Правильний спосіб розподілу рахунків за доходами: практичний посібник

Коли двоє людей об’єднують свої життя, рішення про розподіл рахунків залежно від доходу стає однією з найскладніших фінансових розмов, які потрібно вести. Експерт з фінансів Суза Орман відомо зазначила, що “до боргу — до могили” може бути більш точною фразою, ніж традиційна обітниця на весіллі — підкреслюючи, наскільки важливе управління грошима для стабільності стосунків. Хороша новина? Існують перевірені стратегії справедливого розподілу домашніх рахунків без виникнення образ і фінансового тиску.

Чому рівний розподіл не означає справедливий

Більшість пар вважає найсправедливішим спосіб розподілу спільних витрат — ділити їх порівну. Але Суза Орман стверджує, що цей підхід є фундаментально хибним. Розглянемо реалістичний сценарій: один партнер заробляє 7000 доларів на місяць, інший — 3000 доларів, а їхні спільні домашні витрати становлять 3000 доларів.

Розподіл 50/50 означав би, що кожен платить по 1500 доларів. Однак це приховує критичну нерівність: 1500 доларів становлять 50% доходу меншого заробітку, але лише близько 21% доходу більшого. Фінансове навантаження непропорційно лягає на того, хто заробляє менше, створюючи дисбаланс, який здається несправедливим обом сторонам.

Саме тому розподіл рахунків за пропорцією доходів — а не рівними сумами — створює більш справедливу угоду для пар з різним рівнем доходу.

Підхід на основі відсотків до домашніх витрат

Рішення, яке рекомендує Орман, полягає у визначенні, який відсоток від вашого спільного доходу йде на спільні витрати. Ось як це працює:

Крок 1: Об’єднайте свої доходи
Додайте обидві зарплати. У нашому прикладі: 3000 доларів + 7000 доларів = 10 000 доларів загального місячного доходу.

Крок 2: Визначте відсоток
Розділіть загальні домашні витрати на суму доходів: 3000 доларів ÷ 10 000 доларів = 30%.

Крок 3: Застосуйте цей відсоток до кожної особи
Менший заробітчанин вносить 30% свого доходу: 3000 доларів × 0.30 = 900 доларів
Більший заробітчанин вносить 30% свого доходу: 7000 доларів × 0.30 = 2100 доларів
Загальна сума внеску: 900 + 2100 = 3000 доларів (покриває всі домашні витрати)

Цей метод забезпечує рівні відсотки, але нерівні суми — набагато справедливіший підхід до розподілу рахунків за доходами. Обидва партнери жертвують однаковою пропорцією свого заробітку, що робить цю угоду справді справедливою.

Підтримка фінансової незалежності у партнерстві

Крім розрахунку внесків, Орман наголошує на важливості збереження особистої фінансової автономії. За її 20-річного партнерства вона і її чоловік ніколи не відкривали спільний банківський рахунок, зберігаючи повну окремість своїх грошей.

Рекомендація: підтримуйте окремі особисті рахунки та один спільний. Окремі рахунки слугують як особисті фінансові страховки — ви зберігаєте гроші, які цілком належать вам, що дозволяє уникнути фінансової залежності або необхідності просити дозволу на особисті покупки. Спільний рахунок покриває спільні домашні витрати та аварійні заощадження.

“Ви всі повинні бути автономними людьми,” радить Орман. Це означає збереження вашої фінансової ідентичності у стосунках і ніколи не передавання повного контролю над своїми грошима партнеру.

Створення аварійних заощаджень окремо і разом

Після встановлення пропорційного розподілу рахунків увага має зосередитися на підготовці до надзвичайних ситуацій. Орман рекомендує парам мати два окремі фонди надзвичайних ситуацій:

Особистий аварійний фонд: три місяці ваших індивідуальних витрат, збережених на окремому рахунку. Це захищає вас у разі розлучення і забезпечує ресурси для самостійного відновлення.

Спільний аварійний фонд: шість-вісім місяців домашніх витрат, збережених на спільному рахунку. Це покриває ситуації, коли один із партнерів втрачає роботу, стикається з проблемами зі здоров’ям або переживає тривалі фінансові труднощі.

Створення восьмимісячного аварійного фонду потребує часу, можливо, років, але довгострокова безпека виправдовує зусилля. Головне — почати негайно і послідовно щомісяця робити внески до цієї цілі.

Жити відповідно до своїх фінансових можливостей

Як самостійно зроблений мільйонер, Орман стверджує універсальний принцип: живіть у межах своїх можливостей. Тільки тому, що кредитори попередньо схвалили вам іпотеку на 250 000 доларів, не означає, що потрібно її приймати. Якщо будинок за 195 000 доларів відповідає потребам вашої сім’ї, купівля його звільняє значні ресурси для інших фінансових цілей.

Цей принцип однаково застосовний і до розподілу рахунків за доходами. Навіть при використанні методу відсотків, пари мають ставити питання, чи відповідають їхні домашні витрати їхньому реальному фінансовому становищу. Чи можна зменшити витрати ще більше? Чи потрібно зменшити витрати на житло або транспорт? Мета — не лише справедливий розподіл рахунків, а й сталий сімейний бюджет, що дозволяє обом партнерам накопичувати багатство.

Комбінуючи пропорційний розподіл витрат, особисті фінансові рахунки, дисципліну у створенні аварійних заощаджень і реалістичні звички витрат, пари створюють умови для фінансової гармонії та довгострокової стабільності стосунків.