7つの隠れた無料資金源を解放する：ほとんどの人が請求を忘れる

職場の福利厚生、税額控除、キャッシュバッククレジットカードを利用することで、実際に無料でお金を手に入れることができます。

Yuliia Kokosha / Getty Images

Rajeev Dhir

2026年2月15日、午後11時19分 GMT+9 7分で読む

主なポイント

毎年数千ドルの雇用主の拠出金、税額控除、職場の特典が請求されずに残っています。それは人々が資格がないからではなく、単にオプトインしないからです。

401(k)のマッチ、健康貯蓄口座、リワードクレジットカードまで、共通するテーマは同じです：お金はそこにありますが、あなたが積極的に請求する必要があります。

エンパワーによると、労働者の約3人に1人が雇用主の401(k)のフルマッチを取り逃しています。これは、未請求のお金が静かに積み上がるいくつかの方法の一つです。税額控除、職場の特典、年末に期限が切れる福利厚生口座などです。

これらはすべて追加の収入や幸運を必要としません。あなたがオプトインするだけです。

1. あなたの健康貯蓄口座（HSA）を最大限に活用する

高額自己負担型の健康保険プランを持っている場合、健康貯蓄口座（HSA）と組み合わせることができます。拠出金は税前の給与控除から来ており、税金を減らします。

あなたのお金は税金がかからず成長し、適格な医療費—共済金、医療機器、適格サービス—に対する引き出しも税金がかかりません。内国歳入庁（IRS）は毎年拠出限度額を設定し、インフレーションに応じて調整します。

知っておくべき他のHSA特典：

あなたの雇用主もあなたのHSAに拠出することができます。

あなたはHSAにお金を投資することができ、株式、債券などの資産に投資するのと同じように、退職口座と同様の方法で投資できます。

HSAに毎年投資することで、複利成長を活用できます。

使用しなかったお金は翌年に繰り越すことができます。

仕事や健康プランを変更した場合、あなたのHSAを新しい雇用主に持っていくことができます。

その三重の税金優遇—控除可能な拠出金、税金がかからない成長、税金がかからない引き出し—は、HSAを利用できる最高の貯蓄口座の一つにしています。

2. 期限前にフレキシブル支出口座（FSA）を使用する

フレキシブル支出口座（FSA）は、雇用主が提供する福利厚生で、税前の給与から医療および扶養家族の適格な費用に対してお金を節約できます。これには、自己負担費用である控除金、共済金、共済負担、および特定の薬が含まれます。雇用主もあなたのプランに拠出することができます。

FSAの拠出金は税前であるため、課税所得を減少させます。引き出しも、IRSによって定義された適格な医療費をカバーする限り、税金がかかりません。

いくつかのルールを念頭に置いてください：

FSAは市場の健康保険プランと併用できません。（ただし、HSAは市場プランと併用できます。）

IRSはFSA限度額を毎年設定し、インフレーションに応じて調整します。一部の雇用主は、自社のプランに対して低い限度を設定することができます。結婚したカップルは、合算家庭限度を満たすために自分のプランに拠出できます。

 






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ほとんどの場合、FSAの資金はプラン年度内に使用する必要があります。HSAとは異なり、残った現金は通常繰り越すことができません—ですので、拠出を慎重に計画してください。

3. 401(k)のマッチを逃さない

従来の401(k)では、税前のお金を給与から貯蓄することができ、課税所得や税金を減らします。（ロス401(k)は異なり、拠出時に税金を前払いし、59½歳以上で退職時に税金がかからずに引き出します。）

IRSは年間401(k)の拠出金を上限し、毎年その限度をインフレーションに応じて調整します。50歳以上の場合、キャッチアップ拠出金を利用することで、さらに多くの金額を貯蓄できます。

多くの雇用主はあなたの拠出金にマッチします：あなたが給与の一定割合を拠出すると、あなたの会社も一定額までマッチします。

例えば、あなたの会社は最初の3%の給与に対して100%のマッチを提供するかもしれません。したがって、あなたが50,000ドルを稼ぎ、給与の3%を401(k)に拠出した場合、雇用主も3%（1,500ドル）を拠出します。マッチング拠出金には上限があるため、あなたが3%以上拠出した場合、会社は依然として3%を拠出します。あなたが2%拠出した場合、会社は2%を拠出します、といった具合です。

雇用主のマッチを拠出戦略に考慮してください。一般的な基準：給与の少なくとも15%を401(k)に拠出することを目指しましょう。雇用主が3%拠出する場合、あなたは少なくとも12%を拠出したいところです。

50,000ドルの給与では、その12%の拠出が6,000ドルを追加し、雇用主からの1,500ドルを加えて、年間合計7,500ドルになります。

注記

ほぼ3人に1人の貯蓄者が自社のフル401(k)マッチを受け取っていない—エンパワーによると、無料のお金をテーブルに残しています。

4. 従業員株式購入プラン（ESPP）を評価する

雇用主が従業員株式購入プラン（ESPP）を提供している場合、チェックする価値があります。ESPPは、通常、市場価格の5%から15%の割引で会社の株式を購入することを可能にします。以下がその仕組みです：

給与からどれだけ控除したいかを決定します。

会社は給与控除を通じて給料から税後のドルを控除します。

株式は設定された日に割引価格で購入されます。

いくつかの会社は、資格を得るために少なくとも1年間働く必要があります。

多くのプランには、提供期間の開始時または終了時の株価の低い方に基づいて割引を行うルックバック機能が含まれており、より良い取引を得られる可能性があります。

ただし、会社の株式以外にも持ち株を分散させることを忘れずに。また、株式を売却する前に、ESPPの保有期間および税法を確認し、予想以上の税金請求に驚かないようにしましょう。

5. 隠れた職場の特典を確認する

あなたの福利厚生パッケージには、まだ請求されていない特典が含まれているかもしれません。以下を探してください：

**教育的特典**：いくつかの会社は授業料の払い戻し、奨学金、および手当を提供しています。これらを使用して、専門的な成長を資金提供および進めることができます。

**通勤手当**：会社が公共交通機関、駐車場、またはライドシェアサービスのコストをカバーするための資金を支給しているかもしれません。

**健康およびウェルネスの特典**：これらを使用して、食事手当やジムの会員費をカバーします。

これらの特典の多くは年次登録または再申請が必要ですので、各オープンエンロールメント期間中に人事部に確認してください。

6. 受け取る資格のある税額控除を請求する

税額控除は控除よりも効果が大きいです。なぜなら、税額を直接減らすからです。最も一般的で（そして見落とされがちな）税額控除には以下があります：

**勤労所得税額控除**：低所得または中所得の場合、税負担を減少させ、税金還付を増加させる可能性があります。

**貯蓄者の税額控除**：低所得および中所得の退職貯蓄者のための控除です。

**児童税額控除**：各適格な子供に対する連邦税金を減少させます。

**児童および扶養者ケア税額控除**：働く親のための児童ケアまたは扶養者ケア費用の一部をカバーします。

**住宅エネルギー税額控除**：適格なエネルギー効率の良い住宅改善をカバーします。

**教育税額控除**：アメリカン・オポチュニティ税額控除（AOTC）および生涯学習税額控除（LLC）は、授業料および教育費用を相殺します。

あなたの資格は所得レベルおよび申告状況に依存し、これは網羅的なリストではないため、IRSのガイドラインを確認するか、税の専門家に相談して、お金をテーブルに残さないようにしてください。

7. リワードクレジットカードを最大限に活用する

リワードクレジットカードは、日常の購入に対して支出の一定割合を現金、ポイント、またはマイルとして戻します。いくつかのカードはすべての購入に対して一定の割合を提供し、他のカードは階層カテゴリを使用します—例えば、食料品で3%、飲食で2%、その他ですべて1%です。

新しいカード保持者は、最初の数ヶ月内に最低支出基準を満たすことで、サインアップボーナスを手に入れることができます。

1つの重要なルール：キャッシュバックは毎月残高を全額支払う場合にのみ得られます。残高を持ち越すと、利息があなたが得たリワードを帳消しにします。また、一部の発行者は階層またはボーナスカテゴリの収益に上限を設けていることに注意してください。

結論

職場の福利厚生、税額控除、およびリワードカードは、ほとんどの人が認識しているよりも早く増えます。7つの共通点：あなたがオプトインする必要があるということです。福利厚生の登録を確認し、税額控除の資格をチェックし、お金を未請求のままにしないようにしてください。

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