基本を超えたあなたの社会保障給付を最大化する3つの秘密

あなたの社会保障給付を最大限に活用することは、退職後の経済的快適さを確保するのに役立ちます。多くの人が、政府プログラムからより多くの給付を受け取るためには、70歳まで待って給付を開始し、35年以上働くことを考慮すべきだと知っています。しかし、基本を超えたことを考えることで、プログラムからさらに多くを得て、より良い退職生活の準備をすることができるかもしれません。

以下は、社会保障給付を最大化するための3つの秘密です。

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1. 60代でも働き続ける

社会保障局があなたの退職給付を計算する際、インフレ調整された35年間の最高所得を使用します。しかし、そのインフレ調整は、あなたが60歳になる年に結びついています。

60歳以降の収入には調整が適用されませんが、幸運にも毎年インフレに沿った昇給を受け続けるでしょう。そうなれば、60代の収入は、60歳になる年までの高い収入を上書きすることになるでしょう。これにより、キャリアの35年間の最高所得からの平均が上昇し、結果として社会保障給付が増加する可能性があります。

60歳を過ぎて働くことは、若いうちに高給のキャリアを始め、毎年最大課税所得を超える収入を得た場合にはさらに価値があります。最大課税所得は毎年インフレ調整を受けるため、60代の収入は古い収入を上書きし続け、インフレ調整後でも給付を増加させることができます。これにより、社会保障を最大化しようとする人々の毎月の給付に数百ドル追加されることがあります。

2. 課税所得を低く保つ

退職後の収入が高すぎると、社会保障の一部が課税される可能性があります。IRSは、社会保障給付の課税額を決定するために「合計所得」という指標を使用します。公式は、あなたの社会保障給付の半分、調整総所得（AGI）、および非課税の利子収入の合計です。合計所得が特定の閾値を超えると、社会保障の最大85％が課税される可能性があります。

社会保障給付を最大化しようとする場合、AGIを低く保つことが重要です。退職後のAGIに最も寄与するのは、伝統的な退職口座からの引き出しとキャピタルゲインの二つです。

賢明な計画を立てることで、社会保障を受け取る間に必要な引き出し額を減らすように退職口座を設定できます。それには、ロス変換や、社会保障を開始する前の60代でのキャピタルゲインの戦略的取得などが含まれるかもしれません。

とはいえ、60代後半まで働き続ける場合、戦略的なロス変換からの税金の影響は、社会保障収入に対する追加税金を支払うよりも悪化する可能性があります。しかし、賢明な計画を立てることで、社会保障を受け取る間により大きな税金の請求書を避けるために、早期に一部の税金を支払うことによって生涯の税負担を大幅に減らすことができます。

3. 配偶者と連携する

単独で社会保障を請求する場合、プログラムの最大限の利益を得るための戦略は、健康な退職者の大多数にとって比較的単純です：単に70歳まで給付の受け取りを待つことです。しかし、配偶者と一緒に社会保障のための家庭戦略を計画する場合、状況は大幅に複雑になります。

ほとんどの家庭は、遺族給付を最大化したいと考えるでしょう。遺族給付は、収入の低い未亡人（未亡人）に、亡くなる前に高収入の配偶者が受け取っていたのと同じ金額を受け取ることを許可します。つまり、ほとんどのカップルは、高収入の配偶者が給付を開始するために70歳まで待つべきです。

しかし、低収入の配偶者は、はるかに早く請求することで利益を得る可能性があります。多くの場合、低収入の配偶者が資格を得たらすぐに社会保障を開始することで、家庭の生涯所得を最大化できる場合があります。低収入の配偶者が個人給付よりも配偶者給付からより多くを受け取ることができる場合、彼らは配偶者給付が最大になる完全退職年齢を過ぎて待つべきではありません。

70歳未満で請求することは、働き続ける機会や給付を増やす機会、税負担を減らすために退職口座を整える機会とバランスを取る必要があります。戦略は迅速に複雑になる可能性があり、特定の状況や退職目標に関する専門家に相談する価値があるかもしれません。