Кращі компанії з укладання договорів про домашній капітал: як обрати правильного постачальника

Коли ви шукаєте альтернативні варіанти фінансування для доступу до капіталу вашого будинку, угоди про спільне володіння капіталом житла стали законною альтернативою для позичальників, які можуть не відповідати вимогам традиційних кредитів або HELOC. Але щоб визначити найкращі компанії, що пропонують угоди про спільне володіння капіталом житла, потрібно зрозуміти, як працюють ці продукти, скільки вони коштують і які постачальники працюють у вашій області.

Як функціонують угоди про спільне володіння капіталом житла

Угоди про спільне володіння капіталом житла працюють інакше, ніж традиційні кредити під заставу житла та лінії кредиту. Замість позики під ваш поточний капітал, ви отримуєте готівку, базуючись на потенціалі зростання вартості вашого будинку в майбутньому. Інвестиційна компанія надає вам одноразову грошову виплату, а взамін отримує заздалегідь визначений відсоток у майбутній вартості вашого будинку.

Ключова різниця полягає в тому, що ці угоди не мають щомісячних платежів або відсоткових ставок, як у традиційних кредитах. Замість цього, ви повертаєте компанії гроші, коли виходите з угоди (продажем будинку або викупом їхнього капіталу) або коли угода досягає кінцевої дати, яка зазвичай коливається від 10 до 30 років залежно від постачальника.

Однією з важливих переваг є те, що ви зберігаєте повне право власності на свій будинок. Частка інвестора забезпечена через заставу на нерухомість. Якщо у вас вже є іпотека, інвестор зазвичай займає другий іпотечний позицію, тобто ваш кредитор отримує оплату першим у разі foreclosure.

Основні фактори при оцінюванні найкращих компаній

Право на нерухомість варіюється серед провідних постачальників. Деякі обмежують свої продукти первинними житловими об’єктами однієї сім’ї, інші допускають другі будинки, курортні об’єкти або інвестиційну нерухомість. Початкова вартість вашого будинку — визначена незалежним оцінювачем і іноді коригується компанією — встановлює основу для того, скільки капіталу ви можете отримати і захищає інвесторів від ризику зниження вартості.

Коли ви зрештою виходите з угоди, ваша зобов’язання щодо повернення залежить від того, що сталося з вартістю вашого будинку:

• Якщо ваш будинок зростає в ціні: Ви платите компанії відсоток від кінцевої вартості або приросту
• Якщо вартість залишається стабільною: Ви повертаєте відсоток від кінцевої вартості або вашого початкового авансу
• Якщо вартість знижується: Умови варіюються, але ви можете платити відсоток від кінцевої вартості, частину початкових коштів або нічого

Розуміння витрат, пов’язаних із провідними постачальниками

Перед вибором однієї з найкращих компаній, що пропонують угоди про спільне володіння капіталом, обчисліть повну картину витрат. Типові збори включають:

• Витрати на оформлення від 3% до 5% від вашого авансу
• Оцінки вартості нерухомості від $200 до $1,250
• Інспекції будинку від $650 до $1,050
• Послуги з титулу від $200 до $900
• Послуги з ескроу від $250 до $500

При виході з угоди, ймовірно, доведеться знову платити подібні витрати (оцінка, інспекція, титул і ескроу). Якщо ви продаєте, додатково сплатите комісії з нерухомості. Порівнювати кілька постачальників важливо, оскільки витрати значно варіюються залежно від місця розташування, характеристик нерухомості та політики компанії.

Де знайти найкращих постачальників угод про спільне володіння капіталом

Угоди про спільне володіння капіталом житла не доступні через традиційних іпотечних кредиторів, банки або кредитні спілки. Замість цього, цим ринком керують компанії, що отримують фінансування від венчурних капіталістів. Станом на 2024 рік, кілька провідних постачальників обслуговують різні географічні регіони:

Aspire працює у п’яти штатах: Каліфорнія, Колорадо, Флорида, Массачусетс і Вашингтон

HomePace охоплює шість штатів: Арізона, Колорадо, Іллінойс, Міннесота, Північна Кароліна, Огайо, Теннессі, Юта і Вашингтон

HomeTap обслуговує 16 штатів: Арізона, Каліфорнія, Флорида, Мічиган, Міннесота, Невада, Нью-Джерсі, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Огайо, Орегон, Пенсильванія, Південна Кароліна, Юта, Вірджинія і Вашингтон

Point доступний у 26 штатах і окрузі Колумбія, включаючи: Арізона, Каліфорнія, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Джорджія, Гаваї, Іллінойс, Індіана, Меріленд, Массачусетс, Мічиган, Міннесота, Міссурі, Нью-Джерсі, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Огайо, Орегон, Пенсильванія, Род-Айленд, Південна Кароліна, Теннессі, Юта, Вірджинія, Вісконсін

Splitero працює вибірково у: Каліфорнії, Колорадо, Орегон, Юті і Вашингтон

Unison обслуговує 29 штатів і Вашингтон, округ Колумбія: Арізона, Каліфорнія, Колорадо, Делавер, Флорида, Іллінойс, Індіана, Канзас, Кентуккі, Массачусетс, Мічиган, Міннесота, Міссурі, Небраска, Невада, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Огайо, Орегон, Пенсильванія, Род-Айленд, Південна Кароліна, Теннессі, Юта, Вірджинія, Вісконсін

Unlock надає послуги у 14 штатах: Арізона, Каліфорнія, Колорадо, Флорида, Мічиган, Нью-Джерсі, Північна Кароліна, Орегон, Пенсильванія, Південна Кароліна, Теннессі, Юта, Вірджинія і Вашингтон

Як зробити найкращий вибір для вашої ситуації

Щоб визначити, яка компанія найкраще відповідає вашим потребам, почніть з підтвердження, що ви проживаєте у зоні обслуговування. Потім подайте заявки кільком постачальникам для порівняння персоналізованих умов, зборів і відсотків капіталу. Запитайте детальну інформацію про їх методи оцінки вартості будинку і особливості їхніх заставних позицій.

Перед укладанням будь-якої угоди про спільне володіння капіталом житла також досліджуйте альтернативні варіанти, такі як традиційні іпотечні кредити від місцевих кредиторів і HELOC від банків. Лише з урахуванням усіх альтернатив ви зможете визначити, чи співпраця з однією з цих компаній є найкращим шляхом для доступу до капіталу вашого будинку.