Розуміння дискреційного доходу та ваших федеральних платежів за студентським кредитом

Коли йдеться про управління федеральними студентськими кредитами, одне число має найбільше значення: ваш розподільний дохід. Це не просто гроші, що залишилися на вашому банківському рахунку після сплати рахунків — це конкретна сума, яку федеральний уряд використовує для визначення того, чи можете ви дозволити собі щомісячні платежі по кредиту. Для мільйонів позичальників, які борються з погашенням кредитів, розуміння того, як працює розподільний дохід, може означати різницю між некерованими платежами і справжнім фінансовим полегшенням.

Що саме вважається вашим розподільним доходом?

Визначення розподільного доходу у федеральному студентському кредитуванні відрізняється від повсякденного вжитку. Замість простої оцінки вашого особистого доходу мінус щоденні витрати, ваш сервісний центр кредитів порівнює ваш річний дохід із федеральною межею бідності для вашого штату та розміру сім’ї.

Федеральний уряд оновлює ці межі бідності щороку. Наприклад, станом на 2020 рік, для сім’ї з трьох осіб у континентальній частині США межа бідності становила $21,720. Ваш розподільний дохід обчислюється шляхом взяття вашого річного доходу і віднімання від нього певного відсотка від цієї межі бідності — відсоток залежить від обраного вами плану погашення.

Ось ключове розуміння: якщо ваш дохід лише трохи вище межі бідності, ваш розподільний дохід може бути надзвичайно низьким, що потенційно дає право на значне зниження щомісячних платежів.

Як розподільний дохід визначає ваші щомісячні зобов’язання

Не всі позичальники федеральних студентських кредитів повинні турбуватися про розподільний дохід. Якщо ви зареєстровані у традиційному 10-річному стандартному плані погашення, ваш платіж фіксований і базується на вашій ставці відсотка та терміні кредиту — розподільний дохід тут не грає ролі, і зміни доходу не вплинуть на суму, яку ви платите щомісяця.

Однак для позичальників із планами погашення, що залежать від доходу (IDR), розподільний дохід стає критичним фактором. Ці плани були створені спеціально для тих, хто бореться з виконанням зобов’язань за кредитами. Базуючись на розподільному доході, а не на повному залишку кредиту, плани IDR можуть значно зменшити щомісячні зобов’язання.

Чотири основні плани погашення, що залежать від доходу, пояснені

Кожен план IDR використовує розподільний дохід по-своєму:

Income-Based Repayment (IBR): Ваш розподільний дохід дорівнює вашому річному доходу мінус 150% від межі бідності. Якщо ви взяли кредити після 1 липня 2014 року, ви платитимете 10% від вашого розподільного доходу щомісяця (хоча це не перевищить платіж за стандартним 10-річним планом).

Income-Contingent Repayment (ICR): Цей план використовує 100% межі бідності у своїх розрахунках. Ваш розподільний дохід — це ваш річний дохід мінус ця повна межа. Потім ви платите 20% від цього розподільного доходу щороку (або фіксований платіж за 12 років, залежно від того, що менше).

Pay As You Earn (PAYE): Подібно до IBR, PAYE базується на розподільному доході, що дорівнює вашому річному доходу мінус 150% від межі бідності. Ваш щомісячний платіж становить 10% від розподільного доходу, з обмеженням стандартного плану.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Ваш сервісний центр обчислює розподільний дохід так само, як і для PAYE (150% від межі бідності), і ви платите 10% від цієї суми щомісяця. Варто зазначити, що REPAYE доступний навіть для тих, у кого є кредити Parent PLUS.

Практичний приклад застосування розподільного доходу

Щоб побачити, як розподільний дохід реально впливає на платежі, розглянемо цей сценарій: одружений позичальник із одним дитиною має федеральний студентський кредит на суму $30,000 під 4.53% і заробляє $35,000 на рік.

За стандартним 10-річним планом їх щомісячний платіж становитиме $311 — значна сума для людини, яка заробляє $35,000 на рік.

Але за допомогою IBR, PAYE або REPAYE розрахунок змінюється кардинально. Оскільки їхній розмір сім’ї — три особи, межа бідності становить $21,720, а 150% від цієї суми — $32,580. Їхній розподільний дохід становить $35,000 мінус $32,580 = $2,420 на рік.

Взяти 10% від цього розподільного доходу ($242) і поділити на 12 місяців дає щомісячний платіж усього $20.17 — зменшення більш ніж на 93%.

За допомогою ICR, використовуючи 100% межі бідності ($21,720), їхній розподільний дохід становить $13,280. За 20% щорічно ($2,656), їхній місячний платіж становитиме $221.33 — все ще значно менше, ніж за стандартним планом.

Як обчислити свій розподільний дохід

Сам процес обчислення простий:

1. Визначте свій річний сімейний дохід
2. Знайдіть федеральну межу бідності для вашого штату та розміру сім’ї
3. Помножте цю межу на відсоток, необхідний вашим планом (100%, 150% тощо)
4. Відніміть цю суму від вашого річного доходу
5. Застосуйте відсоток платежу вашого плану (10%, 20% тощо)
6. Поділіть річну суму на 12, щоб отримати місячне зобов’язання

Ця проста арифметика може показати, чи маєте ви право на значне зниження платежів — варто зробити розрахунок кожному, хто бореться з погашенням кредиту.

Розподільний дохід проти доступного доходу: важливе розрізнення

Ці терміни часто плутають, але вони мають дуже різне значення у фінансовому плануванні. Ваш доступний дохід — це те, що залишається після сплати федеральних, штатних і місцевих податків — фактично ваш чистий дохід. Ви використовуєте доступний дохід для покриття як необхідних витрат (житло, їжа), так і необов’язкових (розваги, ресторани).

Ваш розподільний дохід, навпаки, обчислюється спеціально федеральним урядом за допомогою межі бідності. Це теоретична сума, що залишається після задоволення базових потреб — принаймні за федеральними стандартами. Для цілей погашення кредиту саме ця цифра має значення.

Що робити, якщо ви не підходите для плану, що залежить від доходу?

Не всі можуть отримати доступ до планів IDR через рівень доходу або типи кредитів. Якщо ви не маєте права, існують інші федеральні варіанти погашення:

Graduated Repayment: Термін кредиту — 10 років (до 30 років для консолідованих кредитів), з початковими низькими платежами, що зростають кожні два роки, незалежно від змін доходу.

Extended Repayment: Термін погашення — 25 років із фіксованими або зростаючими платежами, розподіленими на більш тривалий період.

Ці альтернативи не залежать від розподільного доходу, але можуть все одно забезпечити більш керовані платежі, ніж стандартний план.

Як зробити правильний вибір для вашої ситуації

Розуміння розподільного доходу є важливим для позичальників федеральних студентських кредитів, особливо тих, у кого обмежена фінансова гнучкість. Різниця між платіжем понад $300 і всього $20 може кардинально змінити ваш бюджет і фінансову стабільність.

Інструмент Loan Simulator від Федеральної студентської допомоги допоможе вам змоделювати різні сценарії на основі вашого фактичного розподільного доходу. Враховуючи глибокий вплив, який можуть мати розрахунки розподільного доходу на ваше фінансове життя, варто витратити час на дослідження варіантів, що залежать від доходу — це може стати одним із найцінніших фінансових рішень, які ви приймете.