Раскрытие максимальных пособий по социальному обеспечению: требования 2025 года, которые нужно знать

Недавнее объявление Администрации социального обеспечения о корректировке стоимости жизни принесло значительные изменения в расчет пособий. В рамках максимальной системы социального обеспечения на 2025 год, максимальная ежемесячная выплата достигла $5 108 — значительно больше, чем средний пенсионер получает, что составляет около $1 922. Однако не все имеют право на эти максимальные выплаты. Чтобы понять, можете ли вы получить этот топовый уровень пособия, необходимо рассмотреть три ключевых фактора, определяющих вашу право на него.

Формирование 35-летней трудовой истории

Основой любого пособия по социальному обеспечению является ваш вклад за карьеру. Хотя технически для получения пенсии достаточно 10 лет работы, достижение максимума требует совершенно другого порога. Вам нужно накопить как минимум 35 лет заработка для расчетов по социальному обеспечению. Этот временной промежуток важен, потому что ваше пособие рассчитывается на основе среднего значения ваших 35 самых высоких заработков за всю карьеру.

Если вы работали менее 35 полных лет, система заполняет эти пропуски нулями. Каждый месяц без задокументированного дохода снижает ваше среднее значение и делает математически невозможным достижение максимума в $5 108. Расчет также корректирует ваши исторические заработки с учетом инфляции, чтобы обеспечить справедливость за десятилетия. Таким образом, чем дольше и стабильнее ваша трудовая история, тем больше потенциал для роста пособия. Для тех, кто приближается к пенсии, но не достиг 35 лет, даже добавление одного или двух лет работы может заметно увеличить итоговую сумму выплаты.

Стратегическое время: почему ожидание до 70 лет окупается

Ваш полный пенсионный возраст (FRA) зависит от года рождения, в настоящее время он установлен в 67 лет для всех, родившихся в 1960 году или позже. В этом возрасте вы получаете полностью заработанное пособие — ваш полный основной страховой взнос. Но есть важное отличие: достижение FRA не автоматически открывает доступ к максимуму. Чтобы действительно максимизировать выплаты по социальному обеспечению в 2025 году, нужно отложить подачу заявления до 70 лет.

Разница существенная. Подача заявления в 67 лет ограничит вашу ежемесячную выплату примерно до $4 043 в сегодняшних долларах — почти на $1 065 меньше, чем при ожидании еще трех лет. За 20 лет пенсии эта задержка может принести сотни тысяч долларов дополнительных выплат. Хотя выплаты по социальному обеспечению перестают расти после 70 лет, совокупное преимущество от более высоких ежемесячных сумм зачастую превышает выгоды от раннего обращения. Этот расчет немного меняется в зависимости от ожидаемой продолжительности жизни и личных обстоятельств, но для тех, кто ищет абсолютный максимум, возраст 70 лет — оптимальная точка.

Максимизация порога дохода

Последний аспект связан с вашим доходом. Правительство устанавливает ежегодный максимальный облагаемый налогами лимит — по сути, потолок на сумму вашего годового дохода, облагаемого налогами по социальному обеспечению и учитываемого при расчетах пособий. В 2025 году этот порог составляет $176 100, по сравнению с $168 600 в предыдущем году. Для исторического контекста, в 1990 году этот лимит составлял всего $51 300.

Чтобы претендовать на максимальные выплаты по социальному обеспечению, ваш доход должен постоянно приближаться или достигать этих лимитов на протяжении 35 лет карьеры. Доход сверх этих лимитов не облагается налогами для социального обеспечения и не увеличивает расчет пособия. Это означает, что зарабатывающие выше среднего за всю карьеру уже сформировали более крупные пособия. Если вы десятилетиями зарабатывали около или выше этих лимитов, вы уже хорошо подготовлены. Напротив, если ваш доход оставался значительно ниже, добиться абсолютного максимума становится все сложнее.

Итог

Достижение максимального пособия по социальному обеспечению требует одновременного выполнения всех трех условий: 35 лет значительного трудового стажа, подачи заявления в 70 лет и заработка на уровне или около максимума, облагаемого налогами, на протяжении всей карьеры. Хотя не у всех есть возможность выполнить все эти критерии, постепенные улучшения в любой области могут существенно повысить ваш пенсионный доход. Немного поработать дольше, отложить подачу заявления на год или два или стратегически управлять своим доходом — все это может привести к значительно более высоким ежемесячным выплатам, чем вы могли бы получить иначе.