Как успешно вести переговоры с компаниями-кредиторами: практический разбор

Долги по кредитным картам растут у миллионов людей. Средний американец сейчас имеет ежемесячные остатки по кредиткам на сумму $6,300 — почти на $1,000 больше за всего за два года. А если учесть среднюю ставку по процентам в 23%, получается настоящий финансовый котёл. Но вот что большинство людей не осознаёт: вы можете реально вести переговоры с кредитными компаниями, чтобы получить более выгодные условия. Будь то снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей или даже оплата меньшей суммы, чем вы должны, — переговоры по долгам по кредитным картам вполне возможны.

Понимание вариантов переговоров перед началом

Прежде чем звонить, поймите, что кредитные компании принимают несколько типов урегулирований. Каждый работает по-своему, и какой из них подходит именно вам, зависит полностью от вашей финансовой ситуации.

Платёж одним разом (Lump-Sum): Это просто — вы делаете один крупный платёж, меньший, чем долг, и долг считается урегулированным. Например, если вы должны $10,000, компания может согласиться принять $7,000 сразу и считать долг закрытым. Кредиторы обычно соглашаются на сумму от 30% до 80% от вашего долга, в зависимости от того, насколько они считают вас финансово напряжённым и насколько готовы идти на уступки.

Проблема? Эта прощённая сумма может быть признана IRS как облагаемый налогом доход, что увеличит вашу налоговую нагрузку. Кроме того, после урегулирования кредиторы часто закрывают ваш счёт, что может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге за счёт снижения доступного кредита.

Соглашения о реструктуризации (Workout Agreements): Здесь кредитор соглашается пересмотреть условия — обычно снизить ставку или отменить сборы на определённый срок. После окончания этого срока всё возвращается к обычным условиям. Такой подход лучше всего подходит тем, у кого хороший платёжный статус и приличный кредит.

Программы помощи при трудных ситуациях (Hardship Programs): Если вы столкнулись с внезапным финансовым кризисом — потеря работы, травма, чрезвычайная ситуация — кредиторы могут снизить или приостановить ваши минимальные платежи, проценты или сборы полностью. Эти программы адаптированы под вашу ситуацию, иногда исходя из вашего ежемесячного дохода. Всегда спрашивайте, будут ли пропущенные платежи учитываться и сообщаться в кредитные бюро во время участия в программе.

Как вести переговоры с кредитными компаниями: пошагово

Шаг 1: Разберитесь с цифрами

Вы не можете договориться о чём-то, чего не понимаете. Посмотрите по каждой кредитной карте текущий баланс, ставку и историю платежей. Если вы платили вовремя, это ваше преимущество. Проверьте свои кредитные отчёты из Experian, Equifax или TransUnion, чтобы не забыть о кредитных линиях — это важно при переговорах.

Шаг 2: Определите стратегию

Прежде чем звонить, решите, какой вариант урегулирования подходит вам — один платёж, соглашение о реструктуризации или программа помощи. Можете ли вы собрать сумму сразу? Нужна ли вам программа для снижения ежемесячных выплат? Находитесь ли вы в кризисе и вам нужна программа помощи? Это определит весь ваш разговор.

Шаг 3: Свяжитесь с нужным отделом

Позвоните в отдел по урегулированию долгов или взысканию. Можно также отправить письменное письмо (с уведомлением о вручении, чтобы оставить документальный след), хотя это занимает больше времени. В любом случае подготовьте номер счёта, данные кредитора и чёткое описание ситуации.

Шаг 4: Чётко изложите свою позицию

Используйте факты — расскажите, насколько снизился ваш доход или почему у вас трудности. Будьте конкретны: какая сумма урегулирования вас устраивает, когда вы сможете заплатить, и какие уступки хотите (отказ от сборов, снижение ставки — всё, что применимо). Не будьте расплывчаты. Кредиторы требуют конкретики для продвижения.

Время и настойчивость важнее, чем кажется

Начинайте этот процесс до того, как долг попадёт в коллекцию — обычно это происходит через 120-180 дней просрочки. Как только подключается коллекторское агентство, ваши возможности резко сокращаются, и они начинают добиваться оплаты гораздо агрессивнее.

Не ждите мгновенных результатов. Переговоры с кредитными компаниями требуют времени и часто требуют нескольких звонков. Оставайтесь спокойными, вежливыми и если первый раз не удастся договориться, продолжайте пытаться каждую неделю. Большинство людей не получают желаемого с первого звонка.

Когда достигнете соглашения, обязательно получите всё в письменном виде. Внимательно проверьте его. Уточните, можно ли продолжать пользоваться картой, будет ли урегулирование отражено в кредитных бюро и на что именно вы соглашаетесь. Храните записи всех коммуникаций — даты, имена представителей, что обсуждалось, суммы платежей и даты.

Реальность кредитного рейтинга и долгосрочные последствия

Честно говоря: переговоры по долгам по кредитным картам скажутся на вашем кредитном рейтинге. Насколько — зависит от того, что вы договоритесь и с чего начинали. Временное снижение ставки — минимальный эффект. Урегулирование долга — удар по рейтингу. Закрытие счёта — ещё один минус. Если вы перестанете платить во время переговоров, это тоже отразится.

После урегулирования прощённый долг может появиться как облагаемый налогом доход, а сама сделка будет отображаться в отчёте как негативный фактор до семи лет. Ваш рейтинг со временем восстановится, но это не произойдёт за один день.

Самостоятельно или через компанию по урегулированию долгов

Самостоятельно: вы ведёте все переговоры сами. Плюсы: отсутствие комиссий, контроль за процессом. Минусы: занимает много времени, требует настойчивости и умения общаться с отделами кредиторов.

Использование компании по урегулированию долгов: эти коммерческие фирмы ведут переговоры за вас по кредитным долгам и другим необеспеченным займам. Обычно требуют прекратить платежи, пока они формируют фонд для урегулирования — что изначально негативно влияет на ваш кредит. Комиссия обычно составляет 15-25% от суммы долга, взимается только после успешного урегулирования.

По данным исследования Американской ассоциации по разрешению долгов 2021 года, около 75% клиентов по урегулированию долгов добиваются урегулирования хотя бы одного счёта за три года, со средним списанием долга в 32% после учёта комиссий. Вы экономите время и, возможно, деньги, но успех не гарантирован, и ваш кредит сначала пострадает.

Перед подписанием договора с любой компанией по урегулированию долгов убедитесь, что у них прозрачные комиссии, хорошие отзывы и проверенная репутация.

Когда переговоры — не единственный вариант

Если вы всё ещё можете платить, но нуждаетесь в помощи с стратегией, кредитные консультационные агентства предлагают планы управления долгами за ежемесячную плату. Они могут запросить снижение ставок у вашего кредитора, но не могут урегулировать или уменьшить сам долг. Плюс: вы продолжаете платить, и ваш кредит страдает меньше.

Другие варианты — кредиты на консолидацию или карты с переводом баланса, которые объединяют долги в один счёт с более выгодными условиями. Минус: для получения хороших условий нужен хороший кредит, и всё равно придётся погасить долг.

Итог: переговоры с кредитными компаниями возможны и иногда стоит ими воспользоваться. Главное — начать рано, быть настойчивым и полностью понимать последствия перед принятием решения.