Загадка взноса работодателя в HSA

Навигация в мире Счетов для Сбережений на Здоровье может быть совершенно запутанной. Я потратил много часов, пытаясь понять, как работают эти налоговые счета с преимуществами, особенно когда работодатели участвуют в своих взносах.

Связь между взносами работодателя в HSA и личными лимитами не очевидна. Многие из нас задаются вопросом: щедрость моего работодателя уменьшает мою собственную способность к взносам?

Вот что я обнаружил: взносы работодателя в HSA на самом деле не ограничивают ваш личный лимит взносов так, как вы могли бы ожидать. Вместо этого оба взноса учитываются в пределах одного и того же годового максимума, установленного IRS. В 2025 году физические лица могут иметь до $3,850 в своем HSA ( из всех источников), тогда как семьи могут достигнуть $7,750.

Что это означает на практике, довольно интересно. Если ваша компания внесет 1,000 долларов на ваш HSA, вы все равно сможете внести еще 2,850 долларов лично ( для индивидуального покрытия ). Часть работодателя не создает отдельного лимита - она просто помогает вам быстрее достичь этого максимума с предналоговыми долларами.

Мне несколько расстраивает, что работодатели не обязаны ничего вносить. Некоторые компании довольно щедры, в то время как другие не предлагают ничего. Средний взнос работодателя составляет около $809 за индивидуальное покрытие и $1,412 за семейное покрытие, но существует огромная разница между компаниями.

Налоговые преимущества безусловно привлекательны. Эти взносы полностью обходят подоходный налог - они даже не указываются как доход в вашей форме W-2. Это создает мощное тройное налоговое преимущество: взносы без налога, рост без налога и снятие без налога для квалифицированных медицинских расходов.

Для тех из нас, кто пытается максимально использовать каждое налоговое преимущество, понимание этих нюансов крайне важно. HSA может быть самым налогово-эффективным счетом, доступным в Америке сегодня, однако многие сотрудники не полностью используют его или не понимают, как взносы работодателя влияют на их собственные стратегии взносов.

После 65 лет счет становится еще более гибким - вы можете снимать средства для не медицинских целей без обычного штрафа в 20% (, хотя будет применяться обычный налог на доходы ).

Независимо от того, делает ли ваш работодатель щедрые взносы или вовсе не вносит, знание этих правил поможет вам максимально использовать этот уникальный инструмент сбережений на здравоохранение.