В последнее время я испытываю трудности с процессом покупки жилья, особенно с растущими ценами на жилье. Когда я наткнулся на концепцию вторичных кредитов, это показалось потенциальной спасательной соломинкой для кого-то вроде меня, у кого нет этой значительной суммы в 20% на первоначальный взнос.

По сути, кредит с подстраховкой — это финансовая стратегия, при которой вы берете два ипотечных кредита одновременно для покупки одной недвижимости. Вместо того чтобы вносить полный первоначальный взнос в 20%, вы можете взять основной ипотечный кредит на 80% от стоимости дома, второй кредит ("пиггибэк") на 10%, а затем вам нужно будет внести оставшиеся 10% наличными.

Например, на дом стоимостью 200 000 долларов мне нужно всего 20 000 долларов первоначального взноса вместо 40 000 долларов. Я возьму основной ипотечный кредит на 160 000 долларов и второй кредит на 20 000 долларов. Этот подход помогает избежать частной ипотечной страховки (PMI), требуя при этом меньше капитала заранее.

Наиболее распространенные структуры - это 80/10/10 ( 80% основной ипотечный кредит, 10% вторичный заем, 10% первоначальный взнос ) или 75/15/10 для кондоминиумов, поскольку ипотечные кредиты на кондоминиумы часто имеют более высокие ставки, когда отношение кредита к стоимости превышает 75%.

Но давайте будем честными - это не какое-то волшебное решение. Получить одобрение не так просто. Кредиторы более внимательно scrutinize ваше соотношение долга к доходу, так как вы управляете двумя кредитами. Обычно вам нужен кредитный рейтинг как минимум 680, и ваши общие ежемесячные платежи не могут превышать 28% вашего валового дохода.

Хотя избегание PMI звучит отлично, второй кредит часто имеет более высокую процентную ставку, что потенциально делает его более дорогим, чем просто уплата PMI. Кроме того, вам придется иметь дело с двойными затратами на закрытие и потенциально усложнять будущие усилия по рефинансированию.

Для некоторых покупателей государственные кредиты, такие как FHA (3.5% первоначальный взнос) или программы помощи с первоначальным взносом могут быть лучшими альтернативами. Но если вы оказались между растущими ценами на жилье и недостаточными сбережениями, кредит с дополнительным обеспечением может быть стоющим вариантом - просто убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь.