Когда вы можете начать инвестировать в акции? Полное руководство по возрастным требованиям и вариантам открытия счетов

Начинать инвестировать рано — одно из самых умных финансовых решений, которые вы можете принять. Чем моложе вы начинаете, тем больше времени у ваших денег для роста за счет сложных процентов — превращая скромные вложения в значительное богатство. Но есть важный вопрос, который задают многие молодые люди: какой реальный возраст для инвестиций в акции и какие у вас есть варианты до 18 лет?

Ответ более сложный, чем простое число. Хотя для самостоятельного открытия брокерского счета вам нужно быть 18 лет, существуют несколько способов для молодых инвесторов участвовать в фондовом рынке с помощью родителей или опекунов. Понимание этих вариантов — и знание, почему важен тайминг — может помочь вам стать финансово независимым.

Выбор подходящего инвестиционного счета в зависимости от вашего возраста и целей

Прежде чем начать инвестировать в акции, нужно выбрать правильный тип счета. Выбор зависит от вашего возраста, того, будете ли вы принимать решения самостоятельно, и уровня контроля, который вы хотите иметь.

Совместные брокерские счета

Совместный счет — это счет, принадлежащий двум лицам — обычно родителю и ребенку — оба имеют равные права. Что делает этот вариант уникальным, так это то, что вам может быть любой возраст, и вы можете участвовать в принятии инвестиционных решений вместе с родителем или опекуном. Взрослый несет юридическую ответственность и обычно занимается налоговой отчетностью по капитальным доходам, но у вас есть право голоса в том, что покупается и продается.

Главное преимущество — гибкость. Вы можете инвестировать практически в любые активы: отдельные акции, паевые фонды, ETF, облигации или специализированные продукты. Минус — отсутствуют особые налоговые льготы, и любые доходы от инвестиций облагаются налогом по обычным ставкам.

Многие брокеры сейчас предлагают совместные счета специально для молодых инвесторов. Например, платформа Fidelity создала отдельные молодежные счета (Fidelity Youth™), которые предлагают нулевые комиссии за торговлю, дробные акции начиная всего с $1 и встроенные образовательные ресурсы, чтобы помочь вам научиться правильным финансовым привычкам во время инвестирования.

Опекунские брокерские счета (UGMA/UTMA)

В опекунском счете вы являетесь владельцем инвестиций, но все решения принимает взрослый — опекун. Вы можете быть любого возраста при открытии этого счета. Взрослый действует как доверенное лицо, управляя вашими активами в ваших интересах. Когда достигнете совершеннолетия — обычно 18 или 21 год, в зависимости от штата — получите полный контроль.

Эти счета дают налоговое преимущество — так называемый «детский налог» (kiddie tax), который позволяет части ваших доходов от инвестиций облагаться налогом по вашему ставку (часто ниже), а не по ставке родителей. Есть два типа:

• UGMA — только финансовые активы: акции, облигации, паевые фонды, ETF
• UTMA — те же активы, плюс физическая собственность, например недвижимость или транспортные средства

Минус — контроль. Вы являетесь владельцем активов, но решение о том, во что инвестировать, принимает взрослый. Многие опекуны вовлекают детей в эти решения, чтобы развивать финансовую грамотность.

Опекунский Roth IRA

Этот тип счета особенно полезен подросткам с заработком — например, от летней работы, присмотра за детьми, репетиторства или другого дохода. Текущий лимит годового взноса зависит от вашего заработка (до $6,500 в год, с учетом ежегодных изменений).

Опекунский Roth IRA позволяет инвестировать деньги, на которые вы уже заплатили налоги, и они растут полностью без налогов. Когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не платите. Для молодых людей с низкими налоговыми ставками это очень выгодно, потому что вы фиксируете низкую ставку сегодня и позволяете десятилетиям расти за счет сложных процентов без налогов.

Как и опекунские счета, IRA управляется взрослым, но вы являетесь владельцем. Платформы вроде E*Trade и другие крупные предлагают опекунские IRA специально для несовершеннолетних, предоставляя доступ к тысячам акций, облигаций, ETF и паевых фондов.

Начинайте просто: лучшие первые инвестиции для молодых инвесторов

После открытия подходящего по возрасту счета следующий шаг — выбрать, во что инвестировать. Молодым инвесторам стоит сосредоточиться на ростовых активах, потому что у них есть десятилетия до необходимости использовать деньги.

Индивидуальные акции

Покупка отдельных акций — это приобретение небольшой доли в компании. Если компания хорошо работает, стоимость вашей акции растет. Если нет — она может упасть. Многие молодые инвесторы находят выбор акций увлекательным, потому что можно изучать компании, следить за новостями и обсуждать их с друзьями. Минус — риск концентрации: если вложить все деньги в одну акцию и она плохо себя покажет, можно сильно потерять.

Паевые фонды

Паевой фонд собирает деньги от множества инвесторов и покупает диверсифицированный портфель акций, облигаций или других активов. Купив долю в фонде, вы распределяете свои инвестиции по десяткам, сотням или даже тысячам ценных бумаг. Это защищает вас: если одна позиция упадет на 20%, влияние на ваш общий капитал — например, $1000 — минимально, потому что деньги распределены.

Паевые фонды взимают ежегодные управленческие сборы (вычитаются из дохода), поэтому стоит сравнить их. Обычно более низкие комиссии показывают лучшие результаты по сравнению с фондами с высокими сборами.

ETF и индексные фонды

ETF похожи на паевые фонды, но торгуются в течение дня как акции, тогда как паевые фонды рассчитываются один раз в день. Самое важное — многие ETF являются индексными фондами, которые пассивно отслеживают рыночный индекс, а не управляются активно людьми.

Индексные фонды идеально подходят молодым инвесторам, потому что они обеспечивают широкую диверсификацию по низкой цене. Один индексный фонд может дать вам доступ к сотням компаний с минимальными затратами. Начинать с индексных фондов и ETF — простой способ инвестировать $1,000 и более в широкий рынок.

Сила времени: почему ваш возраст — ваше самое большое преимущество в инвестициях

Главная причина, почему возраст так важен, — это мощная сила сложных процентов.

Как работает сложный процент

Когда вы вкладываете деньги, вы получаете доход на начальную сумму. Эти доходы снова приносят прибыль, создавая экспоненциальный рост. Например: вложите $1000 под 4% годовых. В первый год получите $40, баланс станет $1040. Во второй год — 4% на $1040, что равно $41.60, итого баланс — $1081.60. И так далее, с каждым годом прибыль растет быстрее.

Через 20 или 30 лет эффект становится очень заметным. Начав инвестировать в акции в подростковом возрасте, вы позволяете своим деньгам расти десятилетиями, умножая их многократно.

Формирование привычек на всю жизнь

Начало инвестирования в молодом возрасте помогает сформировать привычки, которые сохранятся во взрослой жизни. Регулярное откладывание денег, отслеживание портфеля, сопротивление панике при падениях рынка — все это навыки, которые пригодятся вам навсегда. Эти умения станут такими же естественными, как оплата аренды или покупка продуктов.

Выдержка в циклах рынка

Рынок растет и падает по циклам. Молодой инвестор может позволить себе ждать и переждать спады, исправляя ошибки. Если в 18 лет рынок упадет на 20%, у вас есть 40+ лет, чтобы восстановиться. В 50 лет у вас уже меньше времени. Время — ваш щит против волатильности.

Дополнительные типы счетов для долгосрочного планирования

Если вы — родитель, планирующий будущее для ребенка, есть и другие виды счетов для конкретных целей:

529 планы для образования — налоговые преимущества для накоплений на обучение (оплата за учебу, проживание, техника). Вклады растут без налогов, а снятие средств — без штрафов, если они идут на образование. Если ребенок не поступит в колледж, счет можно передать другому члену семьи.

Coverdell ESAs — похожи, но с меньшими лимитами (до $2000 в год) и ограничениями по доходу. Средства нужно использовать на образование до 30 лет.

Родительские брокерские счета — дают полную свободу: можно инвестировать любые суммы на любые цели со своего счета, но без налоговых льгот, как у специальных образовательных счетов.

Ваш план действий: первый шаг в любом возрасте

Главное — понять: возраст не является преградой, если вы знаете свои возможности.

Если вам меньше 18, попросите родителей или опекуна помочь открыть совместный или опекунский счет. Начинайте с малого — даже $1 в дробных акциях — это уже инвестиция. Выбирайте индексные фонды или ETF, чтобы сначала все было просто. Сосредоточьтесь на формировании привычки и изучении основ, прежде чем рисковать с отдельными акциями.

Если у вас есть заработок, опекунский Roth IRA — отличный инструмент для начала инвестиций в акции, при этом фиксируя низкие налоговые ставки и получая десятилетия налогового роста без налогов.

Помните: лучшее время начать было вчера. Второе лучшее — сегодня. Ваш возраст — ваше самое ценное актив при построении богатства через акции и долгосрочные инвестиции.