Понимание дискреционного дохода и ваших федеральных платежей по студенческому кредиту

Когда речь заходит о управлении федеральными студенческими кредитами, одна цифра важнее всего: ваш дискреционный доход. Это не просто деньги, оставшиеся на вашем банковском счёте после оплаты счетов — это конкретная сумма, которую федеральное правительство использует для определения вашей способности оплачивать ежемесячные выплаты по кредиту. Для миллионов заемщиков, испытывающих трудности с погашением кредита, понимание того, как работает дискреционный доход, может означать разницу между неподъемными платежами и реальной финансовой помощью.

Что именно считается вашим дискреционным доходом?

Определение дискреционного дохода в контексте федерального студенческого кредитования отличается от повседневного использования. Вместо простого вычитания из вашего личного дохода расходов на жизнь, ваш обслуживающий кредит агент сравнивает ваш годовой доход с федеральным порогом бедности для вашего штата и размера семьи.

Федеральное правительство ежегодно обновляет эти пороги бедности. Например, по состоянию на 2020 год, для семьи из трёх человек в континентальных штатах США порог бедности составлял $21,720. Ваш дискреционный доход рассчитывается как ваш годовой доход минус определённый процент от этого порога — процент зависит от выбранного вами плана погашения.

Вот ключевой момент: если ваш доход чуть выше порога бедности, ваш дискреционный доход может быть очень низким, что потенциально позволяет вам претендовать на значительно сниженные ежемесячные платежи.

Как дискреционный доход определяет ваши ежемесячные обязательства

Не все заемщики федеральных студенческих кредитов должны беспокоиться о дискреционном доходе. Если вы участвуете в традиционном 10-летнем стандартном плане погашения, ваш платеж фиксирован и зависит от вашей процентной ставки и срока кредита — дискреционный доход не играет роли, и изменения дохода не повлияют на сумму платежа.

Однако для заемщиков с планами погашения, основанными на доходе (IDR), дискреционный доход становится ключевым фактором. Эти планы специально созданы для тех, кто испытывает трудности с выполнением обязательств по кредиту. Основываясь на дискреционном доходе, а не на полном размере кредита, планы IDR могут значительно снизить ваши ежемесячные платежи.

Четыре основные плана погашения, основанные на доходе, объяснены

Каждый план IDR использует дискреционный доход по-своему:

Income-Based Repayment (IBR): Ваш дискреционный доход равен вашему годовому доходу минус 150% порога бедности. Если вы взяли кредит после 1 июля 2014 года, ваш платеж составит 10% от вашего дискреционного дохода в месяц (хотя он не превысит сумму, которую вы платили бы по стандартному 10-летнему плану).

Income-Contingent Repayment (ICR): В этом плане используется 100% порога бедности в расчетах. Ваш дискреционный доход — это ваш годовой доход минус эта полная сумма порога. Затем вы платите 20% от этого дискреционного дохода ежегодно (или по фиксированному плану погашения на 12 лет, в зависимости от того, что меньше).

Pay As You Earn (PAYE): Аналогично IBR, PAYE основывается на годовом доходе минус 150% порога бедности. Ваш ежемесячный платеж составляет 10% от дискреционного дохода, с тем же лимитом, что и стандартный план.

Revised Pay As You Earn (REPAYE): Ваш обслуживающий агент рассчитывает дискреционный доход так же, как и для PAYE (150% порога бедности), и вы платите 10% от этой суммы ежемесячно. Заметим, что REPAYE доступен даже для заемщиков с кредитами Parent PLUS.

Пример из реальной жизни: как работает дискреционный доход

Чтобы понять, как дискреционный доход реально влияет на платежи, рассмотрим следующий сценарий: заемщик в браке с одним ребёнком имеет федеральный студенческий кредит на сумму $30,000 под 4.53% и зарабатывает $35,000 в год.

По стандартному 10-летнему плану их ежемесячный платеж составил бы $311 — значительная сумма для человека с годовым доходом $35,000.

Но при использовании IBR, PAYE или REPAYE расчет меняется кардинально. Поскольку их семья из трёх человек, порог бедности составляет $21,720, а 150% от этого — $32,580. Их дискреционный доход — это $35,000 минус $32,580 = $2,420 в год.

Взяв 10% от этого дискреционного дохода ($242) и разделив на 12 месяцев, получаем ежемесячный платеж всего $20.17 — снижение более чем на 93%.

При использовании ICR, исходя из 100% порога бедности ($21,720), их дискреционный доход увеличивается до $13,280. При 20% от этого дохода ($2,656) их ежемесячный платеж составит $221.33 — всё равно значительно меньше стандартного плана.

Расчет вашего собственного дискреционного дохода

Сам расчет прост:

1. Определите ваш годовой семейный доход
2. Найдите федеральный порог бедности для вашего штата и размера семьи
3. Умножьте порог на требуемый планом процент (100%, 150% и т.д.)
4. Вычтите это число из вашего годового дохода
5. Примените процент платежа по вашему плану (10%, 20% и т.д.)
6. Разделите годовую сумму на 12, чтобы получить ежемесячный платеж

Этот простой расчет может показать, имеете ли вы право на значительно меньшие платежи — стоит его сделать всем, кто испытывает трудности с погашением кредита.

Дискреционный доход vs. Располагаемый доход: важное отличие

Эти термины часто путают, но они служат очень разным целям в финансовом планировании. Ваш располагаемый доход — это то, что остается после уплаты федеральных, штатовских и местных налогов — по сути, ваш чистый доход. Его используют для покрытия необходимых расходов (жилье, еда) и необязательных (развлечения, рестораны).

Ваш дискреционный доход, напротив, рассчитывается специально федеральным правительством по стандартам бедности. Он показывает, что теоретически остается после удовлетворения базовых потребностей — по крайней мере, согласно федеральным стандартам. Для целей погашения кредита именно это число имеет значение.

Что делать, если вы не подходите для плана, основанного на доходе?

Не все могут получить доступ к планам IDR из-за уровня дохода или типа кредита. Если вы не подходите, существуют другие федеральные варианты погашения:

Graduated Repayment: Срок кредита — 10 лет (до 30 лет для консолидированных кредитов), платежи начинаются низкими и увеличиваются каждые два года, независимо от изменений дохода.

Extended Repayment: Предоставляется срок погашения 25 лет с фиксированными или градуированными платежами, распределенными по расширенному графику.

Эти альтернативы не требуют расчетов дискреционного дохода, но могут обеспечить более управляемые платежи, чем стандартный план.

Как выбрать подходящий вариант для вас

Понимание дискреционного дохода важно для заемщиков федеральных студенческих кредитов, особенно тех, у кого ограничена финансовая гибкость. Разница между платежом в $300+ и всего в $20 может кардинально изменить ваш бюджет и финансовое положение.

Инструмент Loan Simulator от Федеральной службы студенческих ссуд поможет вам смоделировать разные сценарии, исходя из вашего реального дискреционного дохода. Учитывая значительное влияние расчетов дискреционного дохода на вашу финансовую жизнь, стоит потратить время на изучение вариантов, основанных на доходе — это может стать одним из самых ценных финансовых решений, которые вы примете.