住宅ローン金利が7％を超えて張り付いていた時期を覚えていますか？物事がどう変わるかは面白いですね。実は、2024年2月下旬には金利が6％を下回りました。3年以上で初めてのことです。退職していて住宅コストに注目しているなら、このような動きが気になったのではないでしょうか。

ただ、重要なのはこれです。金利が下がっているからといって、明日すぐに慌てて借り換え（パニック・リファイ）すべきだとは限りません。実際に動くのが理にかなっているタイミングと、待ったほうがいい可能性が高いケースを整理します。

固定の年金（社会保障）収入で暮らしていて、住宅ローンの支払いが本来あるべき以上に家計を圧迫しているなら、借り換えは本当に役立つかもしれません。月々の支払いが下がれば、収入の流れが限られているときでも、実際の“呼吸の余裕”が生まれます。住み替えを（ダウンサイジングを）考えている場合も同じ理屈で、金利が下がっているならその動きは価値のあるものになるでしょうか？なり得ます。より小さな家、より低い住宅ローン、そして場合によっては固定資産税も下がる可能性があります。その計算が長期的に本当にお金の節約につながるなら、うまく回ることがあります。

でもここで多くの人が間違えるポイントがあります。借り換えには前払いの費用がかかります。金融的に意味が出るには、金利がかなり下がっている必要があります。少なくとも1％ポイント分は下がっている、というレベルです。現在の金利が、今利用できる金利よりもほんの少し高いだけなら、手数料やクロージングコストの分を“捨ててしまう”ことになりかねません。

それに、もしつい最近退職したばかりなら？大きな変更を急がないでください。住み替えは大きな決断です。退職と、新しい家と、新しい近所への順応を同時に一気にやるのは、負担が大きすぎます。住宅の組み替えを始める前に、まずは自分の実際のライフスタイルにかかる費用を把握するための時間を取ってください。1年ほど落ち着いてみて、実際にどれくらい使っているかを見てから判断しましょう。

現実として、金利の下落が今後も続くのかどうかは誰にも分かりません。6か月待てば、さらに良い金利が見つかるかもしれません。逆に、また上がってくる可能性もあります。要するに、ここには緊急性はありません。今の住まいに満足していて、支払いがあなたを苦しめるほどではないなら、動かずに落ち着いていることはまったく妥当です。ですが、本当に支払いに苦しんでいて、借り換えによって毎月の家計がはっきり楽になるのなら、何か来るかもしれないものを待つよりも、今のうちに検討する価値があります。