ソーシャルセキュリティの最大給付金を引き上げる方法：2025年に知っておくべき要件とポイント

社会保障局の最近の生活費調整の発表により、給付計算に大きな変化がもたらされました。2025年の社会保障の最大枠組みの下で、最高月額支給額は$5,108に達し、これは平均的な退職者の受給額である約$1,922よりもはるかに高いです。ただし、すべての人がこれらの最大支給額の資格を得られるわけではありません。トップレベルの給付を確保できるかどうかを理解するには、あなたの資格を決定する3つの重要な要素を検討する必要があります。

35年間の就労履歴を築く

社会保障の給付の基礎は、あなたのキャリアにおける貢献にあります。退職給付の資格を得るには技術的には10年の就労だけで十分ですが、最大額を達成するには全く異なる基準が必要です。社会保障の計算には少なくとも35年間の収入履歴を蓄積する必要があります。この期間が重要なのは、あなたの給付額がキャリア全体で最も高い35年間の平均収入を用いて計算されるからです。

もしもあなたが35年未満のフルタイム就労しか経験していない場合、システムはその空白をゼロで埋めます。収入が記録されていない月が多いほど、平均は下がり、$5,108の最大額に到達することは数学的に不可能になります。この計算では、過去の賃金もインフレに合わせて調整され、公平性が保たれます。つまり、継続的に働き続ける期間が長いほど、潜在的な給付額は増加しやすくなります。退職間近で35年に満たない場合でも、1年や2年の追加就労を行うだけで、最終的な支給額を顕著に増やすことができます。

戦略的なタイミング：70歳まで待つ価値

あなたの完全退職年齢（FRA）は、出生年によって異なりますが、現在は1960年以降に生まれた人は67歳に設定されています。この年齢で、あなたは完全に獲得した給付、つまり基本的な保険金額を受け取ります。しかし、重要な違いがあります：FRAに到達しただけでは最大支給額は自動的に解放されません。2025年に社会保障の支払いを最大化するには、70歳まで請求を遅らせる必要があります。

この差は大きいです。67歳で請求すると、今日のドルで約$4,043の月額支給にとどまりますが、3年遅らせると約$1,065多くなります。20年間の退職期間で、この遅れは数十万ドルの追加給付に相当します。70歳以降、社会保障の支払いは増加しなくなりますが、それらの高い月額支給の累積的なメリットは、早期に請求した場合の利益を上回ることが多いです。この計算は、寿命や個人的な状況によってわずかに変動しますが、絶対的な最大を目指す場合、70歳が最適なタイミングとなります。

収入の閾値を最大化する

最後の要素は、あなたの収入履歴です。政府は年間の最大課税対象所得限度額を設定しており、これはあなたの年間所得のうち社会保障税の対象となる部分の上限を意味します。2025年のこの閾値は$176,100で、前年の$168,600から引き上げられました。歴史的には、1990年にはこの上限はわずか$51,300でした。

最大の社会保障給付を受けるには、あなたの収入がこの閾値に近づくか、または超える状態を35年間続ける必要があります。これらの上限を超える収入は社会保障の計算には反映されず、また増加しません。つまり、働いている間に高収入を維持してきた人ほど、大きな給付を得やすくなります。何十年もこれらの閾値に近い、または超える収入を得てきた場合、すでに良い位置にいます。一方、収入がこれらの上限を大きく下回っている場合、絶対的な最大額に到達するのはますます難しくなります。

まとめ

最大の社会保障給付を得るには、これら3つの条件を同時に満たす必要があります：35年間の十分な就労履歴、70歳まで請求を遅らせること、そしてキャリアを通じて政府の課税最大額に近い収入を得ること。すべての条件を満たせる人は多くありませんが、いずれかの分野で少しずつ改善するだけでも、退職後の収入を大きく増やすことが可能です。少し長く働く、請求を1年や2年遅らせる、戦略的に収入を管理するなどの工夫によって、通常よりもはるかに高い月額支給を受け取れる可能性があります。