örneğin, 200.000 dolarlık bir ev için sadece 20.000 dolar peşinat ödemem gerekir, 40.000 dolar yerine. 160.000 dolarlık bir birincil ipotek alır ve 20.000 dolarlık o ikinci krediyi alırım. Bu yaklaşım, daha az nakit gerektirirken özel ipotek sigortasından kaçınmaya yardımcı olur (PMI).

En yaygın yapılar 80/10/10 (80% birincil ipotek, 10% ikincil kredi, 10% peşinat) veya kondolar için 75/15/10'dur, çünkü konut ipotekleri genellikle kredi-değer oranı %75'i aştığında daha yüksek oranlara sahiptir.

Ama dürüst olalım - bu sihirli bir çözüm değil. Onaylanmak kolay değil. Krediler, iki krediyi birden yönetirken borç-gelir oranınızı daha dikkatli inceliyor. Genellikle en az 680 kredi puanına ihtiyaç duyarsınız ve toplam aylık ödemeleriniz brüt gelirinizin %28'ini geçmemelidir.

PMI'den kaçınmak harika görünse de, ikinci kredi genellikle daha yüksek bir faiz oranına sahiptir ve bu da PMI ödemekten daha pahalı hale getirebilir. Üstelik, çift kapanış maliyetleriyle uğraşmak zorundasınız ve gelecekteki yeniden finansman çabalarını karmaşık hale getirebilirsiniz.

Bazı alıcılar için, FHA gibi devlet destekli krediler (3.5% peşinat) veya peşinat yardım programları daha iyi alternatifler olabilir. Ancak, artan konut fiyatları ve yetersiz tasarruflar arasında sıkıştıysanız, bir piggyback kredisi düşünmeye değer olabilir - sadece neye girdiğinizi anladığınızdan emin olun.