Що таке дебетова карта: повний посібник з принципу роботи та використання

Картка дебету — це інструмент платежу, який поєднує функції традиційної банківської картки ATM із можливостями кредитної картки, але з принципово іншим способом роботи. Якщо у вас є картка дебету у гаманці, можливо, ви ніколи не замислювалися, як вона справді працює. Власне, що таке картка дебету? Це засіб, який видає ваш банк для доступу до коштів, уже збережених на вашому банківському рахунку.

На відміну від кредитної картки, яка надає кредитний ліній, картка дебету безпосередньо підключена до вашого банківського рахунку. Коли ви здійснюєте транзакцію за допомогою картки дебету, банк одразу списує гроші з вашого балансу. Ви можете використовувати картку дебету для онлайн-покупок, у касі магазину або навіть через додаток цифрового гаманця для оплати, без необхідності виписувати чек.

Розуміння базових функцій картки дебету

Картка дебету видається вашим банком або фінансовою установою і виконує функції поєднання картки ATM і цифрової платіжної картки. Однак, існує критична різниця, яка відрізняє її від кредитної картки: картка дебету використовує вже наявні у вас кошти на рахунку, а не позичені з обіцянкою повернути пізніше.

Кожна картка дебету, яку ви використовуєте, — це безпечний і зручний засіб доступу до ваших коштів у будь-який час. З постійним зростанням кількості користувачів у всій Південно-Східній Азії, картки дебету стали популярним способом оплати для мільйонів споживачів, які цінують простоту без ускладнень із боргами.

Як працює картка дебету у щоденних транзакціях

Коли ви використовуєте картку дебету для оплати, за лаштунками відбувається кілька важливих кроків. Картка дебету співпрацює з основними брендами кредитних карток, такими як VISA, Mastercard і Discover, щоб дозволити вам платити скрізь, де приймають ці бренди.

У транзакціях у фізичних магазинах ви проведете зчитування, вставлення або безконтактну оплату (contactless) на платіжному терміналі, так само як і з кредитною карткою. Потім ви введете свій персональний ідентифікаційний номер (PIN) у пристрій, хоча деякі продавці дозволяють використовувати без PIN.

Ваш PIN — це засіб безпеки, який підтверджує вашу особистість. Після того, як банк підтвердить, що у вас достатньо коштів для покупки, транзакція буде схвалена. У банківській виписці ви можете побачити, що покупка має статус «очікує», що означає, що банк ще не переказав гроші продавцю, хоча зняв їх із вашого рахунку. Коли банк перекаже гроші продавцю, транзакція отримає статус «схвалено».

Унікальність картки дебету полягає в тому, що ви можете завершити транзакцію, оскільки у вас вже є необхідні кошти на підключеному рахунку. Залежно від політики вашого банку, вам може бути дозволено перевищити баланс рахунку до певної суми, якщо у вас є додаткові кошти на резервному рахунку, наприклад, на ощадному рахунку.

Види доступних карток дебету

Що таке картка дебету у різних формах? Існує чотири основних типи карток дебету, і ключова різниця між ними зазвичай полягає у видавцеві:

Звичайна картка дебету

Найпоширеніший тип картки дебету, який видає ваш банк або кредитна спілка і яка підключена до поточного рахунку або рахунку ринкових цінних паперів. Ці картки зазвичай мають логотип VISA, Mastercard або Discover і можуть використовуватися для покупок безпосередньо або онлайн. Також цю картку можна використовувати для внесення депозитів і зняття готівки в банкоматах вашої мережі.

Картка ATM

Подібна до звичайної картки дебету, але видається вашим банком і підключена до конкретного банківського рахунку. Однак ця картка використовується лише для зняття готівки або, у деяких випадках, для внесення депозитів у банкоматі. Вона не підходить для онлайн-покупок або покупок у фізичних магазинах.

Попередньо оплачувана картка дебету

Ця картка підключена до вашого банківського рахунку, але не видається банком. Замість цього, її потрібно поповнювати коштами перед використанням. Більшість таких карток можна використовувати так само, як і звичайну картку дебету, але деякі мають плату за різні послуги. Онлайн-сервіси, такі як Netspend, і роздрібні торговці, наприклад Walmart, пропонують свої власні брендові попередньо оплачені картки, так само як і основні кредитні компанії, такі як VISA, Mastercard і American Express.

Картка електронних переказів (EBT)

Державні органи видають цю спеціальну картку дебету для надання соціальних виплат. Програми, наприклад, допомога з харчуванням, щомісяця зараховують виплати на баланс картки. Власники картки потім можуть використовувати її для оплати дозволених покупок у продавців, що приймають картки EBT.

Як отримати картку дебету

Фінансові установи часто видають картки дебету автоматично при відкритті поточного рахунку, але можливо, вам потрібно зробити це явно. Після отримання картки її потрібно активувати відповідно до інструкцій, що додаються. Під час активації ви самостійно встановите PIN, який використовуватимете для покупок у торгових точках, при знятті готівки або при знятті коштів у банкоматі.

Якщо у вас немає банківського рахунку, ви можете отримати попередньо оплачену картку через різні онлайн-сервіси або у великих роздрібних торговців. Варто пам’ятати, що деякі з них можуть стягувати щомісячну плату, яка зменшить ваші кошти.

Мінімальний вік для отримання картки дебету

Важливо знати, що кожен банк встановлює мінімальний вік для отримання картки дебету. Однак, залежно від банку і типу рахунку, існує можливість видачі картки дебету особам від 13 років. Такі рахунки зазвичай позначаються як рахунки для підлітків і вимагають спільного обліку з батьками або опікунами. Після досягнення 18 років особа має законне право відкривати власний банківський рахунок без спільного власника.

Переваги та недоліки використання картки дебету

Перш ніж вирішити, чи є картка дебету правильним вибором для ваших фінансових потреб, важливо зрозуміти її плюси і мінуси.

Плюси картки дебету

Без щорічної плати

На відміну від деяких кредитних карток, картки дебету, видані вашим банком або кредитною спілкою, зазвичай не мають щорічної плати. Це робить її економічно вигідним варіантом для довгострокового використання.

Зручність і комфорт

Картка дебету доступна у мільйонах магазинів, онлайн-продавців і банкоматах по всьому світу. Її навіть можна додати до цифрового гаманця, що забезпечує максимальну гнучкість у способах оплати.

Допомагає контролювати бюджет

Замість використання кредитної лінії, картка дебету дозволяє платити готівкою з уже наявних коштів на рахунку. Це допомагає уникнути перевищення запланованого бюджету.

Мінуси картки дебету

Не зовсім безкоштовна

Попередньо оплачені картки часто мають щомісячну плату за обслуговування. Якщо ви перевищите баланс, ваш банк може стягнути плату за прострочення. Не забувайте також про плату за ATM, якщо ви не використовуєте банкомат своєї мережі.

Більш підходить для дрібних покупок

Картка дебету чудово підходить для регулярних покупок, таких як продукти, але телевізор з плоским екраном може швидко зняти більшу частину вашого балансу.

Можливість імпульсивних витрат

Зручність картки дебету може спонукати вас здійснювати транзакції без ретельного обдумування залишку, що може зашкодити запланованому бюджету.

Витрати та обмеження використання картки дебету

Хоча зазвичай картка дебету не має плат за щоденне використання, є кілька ситуацій, коли вам можуть нарахувати плату:

Плата за прострочення

Якщо ви перевищите баланс рахунку через покупку, вам можуть нарахувати плату за прострочення.

Плата за ATM

Багато банків не стягують плату за зняття готівки у своїх банкоматах. Якщо ви використовуєте банкомат, що не входить до їхньої мережі, вам повідомлять про можливі збори перед завершенням транзакції.

Затримка на рахунку

Якщо ви використовуєте картку дебету для оренди номера в готелі або автомобіля, на вашу картку може бути накладено затримку на більшу суму, ніж сама транзакція. Це зменшить доступний баланс до зняття.

Порівняння: картка дебету vs картка кредитна vs картка попередньо оплачувана

Розуміння різниці між різними видами платіжних карток — ключ до правильного фінансового рішення.

Картка кредитна vs картка дебету

Картка дебету відрізняється від кредитної картки кількома важливими аспектами. Кредитна картка надає вам кредитну лінію для здійснення покупок. Ви можете погасити використану частину кредитної лінії протягом визначеного періоду, здійснюючи щомісячні платежі. Компанія кредитної картки нараховує відсотки на залишок, щоб компенсувати ризик кредитування.

На відміну від цього, картка дебету не є кредитною лінією. Вона використовує вже збережені у вас гроші на банківському рахунку для оплати товарів і послуг або зняття готівки в банкоматі.

Попередньо оплачувана картка vs традиційна картка дебету

Обидва типи карток мають досить схожі назви, що може заплутати деяких споживачів:

• Традиційна картка дебету видається вашим банком і безпосередньо підключена до поточного рахунку, використовуючи ваші внески для оплати зняття готівки і покупок.
• Попередньо оплачувана картка, або картка prepaid, вимагає поповнення перед використанням (як при купівлі подарункової картки). Ви можете додавати кошти готівкою, електронним переказом або чеком. Поповнення можна зробити онлайн або у торгових точках, що підтримують такі картки.

Картка ATM vs картка дебету

Хоча обидві дозволяють доступ до коштів на рахунку, картка ATM використовується лише для операцій у банкоматах і не підходить для покупок.

Як діяти, якщо картка дебету зникла або її викрали

Якщо ваша картка дебету зникла або її викрали, не панікуйте. Щодня трапляються випадки втрати або крадіжки карток. Зв’яжіться з вашим банком якомога швидше і повідомте, що сталося. Деякі банки дозволяють подати заявку онлайн через їхній портал, інші — потрібно зателефонувати.

Іноді банк може тимчасово заблокувати вашу картку, якщо ви її знайдете. В іншому випадку, банк швидко деактивує її і надішле нову.

Якщо картка зникла або її викрали, важливо швидко повідомити, щоб зменшити вашу відповідальність за несанкціоновані витрати. Якщо ви повідомите про втрату або крадіжку у перші два дні, відповідальність обмежується максимум у $50 за несанкціоновані операції (деякі банки навіть знімають цю плату). Якщо ви не повідомите про це протягом двох днів і до 60 днів після, відповідальність зросте до $500.

Часті питання про картки дебету

Як я можу перевірити баланс картки дебету?

Лише попередньо оплачувані картки мають баланс, і його можна перевірити через сайт або телефон видавця. Загалом, ваша картка дебету підключена до поточного або ринкового рахунку, і баланс доступний у вашому онлайн-банкінгу.

Скільки часу займає повернення коштів на картку дебету?

Повернення коштів на картку дебету може тривати від трьох до десяти днів з моменту здійснення повернення. Термін обробки залежить від продавця, вашого банку і суми транзакції.

Як скасувати всі підписки на картці дебету?

Щоб скасувати підписки і повторювані платежі, перегляньте виписки банку для кожної повторюваної покупки і зверніться безпосередньо до продавця для скасування.

Де знаходиться номер маршрутизації на картці дебету?

На картці дебету немає номера маршрутизації. Вона має унікальний номер картки, і картка прив’язана до вашого банківського рахунку.

Як оскаржити плату на картці дебету?

Ви можете зателефонувати у ваш банк або скористатися онлайн-банкінгом для оскарження плати.

Розуміння того, що таке картка дебету і як її правильно використовувати, — перший крок до кращого управління особистими фінансами. Обираючи відповідну картку дебету і знаючи, як уникнути зайвих витрат, ви зможете максимально ефективно використовувати цей платіжний інструмент у повсякденному житті.