З якого віку можна отримати кредитну картку? Основні правила відповідності та пояснення

Ранній початок вашої фінансової подорожі — це розумний крок, а кредитні картки можуть бути цінним інструментом для вивчення управління грошима та формування кредитної історії. Але багато людей цікавляться, коли саме вони зможуть отримати кредитну картку. Відповідь залежить від того, чи ви хочете бути доданим до існуючого рахунку або відкрити власний — і ваш вік відіграє важливу роль у визначенні ваших можливостей.

Ранній старт: стати авторизованим користувачем майже в будь-якому віці

Якщо ви хочете дати молодій людині практичний досвід з кредитною карткою без очікування, поки вона стане дорослою, додавання її як авторизованого користувача — це чудовий шлях. Хороша новина? Більшість великих компаній-видавців кредитних карток мають мінімальні обмеження щодо віку авторизованого користувача.

Ось що дозволяють різні основні емітенти карток:

• American Express: 13 років
• Bank of America: без мінімального віку
• Capital One: без мінімального віку
• Chase: без мінімального віку
• Citi: без мінімального віку
• Discover: 15 років
• U.S. Bank: 16 років
• Wells Fargo: без мінімального віку

Коли ви додаєте когось як авторизованого користувача, він отримує свою власну картку з ім’ям, але рахунок залишається прив’язаним до вашого. Це означає, що ви несете повну відповідальність за всі витрати, включаючи ті, що робить авторизований користувач. Перевага в тому, що власник картки отримує реальний досвід користування кредитом, тоді як ви зберігаєте контроль. Для молодших користувачів, які ще навчаються, можливо, варто тримати фізичну картку під контролем під час контрольованих транзакцій. Навіть якщо ви ніколи не передаєте фізичну картку, додавання вашої дитини як авторизованого користувача на здоровий рахунок може бути дуже корисним — це допомагає їй сформувати позитивну кредитну історію з раннього віку.

Відкриття власного рахунку: вік 18 років

Досягнення 18 років — це важливий фінансовий рубіж: законне право подати заявку на власну кредитну картку та створити власний кредитний ліміт. Однак ця незалежність має свої вимоги, про які слід знати.

Кожен, хто шукає кредитну картку, повинен продемонструвати мінімальний рівень доходу, щоб довести здатність виконувати зобов’язання по погашенню. Для заявників у віці від 18 до 21 року існує додатковий рівень правил. Ваш допустимий дохід може походити лише з працевлаштування або освітніх джерел — зокрема, з роботи або стипендій і грантів, які ви отримуєте. Інші джерела доходу, такі як подарунки від батьків або дозволи, не враховуються, що є правилом, яке з’явилося в результаті закону CARD Act 2009. Цей закон був спрямований на запобігання отриманню кредиту молодими людьми без реальної можливості його повернути.

Якщо ви у цьому віковому діапазоні і не маєте достатнього доходу від роботи, у вас все ще є варіанти. Деякі кредитори приймають співпідписанта — людину з хорошою кредитною історією, яка погоджується бути відповідальною, якщо ви не зможете заплатити. Однак більшість великих емітентів карток не працюють із співпідписантами; кредитні спілки часто мають більш гнучкі політики щодо цього.

Повний доступ: кредитна гнучкість після 21 року

Після досягнення 21 року ситуація значно змінюється. Багато обмежень щодо доходу, які раніше обмежували ваші заявки, послаблюються або зникають. На цьому етапі ви можете враховувати практично будь-яке легальне джерело доходу — подарунки, державні виплати, пенсійний дохід тощо.

Однак 21 рік все ще є відносно раннім у вашій кредитній історії. Без сформованої кредитної історії вам, можливо, доведеться почати з кредитних карток, спеціально призначених для новачків, які часто мають вищі відсоткові ставки та нижчі кредитні ліміти порівняно з преміальними картками.

Стратегія побудови міцного кредиту

Чи ви станете авторизованим користувачем, подасте заявку у 18 або почекаєте до 21 — головне розуміти основи кредиту перед початком користування пластиковими картками. Вивчення того, як працюють відсоткові ставки, як платежі впливають на ваш кредитний рейтинг і як уникнути накопичення боргів, принесе вам набагато більше користі, ніж будь-які конкретні функції картки.

Розпочинайте молодим як авторизований користувач, щоб поступово формувати історію, а потім подавайте заявку на власну картку, коли відповідатимете вимогам щодо доходу. Такий поетапний підхід дає вам час зрозуміти, як працює кредит, і сформувати позитивний кредитний досвід, що зміцнить ваші майбутні заявки.

Чим раніше ви почнете цей процес — і чим більш цілеспрямовано використовуватимете кредит — тим швидше збудуєте міцну фінансову основу, яка відкриє вам кращі ставки, вищі ліміти та більше можливостей у майбутньому.