Розкриття максимальних виплат соціального забезпечення: вимоги 2025 року, які потрібно знати

Оголошення Адміністрації соціального забезпечення про недавнє коригування рівня життя спричинило значні зміни у розрахунках виплат. За рамками максимального рівня соціального забезпечення 2025 року, найвища щомісячна виплата досягла $5,108 — значно більше, ніж отримує середньостатистичний пенсіонер, що становить приблизно $1,922. Однак не всі мають право на ці максимальні виплати. Щоб зрозуміти, чи можете ви отримати цю найвищу виплату, потрібно проаналізувати три ключові фактори, що визначають вашу право на неї.

Формування 35-річної трудової історії

Основою будь-якої виплати соціального забезпечення є ваш внесок у кар’єру. Хоча технічно для отримання пенсійних виплат потрібно лише 10 років роботи, досягнення максимуму вимагає зовсім іншого порогу. Вам потрібно накопичити щонайменше 35 років заробітків для розрахунків соціального забезпечення. Цей період важливий, оскільки ваша виплата розраховується на основі середнього значення ваших 35 найвищих років доходу протягом кар’єри.

Якщо ви працювали менше ніж 35 повних років, система заповнює ці прогалини нулями. Кожен місяць без задокументованого доходу знижує ваше середнє значення і робить досягнення максимального рівня $5,108 математично неможливим. Розрахунок також коригує ваші історичні зарплати з урахуванням інфляції, щоб забезпечити справедливість протягом десятиліть. Тобто, чим довше ваш стабільний трудовий стаж, тим сильніше потенційне зростання вашої виплати. Для тих, хто наближається до пенсії, але не має 35 років роботи, додавання одного-двох років праці може помітно збільшити вашу кінцеву суму виплати.

Стратегічний час: чому вигідно чекати до 70 років

Ваш повний вік виходу на пенсію (FRA) залежить від року народження, наразі він становить 67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше. У цьому віці ви отримуєте повну належну вам виплату — ваш повний базовий страховий внесок. Але тут важливе розрізнення: досягнення FRA не автоматично відкриває доступ до максимуму. Щоб справді максимізувати виплати соціального забезпечення у 2025 році, потрібно відкласти подання заяви до 70 років.

Різниця суттєва. Подання заявки у 67 років обмежить вашу щомісячну виплату приблизно до $4,043 у сучасних доларах — майже на $1,065 менше, ніж якщо чекати ще три роки. За 20 років пенсійного періоду ця затримка може принести сотні тисяч доларів додаткових виплат. Хоча виплати соціального забезпечення припиняють зростати після 70 років, сумарна перевага від вищих щомісячних сум часто переважає ті вигоди, які ви отримали б, подаючи заявку раніше. Це розрахунок трохи змінюється залежно від тривалості життя та особистих обставин, але для тих, хто прагне до абсолютного максимуму, 70 років — ідеальний вік.

Максимізація порогу доходів

Останній аспект стосується вашої історії доходів. Уряд встановлює щорічний максимальний оподатковуваний поріг доходу — фактично, верхню межу того, скільки з вашого річного доходу підлягає оподаткуванню соціальним внеском і враховується у розрахунок виплат. У 2025 році цей поріг становить $176,100, порівняно з $168,600 у попередньому році. Для історичного контексту, цей самий ліміт був лише $51,300 у 1990 році.

Щоб претендувати на максимальні виплати соціального забезпечення, ваші доходи повинні були стабільно наближатися або досягати цих меж протягом 35 років роботи. Доходи понад ці ліміти не оподатковуються для цілей соціального забезпечення і не підвищують ваші виплати. Це означає, що високі заробітки протягом усього трудового стажу природно формують більші виплати. Якщо ви десятиліттями заробляли близько або вище цих меж, ви вже добре підготовлені. Навпаки, якщо ваші доходи залишалися значно нижчими за ці межі, досягнення абсолютного максимуму стає все важчим.

Підсумовуючи

Досягнення максимальної виплати соціального забезпечення вимагає одночасного виконання всіх трьох умов: 35 років значущого трудового стажу, подання заяви у 70 років і стабільного доходу на рівні або близько до державного оподатковуваного максимуму протягом усього кар’єрного шляху. Хоча не кожен може виконати всі ці критерії, поступове покращення будь-якого з аспектів може суттєво збільшити ваш дохід на пенсії. Трохи довше працювати, відкласти подання заявки ще на рік або два або стратегічно керувати своїм доходом — усе це може разом принести значно вищі щомісячні виплати, ніж ви отримали б інакше.