我最近在購房過程中遇到了一些困難，尤其是住房價格飆升。當我偶然發現聯貸的概念時，這似乎對像我這樣沒有存下那筆高額20%首付款的人來說，是一條潛在的救命稻草。

本質上，背靠背貸款是一種融資策略，您可以同時申請兩筆抵押貸款以購買單一物業。與其支付全部20%的首付，不如爲房屋價值的80%申請一筆主要抵押貸款，再申請一筆10%的第二貸款(即“背靠背”)，然後只需準備剩餘的10%的現金。

例如，在一套價值200,000美元的房子上，我只需要20,000美元的首付，而不是40,000美元。我會申請160,000美元的主要抵押貸款和20,000美元的第二貸款。這種方式有助於避免私人抵押貸款保險(PMI)，同時需要更少的現金預付。

最常見的結構是80/10/10 (80% 主要抵押貸款，10% 次級貸款，10% 首付) 或75/15/10 用於公寓，因爲當貸款與價值比超過75%時，公寓抵押貸款通常有更高的利率。

但是讓我們誠實一點——這並不是某種神奇的解決方案。獲得批準並不容易。貸款機構會更仔細地審查你的債務與收入比，因爲你正在同時處理兩筆貸款。你通常需要至少680的信用評分，並且你每月的總付款不能超過你總收入的28%。

雖然避免PMI聽起來很不錯，但第二筆貸款通常利率更高，這可能使其比支付PMI更昂貴。此外，您還要面對雙重交易費用，並可能使未來的再融資工作變得復雜。

對於一些買家來說，政府支持的貸款，如 FHA (3.5% 首付) 或首付款援助計劃可能是更好的選擇。但如果您在不斷漲的房價和不足的儲蓄之間左右爲難，二次貸款可能值得考慮 - 只要確保您了解自己正在進入的內容。