今こそ退職後の資産形成を始める最適な時期ですが、若年層にこのメッセージを伝えるのは難しいことです。多くのZ世代やミレニアル世代は、差し迫った経済的な懸念に直面しており、遠い未来の退職のための貯蓄を優先しにくくなっています。退職投資は若い世代にとってあまり意識されていないため、多くの金融機関は退職商品についての会話に積極的に関わることができていません。Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、ディシャ・ベーダは、レポート『投資成熟への橋の重要なステップ：顧客に今日を超えた考えを促す』の中で、将来の計画に焦点を当てないことは、特に若年層の顧客の関心を引く競合他社が増える中で、金融機関にとって不利になると指摘しています。これらの関係性が築かれると、壊すのは難しくなるのです。見えない未来に備える---------------------以前のレポートで、Javelinのデジタルバンキングチームは、次世代の投資家を惹きつけ導くための戦略「投資成熟への橋の道」を紹介しました。この道は6つの段階から成ります。2. 製品の基盤を構築し、最適化された口座開設体験を提供する。4. 顧客に個人金融の基本を教える。6. 長期的思考へと顧客の意識をシフトさせる。8. 重要な人生のイベントを投資のきっかけとして活用する。10. 初心者投資家を導くための体系的なコーチング計画を確立する。12. アドバイザリー関係の土台を築く。これらの段階を顧客に理解させ、完了可能だと信じさせることが最大の課題です。多くの若者にとって、住宅購入や結婚といった伝統的な節目は遠い未来、あるいは不確かに感じられることもあります。「一方で、多くのこれらの顧客は収入の潜在能力が高まっており、多くの場合、世代を超えた資産移転の対象となっています」とベーダは述べています。「彼らは、まだ見ぬ未来に備えるのに最適な候補者です。」「金融機関が、実質的な資産を持つ前に投資を始める見込み客と関わる場合、多くはこの成熟の道の第2段階にとどまっています」と彼女は言います。「彼らはスムーズな口座開設の流れを構築し、多様な金融商品を持ち、個人金融の基本を案内する教育資料も備えています。しかし、若く未経験の投資希望者は、これらのリソースを自ら発見し探求することがほとんどありません。」第2段階を超えて顧客を導くことは最も難しい部分で、多くの金融機関はそこで足止めされがちです。しかし、もはやこのレベルの関与を受け入れる余裕はありません。「従来の金融機関の戦略は、投資可能な資産を持つまで待ってからアドバイスを伴う投資関係を始めることでしたが、それは遅すぎます」とベーダは述べています。「これらの主要な銀行関係の外には、フィンテックや専門アプリが存在し、従来の銀行が提供しない便利なインターフェースや優れたデジタル体験、低料金、特定の消費者ニーズに応える専門サービスを提供しています」と彼女は言います。「これらは、放置されると銀行の長期的なアドバイザリー関係の構築能力を侵食する脅威となります。」顧客の意識を再構築する---------------------これに対処するために、銀行は長期的な投資習慣を再構築するための3つの原則を採用できます：教育、デジタル体験を通じた習慣の追跡、そして目標設定です。「教育は、顧客が銀行とデジタルでやり取りする適切なタイミングで体験に組み込むべきです」とベーダは述べています。「複利の原則を強調し、若い顧客や投資初心者に対して、小さなステップを積み重ねることで高い長期目標が達成可能であることを理解させることに焦点を当てるべきです。」教育とともに、金融機関は若年層に響くデジタル体験を創出し、一貫した金融習慣を育む必要があります。これらの体験は行動ファイナンスの原則に基づき、個々の顧客のニーズに合わせて調整されるべきです。適切なツールを用いても、金融規律を確立するのは難しく、参加も一貫しないことがあります。これを補うために、インターフェースの簡素化やゲーミフィケーション技術を用いて関心を維持することが重要です。具体的な目標設定（SMART：具体的、測定可能、達成可能、関連性、期限付き）も重要です。銀行は顧客がこれらの目標を優先し、トレードオフを理解し、定期的に見直すことを支援しなければなりません。「日々の行動が目標に向かって進んでいるか、または妨げているかを示す図やリマインダー、待つことのコストを示すビジュアル、ポジティブなフィードバックは、顧客が資産を築き、投資に踏み出す助けとなります」とベーダは述べています。「顧客とのすべてのデジタルやり取りに組み込まれる促しや進捗を振り返るデジタルナッジは、長期的思考と目標達成への意識を高め、関係性の深化と次世代投資家の育成に寄与します」とも付け加えています。監督から先見へ----------------銀行は顧客の視野を広げるとともに、退職戦略も見直す必要があります。「顧客に長期的な結果を想像させる思考の調整を促すことは、課題の一部に過ぎません」とベーダは述べています。「第3段階に到達するには、短期的な収益にとらわれず、一生涯にわたる顧客関係の可能性を考慮する必要があります。」「投資への橋の道を一歩進めることは、金融機関と顧客にとって短期的な必要性であると同時に、長期的な信頼と忠誠心を育む戦略でもあります」と彼女は言います。「銀行にとっての報酬は、顧客が成熟し、変化する生活に合わせた金融商品を求めるにつれて、より収益性の高い長期関係です。顧客にとっては、自分の未来を視覚化し、それを達成する道筋を持つ自信を得ることです。」この緊急性は、若年層をターゲットにしたフィンテックの台頭によって高まっています。GreenlightやGoHenryのような教育アプリ、VenmoやCash Appが提供するティーン向け口座は、早期から金融習慣を根付かせています。すべてが退職投資を提供しているわけではありませんが、多くは包括的な金融サービス提供者へと進化しています。今若い顧客と確固たる関係を築いておけば、彼らが退職に向かう際にも関係を維持できるでしょう。これにより、「投資成熟への橋の道」を歩む重要性はかつてないほど高まっています。「第3段階での成功は、銀行との関係性を大きく変えるでしょう」とベーダは述べています。「監督から先見へとシフトすることで、金融機関は単なる受動的なサービス提供者から、積極的に未来の目標達成を支援するアドバイザーへと位置付けられます。デジタルバンキングは、未来の目標達成に向けたアドバイス役割を継続的に強化します。」
若年顧客は退職後の投資を優先しないかもしれませんが、銀行はそうすべきです
今こそ退職後の資産形成を始める最適な時期ですが、若年層にこのメッセージを伝えるのは難しいことです。多くのZ世代やミレニアル世代は、差し迫った経済的な懸念に直面しており、遠い未来の退職のための貯蓄を優先しにくくなっています。
退職投資は若い世代にとってあまり意識されていないため、多くの金融機関は退職商品についての会話に積極的に関わることができていません。
Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、ディシャ・ベーダは、レポート『投資成熟への橋の重要なステップ：顧客に今日を超えた考えを促す』の中で、将来の計画に焦点を当てないことは、特に若年層の顧客の関心を引く競合他社が増える中で、金融機関にとって不利になると指摘しています。これらの関係性が築かれると、壊すのは難しくなるのです。
見えない未来に備える
以前のレポートで、Javelinのデジタルバンキングチームは、次世代の投資家を惹きつけ導くための戦略「投資成熟への橋の道」を紹介しました。この道は6つの段階から成ります。
製品の基盤を構築し、最適化された口座開設体験を提供する。
顧客に個人金融の基本を教える。
長期的思考へと顧客の意識をシフトさせる。
重要な人生のイベントを投資のきっかけとして活用する。
初心者投資家を導くための体系的なコーチング計画を確立する。
アドバイザリー関係の土台を築く。
これらの段階を顧客に理解させ、完了可能だと信じさせることが最大の課題です。多くの若者にとって、住宅購入や結婚といった伝統的な節目は遠い未来、あるいは不確かに感じられることもあります。
「一方で、多くのこれらの顧客は収入の潜在能力が高まっており、多くの場合、世代を超えた資産移転の対象となっています」とベーダは述べています。「彼らは、まだ見ぬ未来に備えるのに最適な候補者です。」
「金融機関が、実質的な資産を持つ前に投資を始める見込み客と関わる場合、多くはこの成熟の道の第2段階にとどまっています」と彼女は言います。「彼らはスムーズな口座開設の流れを構築し、多様な金融商品を持ち、個人金融の基本を案内する教育資料も備えています。しかし、若く未経験の投資希望者は、これらのリソースを自ら発見し探求することがほとんどありません。」
第2段階を超えて顧客を導くことは最も難しい部分で、多くの金融機関はそこで足止めされがちです。しかし、もはやこのレベルの関与を受け入れる余裕はありません。
「従来の金融機関の戦略は、投資可能な資産を持つまで待ってからアドバイスを伴う投資関係を始めることでしたが、それは遅すぎます」とベーダは述べています。
「これらの主要な銀行関係の外には、フィンテックや専門アプリが存在し、従来の銀行が提供しない便利なインターフェースや優れたデジタル体験、低料金、特定の消費者ニーズに応える専門サービスを提供しています」と彼女は言います。「これらは、放置されると銀行の長期的なアドバイザリー関係の構築能力を侵食する脅威となります。」
顧客の意識を再構築する
これに対処するために、銀行は長期的な投資習慣を再構築するための3つの原則を採用できます：教育、デジタル体験を通じた習慣の追跡、そして目標設定です。
「教育は、顧客が銀行とデジタルでやり取りする適切なタイミングで体験に組み込むべきです」とベーダは述べています。「複利の原則を強調し、若い顧客や投資初心者に対して、小さなステップを積み重ねることで高い長期目標が達成可能であることを理解させることに焦点を当てるべきです。」
教育とともに、金融機関は若年層に響くデジタル体験を創出し、一貫した金融習慣を育む必要があります。これらの体験は行動ファイナンスの原則に基づき、個々の顧客のニーズに合わせて調整されるべきです。
適切なツールを用いても、金融規律を確立するのは難しく、参加も一貫しないことがあります。これを補うために、インターフェースの簡素化やゲーミフィケーション技術を用いて関心を維持することが重要です。
具体的な目標設定（SMART：具体的、測定可能、達成可能、関連性、期限付き）も重要です。銀行は顧客がこれらの目標を優先し、トレードオフを理解し、定期的に見直すことを支援しなければなりません。
「日々の行動が目標に向かって進んでいるか、または妨げているかを示す図やリマインダー、待つことのコストを示すビジュアル、ポジティブなフィードバックは、顧客が資産を築き、投資に踏み出す助けとなります」とベーダは述べています。
「顧客とのすべてのデジタルやり取りに組み込まれる促しや進捗を振り返るデジタルナッジは、長期的思考と目標達成への意識を高め、関係性の深化と次世代投資家の育成に寄与します」とも付け加えています。
監督から先見へ
銀行は顧客の視野を広げるとともに、退職戦略も見直す必要があります。
「顧客に長期的な結果を想像させる思考の調整を促すことは、課題の一部に過ぎません」とベーダは述べています。「第3段階に到達するには、短期的な収益にとらわれず、一生涯にわたる顧客関係の可能性を考慮する必要があります。」
「投資への橋の道を一歩進めることは、金融機関と顧客にとって短期的な必要性であると同時に、長期的な信頼と忠誠心を育む戦略でもあります」と彼女は言います。「銀行にとっての報酬は、顧客が成熟し、変化する生活に合わせた金融商品を求めるにつれて、より収益性の高い長期関係です。顧客にとっては、自分の未来を視覚化し、それを達成する道筋を持つ自信を得ることです。」
この緊急性は、若年層をターゲットにしたフィンテックの台頭によって高まっています。GreenlightやGoHenryのような教育アプリ、VenmoやCash Appが提供するティーン向け口座は、早期から金融習慣を根付かせています。
すべてが退職投資を提供しているわけではありませんが、多くは包括的な金融サービス提供者へと進化しています。今若い顧客と確固たる関係を築いておけば、彼らが退職に向かう際にも関係を維持できるでしょう。これにより、「投資成熟への橋の道」を歩む重要性はかつてないほど高まっています。
「第3段階での成功は、銀行との関係性を大きく変えるでしょう」とベーダは述べています。「監督から先見へとシフトすることで、金融機関は単なる受動的なサービス提供者から、積極的に未来の目標達成を支援するアドバイザーへと位置付けられます。デジタルバンキングは、未来の目標達成に向けたアドバイス役割を継続的に強化します。」