2026年2月13日的當前抵押貸款利率報告

根據房貸數據公司Optimal Blue提供的資料，美國30年固定利率符合標準房貸的平均利率為6.048%。較前一日報告上升了1個基點，較一週前則下降約6個基點。繼續閱讀，比較各類傳統及政府支持房貸的平均利率，並了解利率是上升還是下降。

目前房貸利率資料：

30年傳統房貸

30年巨額房貸

30年FHA房貸

30年VA房貸

30年USDA房貸

15年傳統房貸

請注意，《財富》於2月12日審閱Optimal Blue的最新資料，數據反映的是截至2月11日已鎖定的房貸。

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今天市場上的房貸利率有何變化？

如果你覺得30年房貸利率長期徘徊在7%左右，那是因為它們實質上就是如此。許多觀察者預期，當聯邦儲備局在2024年底開始降低聯邦基金利率時，房貸利率會趨於緩和，但並未出現持續下降。到2025年1月，根據Freddie Mac的數據，30年固定房貸的平均利率首次超過7%，為2024年5月以來的首次。這較2021年1月錄得的歷史最低2.65%大幅上升。

除非再出現重大危機，專家一致認為我們一生中不太可能再見到2%到3%的房貸利率。而且，隨著特朗普總統推行關稅和遣返等政策，經濟前景變得複雜，一些觀察者擔心勞動市場可能收縮，通貨膨脹可能再度浮現。在這樣的背景下，美國買房者長期面臨高房貸利率——儘管有些人透過與建商協商利率買斷來降低負擔，尤其是在購買新建房產時。

然而，從2025年8月底到9月初，房貸利率終於出現明顯下降的趨勢。在聯準會9月16-17日會議前夕，房貸利率開始明顯下行。在該會議中，聯準會宣布了一個備受期待的0.25個百分點的降息。

隨後，聯準會在10月再次將聯邦基金利率降低0.25個百分點，12月9-10日的會議中再度降同樣幅度。

如何獲得最優惠的房貸利率

雖然經濟狀況超出你的控制範圍，但你的財務狀況作為申請人也會大大影響你獲得的房貸利率。為此，建議你：

• 確保你的信用良好。 傳統房貸的最低信用分數通常為620分（FHA貸款則可能以580分甚至低至500分，且需10%的首付）。但如果你希望獲得較低的利率，可能會節省數十萬甚至六位數的利息，你的信用分數應該更高。例如，Blue Water Mortgage指出，740分或以上的信用分數在申請房貸時被視為頂級。

• 維持低的債務與收入比（DTI）。 你可以用每月債務支付額除以每月總收入，再乘以100來計算。例如，一個月收入3000美元，月債務750美元，DTI為25%。申請房貸時，通常建議DTI在36%以下，但最高可獲批的上限約為43%。

• 多家貸款機構預先資格審核。 嘗試與大型銀行、地方信用合作社及線上貸款平台聯繫，並比較不同的方案。此外，與多家貸款官聯繫，有助於你了解自己在不同機構的選擇，並找到最適合你的方案。在比較利率時，務必保持一致性——如果一個方案涉及購買房貸折扣點，而另一個沒有，請注意這是購買點的前期成本。

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房貸利率歷史圖表

討論高房貸利率時，一個重要的背景是，今天約7%的利率之所以感覺很高，是因為近期記憶中2%到3%的低利率。這些低利率是由於前所未有的政府行動，旨在防止經濟衰退，當時國家正面臨全球疫情。

然而，在較為典型的經濟條件下，專家一致認為我們不太可能再次見到如此低的利率。歷史上，接近7%的利率並不算異常。

以聖路易斯聯邦儲備（FRED）追蹤Freddie Mac數據的30年固定房貸平均利率圖表為例，從1970年代到1990年代，這類利率大致是常態，1980年代初期曾出現明顯飆升。事實上，1981年9月、10月和11月的房貸利率都曾超過18%。

儘管如此，這段歷史對於想要搬家但被鎖定在低利率的房主來說，幾乎沒有安慰作用。這種情況在當前市場中相當普遍，低疫情時代的房貸利率讓房主難以搬遷，形成所謂的“黃金手銛”。

影響房貸利率的因素

美國經濟很可能是影響房貸利率的最大推手。當貸款機構擔心通膨時，會提高利率以保護長期利潤。

此外，國債規模也是一個重要因素。當政府需要借入大量資金來支付開支時，這會推升利率。

房貸需求也是關鍵。如果借款人少，貸款機構可能會降低利率以吸引客戶；反之，若需求旺盛，則可能提高利率以彌補成本。

聯邦儲備局的行動也扮演角色。聯準會可以透過調整聯邦基金利率和管理資產負債表來影響房貸及其他金融產品的利率。

聯邦基金利率經常成為媒體焦點。它一變動，房貸利率通常也會跟著變動。但請記住，聯準會並不直接設定房貸利率，兩者不一定完全同步。

更重要的是，聯準會透過資產負債表來影響利率。在經濟困難時，它可以購買房貸支持證券（MBS）來刺激經濟。

但直到最近，聯準會一直在縮減資產負債表，選擇不再用到期資產來替換，這會推升利率。這一政策，稱為量化緊縮，於2025年12月正式結束。

為何比較房貸利率很重要

比較不同類型貸款的利率，並與多家貸款機構比價，是獲得最適合你情況的房貸的關鍵步驟。

如果你的信用良好，選擇傳統房貸可能是最佳方案。但如果你的信用分數低於600，FHA貸款可能會提供你傳統貸款無法提供的機會。

在與不同銀行、信用合作社和線上貸款平台比較方案時，差異可能很大。根據Freddie Mac的研究，在高利率市場中，申請多家房貸機構可以幫助買家每年節省600到1200美元的利息。