Чи можна зняти гроші з ануїтету? Практичний посібник з виведення коштів без руйнування бюджету

Питання про те, чи можна зняти гроші з ануїтету, не є простим — і це зроблено навмисно. На відміну від стандартного ощадного рахунку, де ви можете знімати кошти коли завгодно, ануїтети працюють за суворими контрактними правилами, які були створені для однієї конкретної мети: забезпечення гарантованого доходу під час вашої пенсії. Перш ніж намагатися зняти гроші з ануїтету, важливо зрозуміти механізми, витрати та потенційні штрафи, що можуть виникнути.

Чому зняття з ануїтету не таке просте, як банківські перекази

Коли ви купуєте ануїтет, ви укладаєте контракт із страховою компанією. Компанія бере на себе ризик, що ви житимете довше за очікуванням, і в обмін гарантує вам регулярні виплати доходу. Через цю угоду IRS та страхові компанії обидві накладають обмеження щодо того, як і коли ви можете отримати доступ до своїх коштів.

Основна причина цих обмежень проста: ануїтети — це інструменти для пенсійних заощаджень, а не для надзвичайних ситуацій. Якби їх можна було вільно знімати без штрафів, вони не виконували б своєї основної функції. Страхова компанія потребує впевненості у своїх довгострокових зобов’язаннях, тому більшість контрактів передбачає штрафи за дострокове зняття — збори за ранні зняття.

Розуміння чотирьох основних типів ануїтетів та їх правил зняття

Не всі ануїтети однакові щодо доступності коштів. Можливість зняти гроші залежить цілком від типу ануїтету, який у вас є.

Негайні ануїтети починають виплачувати вам гроші одразу після покупки і ідеальні для пенсіонерів. В чому їхній компроміс? Вони не дають можливості гнучко знімати кошти. Як тільки ви починаєте отримувати виплати, ви не можете їх зупинити або змінити — це гарантія доходу в обмін на обмеження доступу.

Відкладені ануїтети дозволяють вашим заощадженням рости перед початком виплат, і вони є найбільш гнучкими щодо зняття. Ви можете регулярно отримувати кошти, коригувати частоту виплат або робити одноразові зняття. Ця гнучкість підходить тим, хто передбачає періодичний доступ до капіталу.

Фіксовані ануїтети гарантують встановлений відсоток доходу, що робить ваш ріст передбачуваним. Наприклад, ви можете отримувати гарантовану 3% річну ставку. Це зменшує несподіванки, але також обмежує потенційний прибуток під час зростання ринку.

Змінні ануїтети прив’язані до результатів фондового ринку, пропонуючи вищий потенціал зростання, але з підвищеним ризиком. Вартість вашого рахунку коливається залежно від ринкових умов — ви можете отримати значний прибуток або втратити гроші.

Фіксовано-індексовані ануїтети — це компроміс, що забезпечує захист від втрат (ви не втратите основний капітал) і можливість отримати вигоду від зростання ринку (зазвичай з обмеженнями).

З цих типів лише відкладені ануїтети дозволяють регулярно знімати кошти без суттєвих змін у контракті. Негайні ануїтети, ануїтети з виплатами та спеціальні інструменти, такі як QLACs і Medicaid ануїтети, не передбачають значних зняттів.

Штрафи за дострокове зняття: основна вартість ранніх зняттів

Найбільша перешкода для зняття з ануїтету — період штрафних зборів за дострокове зняття. Це визначений період — зазвичай від 6 до 10 років — протягом якого страхова компанія стягує плату за зняття понад певну суму.

Як це працює: штрафи починаються високими в перший рік і зменшуються на один відсоток щороку. Наприклад, у перший рік може бути збір 7%, що зменшується на 1% щороку, і зникає після 7-го року.

Більшість страхових компаній дозволяють “безкоштовне” зняття до 10% від вартості рахунку щороку без штрафів. Після цього ви платите відповідний відсоток за зайву суму.

Важливо врахувати: багато контрактів використовують “рульові” періоди штрафів. Це означає, що кожне внесення починає свій власний період штрафу. Якщо ви робите додаткові внески з часом, у вас можуть з’явитися кілька накладних періодів штрафу, що ускладнює планування зняття.

Податкові штрафи і вікові обмеження: фактор IRS

Крім зборів страхової компанії, IRS накладає свої вимоги щодо зняття з ануїтету, і вони можуть швидко ускладнити ситуацію.

Правило 59½: якщо ви знімаєте гроші до досягнення 59½ років, вам доведеться сплатити 10% федерального податкового штрафу додатково до звичайних податків на дохід. Це стосується як кваліфікованих ануїтетів у пенсійних рахунках, так і некваліфікованих контрактів. Єдині винятки — смерть, інвалідність або виплати за ануїтетом у рамках кваліфікованого розподілу.

Оподаткування доходу: виплати з ануїтету оподатковуються як звичайний дохід, а не капітальні прибутки. Це означає, що вони оподатковуються за вашою маргінальною ставкою, яка може бути досить високою.

Обов’язкові мінімальні виплати (RMDs): після досягнення 72 років IRS зобов’язує вас щорічно знімати мінімальну суму з кваліфікованих пенсійних планів і ануїтетів. Невиконання цього призводить до штрафу у 25% від недоотриманої суми (збільшено з 20% у 2023 році). Це створює дилему: ви не можете уникнути зняття взагалі, і за це доведеться платити штрафи, якщо ви не знімаєте достатньо.

Некваліфіковані ануїтети та Roth IRA не мають вимог RMD, оскільки вони фінансуються після оподаткування.

Стратегія часу: коли і як безпечно зняти гроші

Щоб мінімізувати або уникнути штрафів при знятті з ануїтету, важливо правильно обрати час.

Ідеальний сценарій: почекати, поки виконаються обидві умови — (1) закінчився період штрафів і (2) вам виповнилося 59½ років. Це дозволяє знімати без штрафів. Хоча це може здатися довгим очікуванням, це найвигідніший спосіб.

Виняток 10%: якщо ви ще в періоді штрафів, але потрібні кошти, скористайтеся можливістю безкоштовного зняття. Взявши щороку 10%, ви залишаєтеся в межах без штрафу більшості контрактів.

Систематичне зняття: замість одноразового зняття, встановіть графік систематичних виплат. Це дозволяє налаштувати суму і частоту платежів і уникнути штрафів за одноразове зняття. Недолік — ви втрачаєте гарантію пожиттєвого доходу, яку дає ануїтет.

Особливі випадки: деякі контракти звільняють від штрафів у разі важких обставин, таких як terminal illness, перебування у будинку престарілих або втрата роботи. Якщо ваша ситуація підходить, це може стати шляхом до безштрафного зняття.

Крім зняття: альтернативні способи отримати гроші зараз

Якщо потрібно отримати гроші раніше, ніж вигідно знімати з ануїтету, існують інші варіанти.

Продаж ануїтету: компанії купують ануїтети за одноразову виплату. Ви фактично продаєте свої майбутні платежі за негайний готівковий еквівалент. Штрафи за дострокове зняття тут не застосовуються, але сума виплати буде зменшена порівняно з повною вартістю контракту. Вартість залежить від поточних відсоткових ставок, вашого віку і залишкового терміну контракту.

Часткове зняття: деякі ануїтети дозволяють часткові зняття, що дає змогу отримати необхідні кошти, зберігаючи потенціал зростання решти активів.

Позики під ануїтет: деякі відкладені ануїтети дозволяють взяти позику під їхню вартість за вигідними ставками, зберігаючи контракт і отримуючи ліквідність.

Ці альтернативи допомагають задовольнити нагальні фінансові потреби без сплати штрафів і податкових санкцій, тому їх варто розглянути перед раннім зняттям.

Основні висновки

Зняття з ануїтету вимагає балансування трьох факторів: штрафів страхової компанії, податкових штрафів IRS і ваших поточних фінансових потреб. Математично це просто: якщо ви ще не закінчили період штрафів і не досягли 59½ років, раннє зняття зазвичай коштує дорожче, ніж приносить.

Однак це не означає, що ви приречені. Розуміння типу вашого ануїтету, обчислення конкретних витрат за період штрафів і пошук альтернативних рішень дає вам можливість зробити обґрунтований вибір. Стратегічне планування часу зняття або пошук альтернативних способів отримати готівку допоможе вам отримати доступ до своїх коштів мінімальною ціною.