理解すべきリターンチェック手数料：すべてのアカウント保有者が知っておくべきこと

小口座に十分な資金がない状態で小切手を切ると、さまざまな金融ペナルティが連鎖的に発生する可能性があります。これらの料金の中心にあるのが返戻手数料（NSF手数料：資金不足手数料）であり、これは迅速に積み重なり、重大な経済的負担となることがあります。個人の当座預金口座を管理している場合でも、小規模なビジネスを運営している場合でも、返戻手数料の仕組みを理解することは、資金を守り、銀行との関係を維持するために不可欠です。

返戻手数料があなたの資金に与える影響

小切手を切った際に口座に資金が不足していると、その小切手は未払いのまま返されます。銀行はこれに対して返戻手数料（正式にはNSF手数料）を請求し、行動を抑制するとともに、処理や返却にかかる管理コストを補償します。多くの人が気付いていないのは、1枚の不渡り小切手が必ずしも1つの手数料だけを引き起こすわけではないということです。

もし商人がその小切手を再度預金し、資金を回収しようとした場合、口座にまだ不足があれば、銀行から2回目の返戻手数料が請求されることになります。この影響はすぐに拡大します。S&Pグローバル・マーケット・インテリジェンスの調査によると、2021年第4四半期に米国の銀行は約23億4000万ドルのオーバードラフト手数料を徴収しており、前年の23億2000万ドルから大きく増加しています。これは、銀行システム全体でこの問題がいかに広範囲にわたっているかを示しています。

銀行が請求する金額は金融機関によって大きく異なります。現在の業界調査によると、返戻手数料はほとんどの主要銀行や信用組合で1件あたり25ドルから35ドルの範囲が一般的です。小規模な金融機関はこれより少なく請求することもありますし、大手の金融機関はより高額を請求する場合もあります。いずれにしても、これらの料金は本来、貯蓄目標や日常の支出に充てることができたお金です。

銀行の請求を超える追加コスト：不渡り小切手のさらなる負担

銀行の返戻手数料はしばしばこれだけにとどまりません。不渡り小切手を出すと、複数のペナルティが積み重なり、元のオーバードラフト以上に深刻な経済状況を招くことがあります。

オーバードラフト手数料とカバレッジの決定。一部の銀行は、不渡り小切手を自動的にカバーし、オーバードラフト手数料を請求します。口座をオーバードラフトした場合、銀行はその金額を一時的に立て替え、その後手数料を請求します。あなたは一定期間内に資金を口座に戻す必要があり、これにより元の小切手の金額と手数料をカバーします。オーバードラフト保護は便利に思えるかもしれませんが、そのコストはかなり高額です。Forbes Advisorの調査によると、中央値のオーバードラフト手数料は通常30ドルから35ドルですが、一部の金融機関ではそれ以上の料金を請求しています。

近年、多くの大手銀行は、消費者の圧力や規制当局の監視に応じて、オーバードラフト手数料を削減または廃止し始めています。いくつかの銀行は、リンクされた貯蓄口座から自動的に資金を引き出す無料のオーバードラフト保護を提供しており、これを利用すれば年間数百ドルの節約につながる可能性があります。

商人の返戻手数料。銀行が請求する料金以外に、あなたの不渡り小切手を受け取った事業者や個人も独自の返戻手数料を請求する場合があります。商人自身も、資金が不足した小切手を預金した際に銀行から手数料を徴収されているため、そのコストを回収しようと、手数料を小切手の発行者に転嫁します。これらの商人手数料は地域やビジネスポリシーによって異なります。一部の州では、商人が請求できる最大の返戻手数料に上限を設けており、管轄区域によって20ドルから35ドルの範囲です。この追加料金は問題を複雑にし、取引先との関係に悪影響を及ぼす可能性があり、将来的にその業者に対して小切手を切ることが難しくなることもあります。

信用の低下と小切手発行制限。不渡り小切手はあなたの小切手履歴の一部となり、TeleCheckなどの企業によって追跡されます。商人があなたの不渡り小切手を報告すると、あなたの名前はデータベースに登録され、他の商人があなたの小切手を受け入れるかどうかを判断する際に参照されることがあります。これにより、今後小切手で支払うことができる場所が大きく制限され、書面による支払いを好む場合でも、他の支払い方法に頼らざるを得なくなる可能性があります。

ペナルティの連鎖：予防の重要性

返戻手数料の全体像を理解することで、予防がいかにコスト効率的であるかが見えてきます。1枚の不渡り小切手は、銀行の返戻手数料（25ドル〜35ドル）、商人の返戻手数料（州によって20ドル〜35ドル）、さらには信用低下による信用履歴へのダメージを引き起こす可能性があります。最悪の場合、1つのミスで即座に60ドル〜70ドルの費用がかかり、その後も小切手を支払い手段として使い続けることが難しくなることもあります。

長期的には、これらの料金は大きく積み重なります。頻繁に不渡り小切手を出す人は、年間何百ドルもこれらの手数料に費やす可能性があり、そのお金は本来、資金の安全性や貯蓄に回すべきものです。

行動を起こす：回復と予防のステップ

不渡り小切手を出してしまった場合は、迅速に対応することが重要です。直ちに銀行に連絡し、状況を説明しましょう。多くの銀行は、あなたが管理する別の口座から資金を移動させることで、小切手の金額や一部またはすべての手数料をカバーする手助けをしてくれることがあります。次に、小切手を出した相手に連絡し、事情を伝えましょう。積極的に連絡を取り、責任ある行動を示すことで、経済的な信頼性をアピールし、追加の返戻手数料を回避できる代替支払い方法について交渉できる可能性もあります。

今後のために、次の予防策を実施しましょう。

残高を積極的に管理する。銀行のモバイルアプリを使って、小切手を切る前に口座残高を確認しましょう。自動的に残高不足の通知を設定し、設定した閾値を下回った場合に通知を受け取るようにしましょう。

オーバードラフト保護を有効にする。銀行にリンクされた貯蓄口座を設定し、オーバードラフト保護を利用できるか確認しましょう。必要に応じて自動的に資金を移動させることで、小切手の不渡りを防ぎ、返戻手数料も回避できます。

未清算の小切手を追跡する。発行済みだが未だにクリアされていない小切手の合計を管理し、利用可能な残高に基づいて小切手を切る際のミスを防ぎましょう。

取引先と事前に連絡を取る。支払い期限に間に合わない可能性がある場合は、事前に相手に連絡しましょう。多くの業者は遅延を事前に知らせることを好み、不渡り小切手を受け取るよりも、代替の支払い方法について協議したいと考えています。

金融信用を守るために

返戻手数料は単なる一度きりの料金以上のものです。それは、あなたの口座管理に改善の必要があるサインです。あなたの信用は、小切手の発行権だけでなく、金融機関や商人との関係全体に影響します。十分な残高を維持し、オーバードラフト保護などの保護機能を設定し、問題が生じた場合は積極的に連絡を取ることで、これらのペナルティを完全に回避し、信頼できる銀行取引の柔軟性を維持できます。

結論は明白です：十分な資金があることを確認せずに小切手を切らないことです。返戻手数料やオーバードラフト手数料、商人のペナルティ、信用低下のリスクは、そのリスクに見合うものではありません。