最近、特に急騰する住宅価格のせいで、住宅購入プロセスに苦労しています。ピギーバックローンの概念に出会ったとき、20%の頭金を貯められない私のような人にとって、潜在的な救済策のように思えました。

本質的に、ピギーバックローンとは、単一の不動産を購入するために同時に2つの住宅ローンを取得する資金調達戦略です。全額の20%を支払う代わりに、住宅の価値の80%に対してプライマリーローンを取得し、10%のための第2のローン(「ピギーバック」)を組んで、残りの10%を現金で用意する必要があります。

例えば、$200,000の家の場合、$40,000の代わりに$20,000の頭金が必要です。$160,000の主な住宅ローンと$20,000のセカンドローンを組みます。このアプローチは、プライベート・モーゲージ・インシュランス(PMI)を回避しつつ、前払いの現金を少なくするのに役立ちます。

最も一般的な構造は80/10/10 (で、80%が主なモーゲージ、10%が二次ローン、10%が頭金)、またはコンドミニアムの場合は75/15/10です。コンドミニアムのモーゲージは、ローン対価値比率が75%を超えると金利が高くなることが多いためです。

しかし正直に言うと、これは魔法のような解決策ではありません。承認を得るのは簡単ではありません。貸し手は、2つのローンを抱えているため、あなたの負債対収入比率をより注意深く scrutinizeします。通常、クレジットスコアは少なくとも680である必要があり、あなたの合計月間支払額は総収入の28％を超えてはいけません。

PMIを避けるのは素晴らしいことですが、2回目のローンはしばしばより高い金利がかかり、PMIを支払うよりも高くつく可能性があります。さらに、ダブルクロージングコストが発生し、将来の借り換えの努力を複雑にする可能性があります。

一部の買い手にとって、FHAのような政府保証のローン(3.5%の頭金)や頭金支援プログラムは、より良い選択肢かもしれません。しかし、上昇する住宅価格と不十分な貯蓄の間で悩んでいる場合は、ピギーバックローンを検討する価値があるかもしれません - ただし、何に取り組んでいるのかを理解していることを確認してください。