Головоломка внесків роботодавця в HSA

Орієнтування у світі рахунків заощаджень на охорону здоров'я може бути дійсно заплутаним. Я витратив безліч годин, намагаючись зрозуміти, як працюють ці рахунки з податковими пільгами, особливо коли роботодавці беруть участь у своїх внесках.

Взаємозв'язок між внесками роботодавця в HSA та особистими лімітами не є очевидним. Багато з нас задаються питанням: чи щедрість мого роботодавця зменшує мою власну можливість вносити внески?

Ось що я виявив: внески роботодавців до HSA насправді не обмежують ваш особистий ліміт внесків так, як ви могли б очікувати. Замість цього, обидва внески враховуються в один і той же річний максимум, встановлений IRS. У 2025 році фізичні особи можуть мати до $3,850 загалом у своїй HSA ( з усіх джерел ), тоді як родини можуть досягти $7,750.

Що це означає на практиці, досить цікаво. Якщо ваша компанія вкладе 1,000 доларів у ваш HSA, ви все ще можете особисто внести ще 2,850 доларів для індивідуального покриття (. Частина роботодавця не створює окремого дозволу - це просто допомагає вам швидше досягти цього максимуму з дохід до оподаткування.

Мені трохи шкода, що роботодавці не зобов'язані нічого вносити. Деякі компанії досить щедрі, тоді як інші не пропонують нічого взагалі. Середній внесок роботодавця коливається близько ) за індивідуальне покриття та $1,412 за сімейне покриття, але існує величезна варіація між компаніями.

Податкові переваги є переконливими в будь-якому випадку. Ці внески повністю обходять податок на доходи - їх навіть не звітують як дохід у вашому W-2. Це створює потужну тройну податкову перевагу: внески без податків, зростання без податків та зняття без податків для кваліфікованих медичних витрат.

Для тих з нас, хто намагається максимізувати всі можливі податкові переваги, розуміння цих нюансів є вирішальним. HSA може бути найефективнішим з податкової точки зору акаунтом, доступним в Америці сьогодні, проте багато співробітників не використовують його в повній мірі або не розуміють, як внески роботодавця впливають на їхні стратегії внесків.

Після 65 років акаунт стає ще більш гнучким - ви можете знімати кошти для немедичних цілей без звичайного штрафу 20% $809 , хоча звичайний податок на доходи буде застосовуватися (.

Чи ваш роботодавець вносить значний внесок, чи зовсім не вносить, знання цих правил допомагає вам максимізувати використання цього унікального медичного заощаджувального інструменту.