Я останнім часом стикаюся з труднощами в процесі покупки будинку, особливо через зростаючі ціни на житло. Коли я натрапив на концепцію пегібек-кредитів, це здалося мені потенційним рятівним колом для когось на кшталт мене, хто не має тих значних 20% первісного внеску збережених.

По суті, піггібек-кредит — це фінансова стратегія, коли ви берете дві іпотеки одночасно для придбання одного об'єкта нерухомості. Замість того, щоб сплачувати повні 20%, ви можете взяти основну іпотеку на 80% вартості будинку, другий кредит ( "піггібек" ) на 10%, а потім потрібно буде внести залишок 10% готівкою.

Наприклад, на будинок вартістю $200,000 мені знадобиться лише $20,000 внеску замість $40,000. Я б узяв основну іпотеку на $160,000 і другий кредит на $20,000. Цей підхід допомагає уникнути приватного іпотечного страхування (PMI), вимагаючи менше готівки на початку.

Найбільш поширеними структурами є 80/10/10 (80% основна іпотека, 10% вторинний кредит, 10% перший внесок) або 75/15/10 для кондомініумів, оскільки іпотеки на кондомініуми часто мають вищі ставки, коли співвідношення позики до вартості перевищує 75%.

Але давайте будемо чесними - це не якась магічна вирішення. Отримати схвалення не легко. Кредитори уважніше перевіряють ваше співвідношення боргу до доходу, оскільки ви поєднуєте два кредити. Вам зазвичай потрібен кредитний рейтинг принаймні 680, а ваші спільні щомісячні платежі не можуть перевищувати 28% вашого брутто-доходу.

Уникаючи PMI звучить чудово, але другий кредит часто має вищу процентну ставку, що може зробити його дорожчим, ніж просто сплата PMI. До того ж, вам доведеться мати справу з подвійними витратами на закриття угоди та ймовірно ускладнити майбутні зусилля з рефінансування.

Для деяких покупців державні кредити, такі як FHA (3.5% першого внеску) або програми допомоги з першими внесками, можуть бути кращими альтернативами. Але якщо ви потрапили між зростанням цін на житло та недостатніми заощадженнями, кредит на другу іпотеку може бути вартою уваги - просто переконайтеся, що ви розумієте, у що ви вступаєте.